Quando dovresti assumere un consulente finanziario?

Sommario

• Che cos'è un consulente finanziario?
• Quando cercare una consulenza finanziaria
• Eventi della vita e pianificazione finanziaria
• Consigli finanziari una tantum
• Come può aiutare un consulente finanziario
• Quando assumere un consulente a tempo pieno
• Come può ferire un consulente finanziario
• Assumi un fiduciario
• Pagare un consulente finanziario
• Domande da porre a un consulente
• La linea di fondo

Essere istruiti sulle opzioni di pensionamento e di gestione patrimoniale è una parte necessaria della pianificazione per il tuo futuro finanziario. Ma siamo onesti. Non hai il tempo di essere un esperto finanziario. Non vuoi essere un esperto finanziario. Preferiresti avere un piano facile da eseguire senza doversi preoccupare costantemente dei cambiamenti nella legislazione, nell'economia o nei prodotti finanziari. Inserisci il consulente finanziario.

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• I consulenti finanziari o i pianificatori consigliano le persone sulla gestione patrimoniale e su altre questioni relative al denaro personale.I consulenti finanziari possono semplicemente elaborare piani o possono consigliare prodotti e veicoli di investimento specifici.Alcuni consulenti addebitano una commissione diretta ogni volta che effettuano una transazione o vendono un prodotto; altri applicano una commissione in base alla quantità di denaro che sono stati dati per gestire; alcuni valutano una tariffa oraria. Mentre un buon piano finanziario può essere un investimento, alcuni consulenti aumentano i costi, raccomandando frequenti scambi di attività o indirizzando i clienti verso investimenti più costosi (a tariffa elevata). Assicurati sempre che il tuo consulente finanziario rispetti i fiduciari standard: legalmente obbligati ad agire nel migliore interesse e a rivelare eventuali conflitti di interesse.

Che cos'è un consulente finanziario?

I consulenti finanziari, noti anche come pianificatori finanziari, sono professionisti che aiutano i loro clienti ad affrontare alcune delle difficili questioni relative alla gestione patrimoniale e alle questioni relative al denaro personale. Possono mettere insieme un intero piano di previdenza con una sequenza temporale o semplicemente rispondere a una domanda sull'assicurazione sulla vita intera.

Ecco un'istantanea di alcune cose che un planner può fare:

• incontrarti per valutare la tua attuale situazione finanziaria e gli obiettivi sviluppare un piano globale che affronti le principali aree di interesse (pensionamento, pianificazione universitaria, assicurazioni, evitando le tasse sulla proprietà e così via) per allenarti quando sorgono problemi finanziari difficili nei tuoi fondi di investimento per te / creare conti di investimento per trovare veicoli finanziari per te, come polizze assicurative o mutui

Mentre il campo del consulente finanziario è in gran parte non regolamentato - chiunque può appendere un cartello pubblicizzando consulenza o pianificazione finanziaria, nessuna licenza richiesta - ci sono quelli che hanno credenziali del settore, come pianificatore finanziario certificato (CFP), analista finanziario noleggiato (CFA) e finanziario noleggiato consulente (ChFC).

Una delle denominazioni più note è quella di Certified Financial Planner (CFP); è rilasciato da un'associazione di categoria privata che richiede esami di qualifica e formazione continua per coloro che hanno ottenuto la certificazione.

Quando cercare una consulenza finanziaria

Tuttavia, con tutte le informazioni disponibili in libri, supporti di stampa e la moltitudine di siti Web dedicati alla finanza personale, hai davvero bisogno di un consulente finanziario?

Bene, quanto tempo libero hai adesso? E in aggiunta:

• Hai una buona conoscenza degli investimenti? Ti piace leggere sulla gestione patrimoniale e argomenti finanziari e ricercare attività specifiche? Hai esperienza in strumenti finanziari? Hai il tempo di monitorare, valutarli e apportare modifiche periodiche al tuo portafoglio?

Andare da soli è una possibilità, ma per farlo nel modo giusto dovrai passare molto tempo a tenerti aggiornato su tutti i cambiamenti nelle aree di investimento, assicurazione e rischio della vita. Cambiamenti nelle leggi fiscali o in altre normative che potrebbero influenzare i tuoi affari finanziari. Cambiamenti nelle opzioni di fondi comuni di investimento presso la tua società di intermediazione: forse uno dei tuoi fondi si chiude e devi decidere dove mettere i soldi). Cambiamenti nella quantità di denaro che puoi contribuire ogni anno a un conto pensionistico. Cambiamenti nel tipo di prodotti finanziari disponibili o introduzione di nuovi prodotti.

Eventi della vita che richiedono una pianificazione finanziaria

I consulenti professionisti affermano che non esiste un numero di asset magico che spinga un investitore a chiedere consigli. Piuttosto, è più probabile un evento che spaventa una persona e la manda in fretta attraverso la porta di un consulente. Questi eventi di solito comportano forti intemperie o perdite importanti o un evento della vita maggiore. Altri trigger comuni includono:

• Mi sto avvicinando alla pensione e voglio assicurarmi di essere sulla buona strada. Ho appena ereditato dei soldi da un genitore e voglio avere qualche consiglio su come investire i soldi. Sono stato recentemente sposato e abbiamo bisogno di aiuto gestire le nostre finanze in coppia. Di recente sono stato divorziato o vedovo e ho bisogno di aiuto per andare avanti finanziariamente come una sola persona. Mamma e papà stanno invecchiando e loro / abbiamo bisogno di aiuto per gestire le loro finanze complessive. Odio gli investimenti e la pianificazione finanziaria e voglio un professionista contribuire a garantire che non rovini il mio futuro. Mi piacciono la pianificazione finanziaria e gli investimenti, ma voglio una seconda opinione per vedere se potrei farlo meglio.

Per non parlare del fatto che è necessario anche sviluppare un piano finanziario a lungo termine che includa considerazioni per la pensione, il pagamento della casa, il finanziamento dell'istruzione universitaria per i bambini, la pianificazione patrimoniale e una tempistica per quando si può effettivamente andare in pensione.

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percentuale di americani che preferiscono discutere del loro peso piuttosto che delle loro finanze, secondo uno studio del 2017 condotto da Acorns, l'app di investimento

Consigli finanziari una tantum

Molti pianificatori e consulenti finanziari lavoreranno con i risparmiatori una volta sola, sia per sviluppare un piano finanziario sia per aiutare con una specifica questione o domanda. In genere, questi consulenti lavorano su base oraria o accettano di accettare il progetto a una tariffa fissa.

Ad esempio, se la tua azienda ti ha offerto un pacchetto di riscatto per un pensionamento anticipato, potresti avvalerti dei servizi di un consulente finanziario per aiutarti a scegliere tra le tue opzioni. Lui o lei può aiutarti a valutare eventuali incentivi che la tua azienda potrebbe offrire, come prestazioni pensionistiche rafforzate, e aiutarti a visualizzare i costi o i benefici a lungo termine di tale decisione.

Come altro esempio, potresti chiedere a un pianificatore finanziario di mettere insieme un piano finanziario completo o una revisione della tua situazione attuale. Oltre ad aiutarti a comprendere meglio le tue finanze, probabilmente ti allontanerai con passaggi attuabili o una tabella di marcia da seguire.

Tieni presente che non è raro che un impegno una tantum si evolva, o in una relazione di consulenza a tempo pieno o in "controlli" finanziari più regolari.

Come può aiutare un consulente finanziario

I consulenti finanziari possono essere grandiosi quando sei confuso, emotivo o semplicemente ignorante di vari argomenti di gestione patrimoniale. Aggiungete il fatto che la maggior parte delle persone non può vedere abbastanza lontano nel futuro da immaginare il proprio pensionamento, tanto meno pianificare per esso, la consulenza professionale può essere molto utile. Un consulente qualificato ti farà molte domande - alcune scomode! - per avere un quadro completo di dove vuoi prenderti la vita.

Una volta che tutti i dettagli sono a portata di mano, lui o lei può mettere insieme un piano e offrire consigli su investimenti, pianificazione pensionistica, pianificazione patrimoniale, responsabilità fiscale e istruzione universitaria dei tuoi figli. L'ampiezza delle conoscenze del consulente può semplificare molte delle tue decisioni difficili.

Alcuni pianificatori finanziari vanno oltre, aiutandoti attivamente ad acquistare prodotti assicurativi (polizze, rendite) e ad investire in prodotti finanziari, come fondi comuni di investimento o CD. Tendono a non essere in grado di negoziare titoli reali, come azioni o obbligazioni, ma possono fungere da collegamento con un broker o un gestore di denaro che lo fa. Possono anche lavorare con un avvocato o commercialista di fiducia e proprietà per tuo conto.

Un consulente finanziario / pianificatore non è automaticamente uguale a un consulente per gli investimenti registrato, un professionista che consiglia le persone sugli investimenti e gestisce attivamente i loro portafogli, di solito ricevendo una percentuale del valore delle attività in compensazione.

Quando assumere un consulente a tempo pieno

Così come ci sono molte buone ragioni per cercare i servizi di un consulente finanziario per una necessità di una o una volta, può anche avere senso impegnarsi a fornire servizi di un consulente a tempo pieno.

Vari consulenti e ditte lavorano tutti in modi diversi, ma è comune per un consulente in uno di questi accordi fornire servizi di gestione degli investimenti in corso così come consulenza continua su questioni di pianificazione finanziaria che un investitore potrebbe incontrare. Questi argomenti possono includere la pianificazione patrimoniale e fiscale, i preparativi per la pensione, il salvataggio del college per bambini e una serie di altre considerazioni.

Il pagamento per questi servizi è spesso una percentuale delle attività di investimento gestite (AUM) o, sempre più, un fermo fisso. In genere, in base a questo tipo di accordo, l'investitore e il consulente si incontrano formalmente (di persona o virtualmente) due volte all'anno o trimestralmente, con il cliente che ha accesso al consulente tutte le volte che è necessario per eventuali domande o problemi che potrebbero sorgere nel ad interim.

Il vantaggio di questo tipo di accordo è che l'investitore non solo ha un professionista che guarda i suoi beni ma riceve anche consigli sulla sua situazione generale durante le varie fasi.

Come può ferire un consulente finanziario

Per quanto un buon consulente finanziario possa essere, non sono tutti buoni. Un consulente incompetente (o, peggio, disonesto) può costarti molti soldi. Ecco un'istantanea di come:

• Sfornare i tuoi investimenti: farti comprare e vendere più del necessario per generare commissioni più elevate per se stessi. Investimenti costosi: indirizzarti verso fondi comuni di investimento con elevati indici di spesa quando un simile fondo indicizzato a basso costo o un fondo negoziato in borsa (ETF) sarebbe una scelta migliore. Una cattiva pianificazione: un consulente ben intenzionato che mette insieme un piano finanziario impreciso o pieno di buchi non ti aiuta affatto. Naturalmente, i piani devono essere flessibili, dati i cambiamenti nell'economia, i tassi di interesse e, naturalmente, le curve che la vita può lanciarti personalmente (perdita di un lavoro, malattia a lungo termine, ecc.). Ma devi iniziare con un progetto dettagliato e un chiaro corso d'azione. Non risponde: anche un consulente imparziale è inutile se lui o lei non restituisce mai le chiamate / e-mail o è MIA in caso di necessità. Il tempismo può essere essenziale in molti scenari finanziari e di investimento e devi essere sicuro che il tuo consulente ti risponderà prontamente.

Professionisti

• Ti aiuta a pianificare a lungo termine

• Ricerca, confronta negozi e raccomanda investimenti, prodotti e strategie

• Funziona come quarterback per il tuo team finanziario

Contro

• Genera una spesa aggiuntiva

• Potrebbe non essere imparziale nei consigli

• Può raccomandare prodotti più costosi / portfolio di churn

Assumi un fiduciario

Per evitare problemi, assicurati che il tuo consulente abbia un dovere fiduciario nei tuoi confronti. Dovere fiduciario significa che il tuo consulente è legalmente obbligato a mettere le tue esigenze al di sopra delle sue e ad agire sempre nel tuo migliore interesse, offrendoti una visione e un'opinione imparziali. In un contesto di pianificazione finanziaria, ciò significa che non possono indirizzarti verso investimenti che sono costosi per te (attraverso rapporti di spesa e spese di vendita) solo perché sono più redditizi per loro (grazie alle commissioni). Devono anche spiegare completamente tutte le raccomandazioni a voi e rivelare eventuali conflitti di interesse, ad esempio "la società di fondi comuni XYZ mi paga una commissione del 30% e la società ABC mi paga solo il 25%".

Essere un fiduciario significa anche che rispettano i tuoi obiettivi finanziari e la tolleranza al rischio, ti consigliano di conseguenza e raccomandano azioni appropriate. Un pianificatore non può garantire la performance degli investimenti: il fondo comune di investimento in cui ti investe aumenterà di un certo importo o addirittura aumenterà, per esempio. Tuttavia, se chiarisci che vuoi investire in modo conservativo, preservando il tuo capitale a tutti i costi, sarebbe contro il suo dovere fiduciario metterti in un fondo azionario a crescita aggressiva che è estremamente volatile. Oppure, se si dipende dal reddito da investimenti per vivere, per spingere obbligazioni spazzatura ad alto interesse senza rivelare che hanno un alto rischio di insolvenza.

Pagare un consulente finanziario

Ricevere consigli di qualità non è gratuito. Andare da un pianificatore finanziario professionale ti costerà denaro. Alcuni pianificatori addebitano ogni ora o hanno una tariffa fissa per determinati servizi: si parla di pianificazione a pagamento. Alcuni sono compensati da una commissione ogni volta che effettuano una transazione o vendono un prodotto. Alcuni vengono pagati in entrambi i modi.

I consulenti per le commissioni sostengono che la loro consulenza è superiore perché non comporta alcun conflitto di interessi, come potrebbero fare raccomandazioni basate su commissioni. In risposta, i consulenti della Commissione sostengono che i loro servizi sono meno costosi rispetto al pagamento di commissioni che possono arrivare fino a $ 100 / ora o più - e che stai pagando per servizi e attività dimostrati, non solo consigli amorfi o ore di lavoro non tracciabili.

Domande da porre a un consulente finanziario

Gli investitori alla ricerca del consulente "giusto" dovrebbero porre una serie di domande, tra cui:

• Hai esperienza di lavoro con clienti come me? Ciò potrebbe includere pensionati, pre-pensionati, coppie dello stesso sesso, divorzi, vedove o qualsiasi "nicchia" applicabile. Quanto e come si paga? Guadagnerai con gli investimenti che scelgo? Quali servizi offri? Pianificazione o gestione attiva? Con quale frequenza ci incontreremo per rivedere il portafoglio / piano / situazione? Con che frequenza e con quale metodo mi contatterete? Ci sono delle limitazioni sulla frequenza con cui posso contattarti?

Anche la natura del settore consultivo sta cambiando. gli investitori ora di solito hanno accesso ai loro conti in modo digitale e quindi, al di là delle tradizionali riunioni di persona, possono incontrare virtualmente i loro consulenti per alcune o tutte le loro sessioni di revisione del portafoglio.

Inoltre, molti robo-advisor offrono un modello di consulenza ibrida, che combina l'allocazione patrimoniale tipica e i servizi di consulenza di un consulente tradizionale con una piattaforma digitale automatizzata. Questi sono algoritmi informatici, tuttavia, quindi non aspettarti consigli personalizzati, strategie uniche e tenuta di mano da loro.

La linea di fondo

Al momento di decidere il tipo e la portata dei consigli di cui potresti avere bisogno da un consulente finanziario, è importante porre le domande giuste sulle tue esigenze di denaro e valutare il tuo livello di comfort nella gestione delle tue finanze.

Alcuni consumatori possono rifiutare l'idea di pagare centinaia di dollari solo per pianificare il budget e investire i loro soldi, ma pensano a questo come un investimento: i soldi possono comprarti un piano di qualità che può essere messo insieme in poche ore e durare 20 anni, con il minimo bisogno di un controllo finanziario con il pianificatore di volta in volta.