Se hai mai visto un mutuo inverso, è probabile che si tratti di un mutuo di conversione del capitale proprio (HECM). Questi prodotti di prestito assicurati federalmente consentono ai proprietari di case che hanno almeno 62 anni di convertire il capitale proprio in contanti per pagare cose come le spese di vita di base, le spese sanitarie o una ristrutturazione della casa. Mentre gli HECM rappresentano la maggior parte del mercato dei mutui inversi, un piccolo segmento - meno del 10% - comprende altri due tipi: i mutui inversi con un unico scopo e i mutui inversi proprietari. Questo articolo si concentra sul motivo per cui qualcuno potrebbe beneficiare di ottenere un mutuo inverso monouso invece del solito HECM.
Che cosa è un mutuo inverso monouso?
Conosciuti anche come programmi di differimento dell'imposta sulla proprietà e prestiti di pagamento differiti, i mutui inversi a scopo unico consentono ai proprietari di case di accedere a parte del patrimonio netto della propria casa per pagare una spesa approvata dal prestatore - in genere tasse di proprietà e necessarie riparazioni della casa. Forniscono un anticipo forfettario una tantum.
Come per gli HECM standard, i mutui inversi con un unico scopo non sono prestiti rateali rimborsabili tramite pagamenti mensili. Invece, l'intero prestito diventa dovuto quando vendi la casa, ti trasferisci in un'altra residenza principale (inclusa una struttura di residenza assistita) o muori. Il rimborso può essere attivato anche se si smette di pagare l'assicurazione del proprietario di abitazione o se la casa cade in rovina e / o è condannata dalla città. (Per ulteriori informazioni, vedere Insidie sui mutui inversi .)
Perché prenderne uno?
In generale, i mutui inversi a scopo unico sono resi disponibili ai proprietari di case a reddito medio-basso che hanno bisogno di aiuto per pagare spese minori, ma cruciali come le tasse sulla proprietà e le riparazioni della casa. In molti casi il proprietario della casa potrebbe non avere altri mezzi per coprire queste spese, quindi il mutuo inverso monouso può svolgere un ruolo importante nel benessere finanziario del proprietario della casa.
È importante notare che questi prodotti in prestito sono emessi per uno scopo specifico, come il pagamento di tasse sulla proprietà. A differenza dei tradizionali HECM, i proprietari di case non possono utilizzare mutui inversi a scopo unico per pagare, per esempio, spese di soggiorno, spese mediche o una vacanza. I fondi vengono sempre utilizzati per un motivo specifico, approvato dal creditore.
Costi
I mutui inversi a un solo scopo tendono ad essere meno costosi rispetto ad altri prodotti di prestito, il che è una grande notizia se sei a corto di liquidità per cominciare. Una ragione di ciò è che viene sfruttata solo una piccola parte del capitale proprio, il che rende il prestito meno rischioso per il creditore.
Questi prestiti in genere non hanno commissioni d'origine, premi assicurativi, costi minimi di chiusura (se presenti) e interessi molto bassi. In molti casi gli interessi sono addebitati su base fissa, quindi il tasso non salirà mai. Un altro vantaggio: l'interesse può essere "semplice" piuttosto che "composto", il che significa che non pagherai gli interessi sugli interessi.
Ricerca delle tue opzioni
Mentre è facile ottenere un HECM standard, può essere una sfida trovare un mutuo inverso monouso. Questo perché non sono disponibili ovunque e vanno con una varietà di nomi. Tuttavia, molti governi statali e locali - così come le organizzazioni senza scopo di lucro e le unioni di credito - offrono un qualche tipo di mutuo inverso monouso per aiutarti a pagare per le riparazioni della casa e le tasse sulla proprietà.
Il sito Web delle informazioni per i consumatori della Federal Trade Commission raccomanda di contattare il personale dell'Agenzia locale per l'invecchiamento per conoscere i programmi che potrebbero essere disponibili nella propria zona. Visitare eldercare.gov (o chiamare il numero 1-800-677-1116) per trovare l'agenzia per l'invecchiamento più vicina e accertarsi di chiedere "programmi di prestito o sovvenzione per riparazioni e miglioramenti domestici", "prestiti di pagamento differiti" o "differimento dell'imposta sulla proprietà" programmi.”
La linea di fondo
Se sei un vecchio proprietario di abitazione che ha bisogno di aiuto per pagare le tasse sulla proprietà o le necessarie riparazioni della casa, un'ipoteca inversa a un solo scopo può essere una buona opzione. Poiché questi prestiti non sono disponibili ovunque - e hanno nomi diversi - possono essere difficili da rintracciare. Tuttavia, può valere la pena: i mutui inversi con un unico scopo sono in genere un'opzione a basso costo e, nella maggior parte dei casi, non è richiesto alcun rimborso finché si vive in casa.
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