Qual è il momento giusto per andare in pensione? È una domanda che dipende dalle tue esigenze e circostanze personali, per non parlare della tua personalità e dei piani per quello che faresti invece. Abbiamo avuto tutti giorni in cui siamo pronti a consegnare al nostro capo una lettera di dimissioni e condurre la bella vita di un pensionato. Mentre lasciare la forza lavoro in anticipo potrebbe sembrare un paradiso, può essere un grosso errore se non si è finanziariamente pronti a vivere senza uno stipendio. Ecco alcuni dei vantaggi e degli svantaggi di lasciare il lavoro a età diverse.
Key Takeaways
- Il pensionamento anticipato richiede un gruzzolo significativamente maggiore: i contributi "recuperati" ai conti di pensionamento possono aiutare i 50 anni di età a far crescere quell'uovo. età di pensionamento.
Pensionamento anticipato: prima dei 65 anni
Siamo onesti, lasciare il tuo lavoro dalle nove alle cinque può avere dei bei vantaggi. Quando alcuni lavoratori raggiungono i 50 e i 60 anni, iniziano a sentirsi bruciati, quindi ritirarsi prima dei 65 anni tradizionali può sentirsi corroborante. I rapporti dell'Ufficio censimento degli Stati Uniti mostrano che l'età media di pensionamento nazionale nel 2019 era di 63-64 anni per gli uomini e 62 per le donne, secondo un rapporto del 2015 del Center for Retirement Research. Quindi, che si tratti di viaggiare, di intraprendere nuovi hobby o semplicemente di trovare un lavoro part-time con meno stress, è la tua occasione per ricaricarti.
Mentre ci sono ricerche per dimostrare che lavorare più a lungo ti rende più sano e più felice, ci sono anche prove per l'opinione opposta. Un documento del 2015 pubblicato dal National Bureau of Economic Research, ad esempio, ha scoperto che "la pensione migliora sia la salute che la soddisfazione della vita", in parte prendendo in considerazione il numero di persone che sono costrette a ritirarsi a causa di problemi di salute.
Tuttavia, c'è un avvertimento importante qui. Relativamente poche persone hanno le risorse finanziarie per sostenere un pensionamento prolungato. Mentre diventerai idoneo per la previdenza sociale all'età di 62 anni, non ti qualificherai per l'intero importo delle indennità mensili fino agli anni successivi - per i nati prima del 1955, non accadrà fino all'età di 66 anni e può arrivare fino a 67 anni per i nati nel 1955 o dopo. Se richiedi prestazioni a 62 anni, ricevi solo il 75% dell'intero importo, il che compensa il fatto che riceverai assegni per un periodo di tempo più lungo. Anche il vantaggio per il coniuge subisce un colpo. Riceveranno solo il 35% dell'intero importo della pensione, rispetto al 50% se si attende almeno 66.
È probabile che avrai bisogno di un grosso gruzzolo per integrare i tuoi fondi di sicurezza sociale, soprattutto se lo appendi molto presto. Il pensiero tradizionale è che avrai bisogno di 25 volte le tue spese annuali (meno la previdenza sociale) per evitare di sopravvivere ai tuoi soldi. E prima ti ritirerai, più avrai bisogno. Tieni presente, inoltre, che non avrai diritto a Medicare fino a quando non raggiungerai i 65 anni, quindi quasi sicuramente dovrai affrontare ripide spese vive se devi stipulare un'assicurazione sanitaria da solo.
Un rapporto del 2018 del brokeraggio assicurativo eHealth ha concluso che l'adulto medio di età compresa tra 55 e 64 anni ha pagato $ 440 di premi mensili (senza sussidi) su uno scambio. Al contrario, il premio standard Medicare Parte B nel 2020 è di $ 144, 60 al mese, e ti offre una copertura con una franchigia relativamente bassa di $ 198 all'anno. Per essere ben protetti, tuttavia, è necessario figurare in Medigap e nella copertura dei farmaci da prescrizione.
Non è possibile ottenere la copertura Medicare fino ai 65 anni, quindi un piano di prepensionamento deve tenere conto di costi sanitari considerevoli.
Pensione normale: da 66 a 70 anni
Per molti, la parte superiore degli anni '60 è il mezzo d'oro dei tempi di pensionamento: sei abbastanza grande da avere una bella riserva finanziaria e abbastanza giovane da goderti i tuoi anni senza lavoro. Il fatto che riceverai il pagamento completo della previdenza sociale all'età di 66 anni può fare una grande differenza, specialmente se sei relativamente in buona salute e probabilmente avrai una pensione media o più lunga della media.
L'attesa ti dà anche qualche anno in più per sostenere i tuoi conti di investimento con agevolazioni fiscali. Gli investitori che hanno almeno 50 anni possono utilizzare un accantonamento per recuperare $ 6.500 in più ogni anno nei loro 401 (k) e $ 1.000 in più ogni anno in un IRA. Per il 2020 ciò significa che puoi investire fino a $ 33.000 in questi piani - $ 26.000 in un 401 (k) e $ 7.000 in un IRA - se hai 50 anni o più. Inoltre, coloro che aspettano di raggiungere i 65 anni hanno diritto a Medicare, che in genere è una frazione del costo dei piani assicurativi individuali per gli anziani.
Pensionamento tardivo: dai 70 anni in su
Tuttavia, considera i vantaggi. Per uno, avrai più tempo per accumulare i tuoi risparmi. Beneficerai anche del pagamento della previdenza sociale più elevato possibile. I benefici aumentano su base proporzionale fino a raggiungere i 70 anni quando rappresentano il 132% dell'intero importo. Il risultato: se pianifichi bene, avrai più soldi per fare le cose che ami veramente e avrai meno preoccupazioni per sopravvivere ai tuoi beni.
Naturalmente, ritardare la pensione non è sempre una scelta, per una serie di motivi. Un rapporto del 2018 dell'Istituto nazionale per la sicurezza pensionistica evidenzia quanto siano impreparati molti americani per la pensione, sottolineando che "quattro americani su cinque che lavorano hanno meno di un anno di reddito risparmiato nei conti pensionistici" e "il 57% non possiede alcun patrimonio del conto pensionistico. ”Il colpo di grazia? "Quando sono incluse tutte le persone che lavorano - non solo le persone con conti di pensione - il saldo mediano del conto di pensione è di $ 0".
La linea di fondo
Molte persone anziane non possono aspettare il giorno in cui alla fine la chiameranno abbandonare la loro carriera. Tuttavia, preoccuparsi costantemente delle finanze non è esattamente il modo di spendere gli anni successivi. Prima di decidere di ritirarti, assicurati di avere le risorse per sfruttare al meglio questa nuova emozionante fase della vita.
