Sommario
- Vantaggi di un Roth IRA
- Sfide finanziarie per i Millennials
- Roths ha senso per i Millennials
- Come funzionano i Roth IRA
- Roth IRA Regole di prelievo
- Investire nel tuo Roth
- Linea di fondo
I giovani tendono a trovarsi in una fascia fiscale più bassa rispetto a quando andranno in pensione, motivo per cui gli IRA Roth sono ideali per i Millennial.
Gli IRA di Roth non ottengono la stessa agevolazione fiscale anticipata degli IRA tradizionali. Ma non dovrai pagare tasse su eventuali guadagni nel conto o su distribuzioni qualificate. Per i Millennial e altri giovani investitori, ciò può significare decenni di crescita esentasse e quindi reddito esente da imposte durante la pensione.
Key Takeaways
- I Roth IRA sono conti previdenziali ideali se ci si trova in una fascia fiscale più bassa di quella che ci si aspetta durante la pensione. I Millennial sono ben preparati per sfruttare appieno i benefici fiscali di un Roth IRA e decenni di crescita esentasse. Pagherai le tasse ora sui contributi, ma i prelievi sono esentasse in pensione.
Prima inizi a costruire il tuo gruzzolo, maggiori sono le possibilità che avrai abbastanza risparmiato per una pensione confortevole. Un ottimo modo per iniziare a risparmiare presto è con un Roth IRA.
Vantaggi di un Roth IRA
Uno dei modi migliori per risparmiare per la pensione è con un Roth IRA. Questi conti con agevolazioni fiscali offrono numerosi vantaggi:
- Non si ottiene una detrazione fiscale anticipata (come si fa con gli IRA tradizionali), ma i contributi e gli utili aumentano esentasse. I prelievi durante il pensionamento sono esenti da imposte. Non ci sono distribuzioni minime richieste (RMD) durante la tua vita, che rende Roth IRA i veicoli ideali per il trasferimento di ricchezza. Puoi contribuire a qualsiasi età, purché tu abbia "entrate guadagnate" e non fare troppi soldi. Se fai troppi soldi per contribuire direttamente, puoi legalmente aggirare quei limiti con un backdoor Roth IRA. Se contribuisci a un Roth IRA (o un IRA tradizionale), potresti avere diritto al credito d'imposta Saver's, che può radere fino a $ 2.000 ($ 4.000 se sei sposato in comune) dal tuo le tasse.
Roth IRAs può essere particolarmente prezioso per gli investitori più giovani come i Millennial - persone nate tra il 1981 e il 1996 - che hanno anni di risparmi per andare prima del pensionamento.
Sfide finanziarie per i Millennials
I millennial sono noti per essere esperti di tecnologia. Ma sono anche conosciuti come una generazione che deve affrontare una tempesta perfetta quando si tratta di oneri finanziari. Ecco qui alcuni di loro:
- Riduzione del debito studentesco: le tasse universitarie sono più che raddoppiate dagli anni '80 e il debito dei prestiti studenteschi è ai massimi storici. Aumento dei prezzi delle case: prezzi delle case più alti - e maggiori acconti - significa che la maggior parte dei Millennial sta aspettando più a lungo per acquistare case (se acquistano affatto). Affitti impennati: poiché non possono permettersi di acquistare una casa, i Millennial spendono i loro soldi per affitti impennati invece di costruire azioni. Sottoccupazione: a causa delle mutate tendenze occupazionali, si riscontra una generale discrepanza nelle competenze sul posto di lavoro. Molti Millennial si affidano a concerti secondari per cavarsela. Prendersi cura dei genitori anziani: più Millennial si prendono cura dei genitori anziani e stanno spendendo più del proprio denaro per farlo. Inflazione: 1 milione di dollari era un bel bersaglio per un gruzzolo di pensionamento. Ma grazie all'inflazione, tale importo in 40 anni avrà lo stesso potere di spesa di circa $ 270.000.
10 anni
Il tempo necessario per risparmiare un acconto del 20% su una casa, secondo un rapporto di SmartAsset.
Perché Roth IRA ha senso per i Millennials
Queste sfide finanziarie possono rendere difficile per i Millennials risparmiare per la pensione. Ma anche piccoli contributi possono diventare un considerevole gruzzolo dal momento in cui la pensione ruota intorno a causa del tempo (la superpotenza di un millenario) e del potere del compounding.
41%
La percentuale di nuovi account Roth IRA aperti dai Millennials nel 2018.
Inoltre, molti Millennial guadagneranno più soldi e si imbatteranno in una fascia fiscale più alta man mano che invecchiano. Ecco perché è importante.
Una volta che hai messo i soldi in un Roth, hai finito di pagare le tasse su di esso, purché segua le regole di prelievo. Ciò significa che molti giovani pagheranno le tasse a un tasso più basso (all'inizio) e godranno di prelievi esenti da imposte durante il pensionamento, quando hanno maggiori probabilità di trovarsi in una fascia fiscale più elevata.
Potresti dover pagare tasse e una penalità del 10% sulle distribuzioni non qualificate.
Come funzionano i Roth IRA
Puoi andare online e aprire un Roth IRA in pochi minuti. La maggior parte dei fornitori Roth IRA ha un processo semplificato per farlo. E se hai bisogno di aiuto, puoi parlare (o chat dal vivo) con un rappresentante dell'account.
Per il 2019, puoi contribuire fino a $ 6.000 ($ 7.000 se hai almeno 50 anni) a Roth IRA. Ma non devi depositare tutto in una volta. Hai 15 mesi - dal 1 ° gennaio alla scadenza per la presentazione dell'anno fiscale a metà aprile dell'anno successivo - per massimizzare i tuoi contributi.
Tuttavia, ci sono due requisiti di reddito per Roth IRA:
- Devi avere un "reddito guadagnato" per contribuire a un Roth IRA. Non puoi contribuire più di quanto guadagni da stipendi e altre entrate. Quindi, se hai guadagnato $ 4.000, questo è il massimo che puoi contribuire. I guadagni alti potrebbero non essere in grado di dare il contributo completo (o nessuno). Per il 2019, il tuo contributo è ridotto se effettui tra $ 122.000 e $ 137.000 come un unico archiviatore, oppure $ 193.000 e $ 203.000 se sei sposato in limatura. Se fai più del limite massimo per la tua categoria, non puoi contribuire affatto a un Roth.
Roth IRA Regole di prelievo
Le regole di prelievo per Roth IRA sono più flessibili di quelle per IRA tradizionali e piani sponsorizzati dal datore di lavoro come 401 (k). Puoi ritirare i tuoi contributi Roth IRA in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo, senza pagare le tasse. E i prelievi durante la pensione sono anche esenti da tasse.
Certo, se sei un Millenario oggi, non ti aiuta ora. Ma c'è qualcosa che può aiutare i Millennial che lottano per risparmiare per un acconto. Si chiama l'eccezione homebuyer per la prima volta.
Puoi usare fino a $ 10.000 del tuo Roth per acquistare, costruire o ricostruire una casa, a condizione che tu sia un acquirente per la prima volta. Soddisfare tale restrizione è più facile di quanto sembri. L'IRS ti considera un acquirente per la prima volta se sono passati almeno due anni da quando hai posseduto una casa.
Investire nel tuo Roth
Il più grande vantaggio di un investitore è il tempo. Gli investitori millenari hanno il tempo di sfruttare il potere del compounding. Ma hanno anche anni per cavalcare eventuali fluttuazioni del mercato azionario.
Un Roth IRA è un conto in cui investi. Non è un investimento da solo.
La storia ha dimostrato che gli investimenti si apprezzano nel tempo, nonostante le inevitabili flessioni. Di conseguenza, i Millennial sono in una buona posizione per correre un po 'più di rischio in cambio di maggiori potenziali premi con investimenti come:
- Azioni individuali: I titoli in crescita e quelli che pagano dividendi sono particolarmente popolari. Fondi comuni di investimento: Esistono fondi indicizzati e fondi gestiti attivamente. I fondi comuni di investimento in crescita possono essere ideali per molti investitori. Fondi target-date: Decidi in che anno vuoi andare in pensione e scegli un fondo corrispondente. Se si desidera andare in pensione nel 2040, ad esempio, scegliere il (ipotetico) fondo obiettivo XYZ 2040. Questi fondi si riequilibrano automaticamente dagli investimenti a rischio più elevato a quelli a rischio più basso man mano che ci si avvicina alla pensione. Exchange traded funds (ETF): Gli ETF sono come fondi comuni di investimento in quanto di solito seguono un indice, ma in genere costano meno su base annuale. Settore immobiliare: è possibile detenere investimenti immobiliari in un Roth IRA, ma per farlo è necessario un Roth IRA autodiretto.
Linea di fondo
