Sommario
- 1. Impostare gli obiettivi di pensionamento
- 2. Prestare attenzione ai tempi
- 3. Opzioni del piano pensionistico
- 4. Reddito extra pensionistico
- 5. Non dimenticare il tuo partner
- 6. Mind the End Game
- La linea di fondo
Per la maggior parte delle persone la strada per la pensione è un processo in più fasi che dura una vita lavorativa. A tal fine, ecco sei modi per pianificare e garantire una pensione di lunga durata.
1. Impostare gli obiettivi di pensionamento
Tutto inizia con la definizione degli obiettivi. Gli obiettivi a lungo termine definiscono quanto vuoi risparmiare in vari account al momento del pensionamento. Questi obiettivi hanno a che fare con il modo in cui vuoi vivere in pensione, dove vuoi vivere e così via. È importante rendersi conto che anche gli obiettivi a lungo termine probabilmente cambieranno quando il tempo e le circostanze lo giustificano.
Key Takeaways
- Garantire la propria sicurezza finanziaria durante la pensione inizia con la definizione di obiettivi finanziari e di stile di vita, nonché l'età in cui si desidera andare in pensione. Accertarsi di comprendere i diversi piani pensionistici disponibili, incluso il modo in cui vengono tassati. Se hai intenzione di lavorare durante la pensione, tieni presente le potenziali conseguenze fiscali. Inoltre, pianifica con il tuo coniuge in mente, così come gli ex se sei divorziato: potresti avere diritto ad alcuni dei loro risparmi sul piano pensionistico o viceversa. ogni passo del cammino ed essere consapevoli che gli obiettivi a lungo termine possono cambiare nel tempo.
Per raggiungere questi obiettivi è necessario massimizzare i risparmi minimizzando le tasse, tenere sotto controllo le spese, fissare obiettivi adeguati all'età e monitorare i propri progressi in ogni fase del processo.
2. Prestare attenzione ai tempi
La tempistica in relazione alla pensione tende a ruotare attorno a quella che è stata a lungo considerata la normale età pensionabile: gli anni '60 superiori. Detto questo, quando dovresti andare in pensione è una cosa molto individuale.
Come per gli obiettivi finanziari, anche questo è soggetto a modifiche. Tutto, dal declino della salute alla ricchezza inaspettata (vincere la lotteria, per esempio) potrebbe alterare i tuoi piani.
L'età per ricevere le prestazioni di vecchiaia per la previdenza sociale è ora di 66 o 67 anni, a seconda di quando sei nato, ma aspettare fino all'età di 70 anni le aumenta dell'8% ogni anno in ritardo nel prenderle.
Un aspetto importante della tempistica ha a che fare con l'età specifica di 59½ anni, la prima volta (di solito) in cui puoi attingere ai tuoi risparmi previdenziali agevolati dalle tasse senza incorrere in una sanzione. Ci sono implicazioni finanziarie e fiscali nel prendere in considerazione l'uovo del nido prima e dopo i 59 anni e mezzo da considerare.
3. Comprendere le opzioni di risparmio previdenziale disponibili
Comprendere i piani di risparmio disponibili sponsorizzati dal datore di lavoro, tra cui 401 (k), 403 (b), 457, piani SEMPLICE IRA e SEP, fornisce le basi per la costruzione dell'intero gruzzolo. Dovresti anche conoscere l'importanza di avere un IRA tradizionale e / o Roth come parte del tuo quadro generale di risparmio pensionistico.
Inoltre, dovresti sapere come un Conto di risparmio sanitario (HSA) potrebbe farti risparmiare denaro prima e dopo il pensionamento.
Questi strumenti di risparmio previdenziale, insieme a strategie di investimento efficaci ed efficienti sotto il profilo fiscale, ti forniranno la migliore assicurazione che puoi avere quando si tratta di evitare disastri finanziari.
4. Pianificare il reddito pensionistico extra
Sebbene la pensione sia spesso pensata come un momento per rilassarsi e distendersi, la maggior parte delle persone si trova impegnata come sempre, anche se fa cose diverse. Per molti essere occupati significa anche guadagnare entrate extra. Alcune persone acquistano e gestiscono investimenti immobiliari. Altri trasformano un hobby in una piccola impresa. Altri ancora ottengono un lavoro part-time, sia per i soldi che per i contatti sociali.
La gestione delle entrate extra durante la pensione potrebbe avere conseguenze fiscali. Ad esempio, se usufruisci delle prestazioni di sicurezza sociale e continui a lavorare, tali prestazioni potrebbero essere ridotte a seconda della tua età e di quanto guadagni. Lavorare durante la pensione potrebbe anche farti incassare in una fascia fiscale più elevata, in particolare se sei soggetto a RMD.
5. Non dimenticare il tuo partner
Il pensionamento per le coppie è un progetto comune e può essere complicato. Esistono problemi di tempistica per garantire che tu e il tuo partner riceviate entrambi il massimo beneficio dalla previdenza sociale, compresi quelli specificamente connessi ai benefici coniugali.
Ci sono anche problemi personali ed emotivi. Se, ad esempio, uno di voi continua a lavorare mentre l'altro va in pensione, come cambierà la gestione familiare? D'altra parte, gli enormi cambiamenti di vita della pensione allo stesso tempo possono anche essere inutilmente stressanti per una relazione.
In caso di divorzio, potresti essere soggetto a un ordine di relazioni nazionali qualificato (QDRO), che potrebbe richiedere di dividere la pensione o la pensione con il tuo ex-coniuge.
6. Mind the End Game
Per la maggior parte delle persone, 50 anni è l'inizio della fine della pensione. Idealmente, inizierai fortificando il tuo gruzzolo con contributi di recupero. Dovrai anche rivedere il tuo mix di investimenti più frequentemente per assicurarti di avere la giusta combinazione di titoli per mitigare il rischio garantendo una crescita sufficiente.
Nell'ultimo anno o due prima di andare in pensione, dovrai rivedere le esigenze sia sanitarie che di riparazione della casa e vedere che sono state completate mentre c'è ancora uno stipendio (e, si spera, un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro).
Questo potrebbe anche essere un momento per dare contributi di beneficenza che saranno più vantaggiosi dal punto di vista fiscale prima che il tuo reddito diminuisca.
Infine, dovrai prestare attenzione ai primi anni di pensionamento, prima che entrino in gioco gli RMD e che il tuo reddito imponibile sia potenzialmente in aumento.
La linea di fondo
La strada per la pensione comprende la definizione di obiettivi, i tempi, l'utilizzo delle opzioni di risparmio previdenziale, la comprensione dell'impatto della fiscalità e dei benefici fiscali, la pianificazione con un partner (se ne hai uno) e il mantenimento di tutto quando ci si arriva effettivamente. Dovrai monitorare i tuoi progressi in ogni fase e apportare modifiche quando necessario.
