Sommario
- Cosa guadagna l'azienda
- Nel frattempo, Commissioni
- I ritardi nei pagamenti sono un grande investimento
- Le banche adorano il cross-sell
- Revolver o Transactor?
- Chi potrebbe perdere
- La linea di fondo
Un trasferimento del saldo della carta di credito con un tasso percentuale annuo (APR) dello 0% sembra un grande affare: non pagare alcun interesse fino a 18 mesi sui soldi dovuti. Queste offerte, infatti, possono essere strumenti di risparmio se utilizzate con saggezza. Pensare a cosa c'è dentro per la banca e la società delle carte di credito prima di registrarti, tuttavia, può aiutare a evitare costosi errori.
Key Takeaways
- Le società di carte di credito guadagnano non solo dagli interessi, ma anche dai commercianti quando effettuano gli acquisti. I consumatori che optano per un trasferimento dello 0% dovrebbero capire che il periodo senza interessi è solo per un periodo limitato. Le banche tengono traccia di queste offerte e conoscono la percentuale di persone che vinceranno o perderanno.
Cosa guadagna l'azienda
Le società di carte di credito hanno diversi motivi per fare soldi per offrire ai clienti il trasferimento di un saldo dalla carta di un concorrente e non pagare alcun interesse su tale saldo per un anno o più. "Le società di carte di credito offrono finanziamenti dello 0% come un modo per invogliarti a richiedere la loro carta di credito", afferma il pianificatore finanziario certificato Colin Drake di Marin Financial Advisors a Sausalito, in California.
Quindi guadagnano dalle commissioni di interscambio del 3% che i rivenditori pagano su ogni acquisto che un consumatore addebita su una carta di credito, dalle commissioni di trasferimento del saldo e dai clienti che non pagano il saldo prima della fine del periodo introduttivo.
"Nella maggior parte delle aziende, il costo di acquisizione di un nuovo cliente è elevato. Le compagnie di carte di credito sono disposte a pagare quel costo pubblicizzando le loro carte dello 0% e quindi permettendoti l'uso gratuito del credito per un periodo di tempo limitato ", afferma Drake." Hanno fatto tutte le ricerche di cui hanno bisogno per rendersi conto che si tratterà di denaro ben speso e porterà a loro un cliente molto redditizio ".
Nel frattempo, Commissioni
Mentre il saldo nell'ambito di un'offerta di trasferimento dello 0% non maturerà interessi durante il periodo stabilito, purché ogni pagamento minimo sia puntuale, le società di carte di credito addebitano di solito ai consumatori lo spostamento del saldo dalla vecchia carta alla nuova carta. Uno studio di CompareCards del 2018 ha mostrato che la commissione media per il trasferimento del saldo è del 3, 46%, il che significa che ogni $ 1.000 trasferito crea una media di $ 34, 60 delle commissioni per il trasferimento del saldo.
La commissione annuale della carta di credito, se ne ha una, è un'altra opportunità per l'emittente della carta di fare soldi quando un saldo viene trasferito su una nuova carta.
I ritardi nei pagamenti sono un sacco di soldi
Il trasferimento di un saldo per ottenere una percentuale introduttiva dello 0% per 12 mesi non significa semplicemente dimenticare il saldo. Il titolare della carta deve effettuare pagamenti minimi prima della scadenza ogni mese, altrimenti perde la percentuale dello 0% e potrebbe dover pagare una commissione in ritardo. Perdere la percentuale dello 0% significa che il titolare della carta inizierà a pagare gli interessi sul saldo trasferito al tasso di penalità a meno che la carta non abbia un APR senza penalità.
Prendi in considerazione la pianificazione di pagamenti mensili minimi automatici. Anche con tali pagamenti in atto, imposta un promemoria del calendario per assicurarti che ogni pagamento venga eseguito prima della data di scadenza e assicurati di avere abbastanza in un conto corrente per coprire il pagamento.
Le banche adorano il cross-sell
Una volta che una banca ha un cliente con carta di credito, potrebbe cercare di ottenere l'attività di quel cliente in altri modi: un conto corrente personale per il quale il cliente paga una commissione mensile; un conto di risparmio che guadagna poco interesse per il cliente in quanto la banca presta quei soldi a un tasso più elevato; o un prestito auto o un mutuo su cui il cliente cross-sell paga interessi per anni, persino decenni. Per non parlare di una linea di credito di equità domestica o di un'altra carta di credito che accumula un saldo e interessi.
Non c'è nulla di intrinsecamente sbagliato in nessuno di questi prodotti o nel fatto che le banche guadagnino da loro, ma ogni volta che una banca firma un cliente per uno dei suoi prodotti, ha l'opportunità di creare un lungo rapporto di cross-selling. Questa speranza di ulteriori affari è un altro motivo per le offerte di carte allo 0%.
Sei un revolver o un transattore?
I "revolver", nel gergo dell'industria delle carte di credito, sono consumatori che portano un saldo sulle loro carte di mese in mese. Accumulano interessi sui loro saldi, il che si aggiunge ai profitti delle banche.
I "Transactors" sono molto meno redditizi perché usano semplicemente le loro carte di credito come strumenti per effettuare acquisti e possibilmente guadagnare premi. I gestori pagano i loro saldi integralmente e puntualmente ogni mese. L'unico denaro che i creditori guadagnano da questi consumatori proviene dalle commissioni interbancarie. I trattori ricevono un passaggio gratuito dal periodo di tolleranza senza interessi della carta. Alcuni addirittura guadagnano con i bonus di iscrizione con carta di credito.
Le società di carte di credito hanno diversi motivi per fare soldi per offrire ai clienti il trasferimento di un saldo per interessi dello 0%.
"Le banche bramano i titolari di carta che ruotano i saldi mentre pagano il pagamento minimo in tempo", afferma Kevin Haney, che ha trascorso più di un decennio come direttore delle vendite di Experian, uno dei tre grandi uffici di credito. Ora condivide approfondimenti come addetto all'ufficio di credito sul sito Web Benefici per la famiglia in crescita .
"I revolver sono molto più redditizi dei trattori", afferma. "Le offerte rappresentano il modo più conveniente per aumentare i saldi rotativi che generano ricavi da interessi".
Chi potrebbe perdere
Ognuno accetta un'offerta di trasferimento del saldo dello 0% in attesa di venire avanti, ma lo faranno? "Le banche tengono traccia e misurano i risultati di queste offerte e conoscono per esperienza la percentuale di persone che vinceranno o perderanno la partita", afferma Haney. “I vincitori accettano l'offerta e rimborsano l'intero saldo prima della scadenza del periodo introduttivo, oppure usufruiscono di un'altra offerta dello 0% e trasferiscono il saldo a un'altra banca. I perdenti pagano la commissione di trasferimento e quindi riprendono a pagare gli interessi sul saldo dopo la scadenza del periodo introduttivo."
Le banche contano sul fatto che i consumatori sopravvalutino i propri punti di forza e sottovalutino i propri punti deboli (alias "pregiudizio di superiorità"). La maggior parte delle persone che accettano le offerte si considerano vincenti nel gioco, ma le statistiche degli anni di tracciamento di queste offerte mostrano che la maggior parte finisce per perdere, dice Haney.
La linea di fondo
Nel mondo delle aliquote temporanee dello 0%, le società di carte di credito non fanno il tifo per il successo dei consumatori. Leggere e comprendere la stampa fine dell'offerta e pettinare il sito Web dell'emittente della carta di credito per ulteriori informazioni su come gestisce i trasferimenti di saldo. Se la comprensione di queste offerte non arriva facilmente a un consumatore, o se non ha rivisto i comportamenti di spesa che li hanno indotti a indebitarsi, potrebbe essere più probabile che emergano anticipando semplicemente i saldi esistenti il più rapidamente possibile.
