Sommario
- Impatto dei tagli abbinati
- Come recuperare un taglio
- La linea di fondo
I datori di lavoro di solito limitano o smettono di versare contributi corrispondenti ai piani pensionistici 401 (k) durante i periodi difficili per risparmiare denaro e talvolta evitare licenziamenti. Sebbene un tale taglio sia in genere temporaneo, può far deragliare gli obiettivi di pensionamento per alcuni dipendenti. Può anche prendere decisioni difficili per quelle persone che si avvicinano alla pensione, ad esempio se aumentare i loro contributi, ridurre gli obiettivi o ritardare la pensione. Il colpo di battuta d'arresto può essere ridotto facendo i seguenti passi.
Key Takeaways
- I datori di lavoro a volte smettono temporaneamente di versare contributi corrispondenti 401 (k) durante i periodi difficili. Se il datore di lavoro taglia contributi corrispondenti, è essenziale compensare la differenza, in modo da non rimanere indietro nel risparmio per la pensione. È possibile compensare la perdita aumentando contributi, contribuendo a un Roth IRA, o entrambi.
Impatto dei tagli di contributo corrispondenti
L'Internal Revenue Service (IRS) considera un piano 401 (k) un tipo di piano di indennità differita qualificato dalle tasse. I dipendenti scelgono di fare in modo che il proprio datore di lavoro contribuisca al piano per un determinato importo delle proprie retribuzioni prima che le imposte vengano valutate ed eliminate. Poiché i contributi sono esenti dall'imposta sul reddito, riducono il reddito imponibile di un dipendente per un determinato anno.
Un contributo corrispondente è in genere una percentuale dello stipendio di un dipendente che il datore di lavoro contribuisce al proprio conto 401 (k). I datori di lavoro non sono tenuti ad abbinare i contributi che i lavoratori danno ai loro 401 (k) s. La partita è semplicemente uno strumento di conservazione che motiva anche i dipendenti a risparmiare per la pensione.
La corrispondenza media della società alla fine del primo trimestre del 2019 era del 4, 7% dello stipendio di un dipendente e una media di $ 1.780, secondo Fidelity Investments. Se un datore di lavoro con 1.000 dipendenti, ad esempio, decidesse di sospendere la sua corrispondenza 401 (k) in base alla corrispondenza media, potrebbe risparmiare circa $ 1, 78 milioni all'anno.
La sospensione dell'incontro di un datore di lavoro spesso abbassa il morale dei lavoratori e li dissuade dal partecipare al piano pensionistico. Alcune persone riducono i propri contributi o semplicemente smettono di contribuire del tutto, il che può avere un grande impatto sui risparmi per la pensione in futuro.
Per il 2020 il contributo massimo a 401 (k) è di $ 19.500, con un contributo di recupero aggiuntivo di $ 6.500 disponibile per coloro che hanno più di 50 anni (rispetto a $ 19.000 e $ 6.000 per il 2019).
Ad esempio, se un lavoratore più giovane che guadagna $ 50.000 all'anno contribuisce al 5% del proprio stipendio ($ 2.500) e il datore di lavoro interrompe la corrispondenza del dipendente per lo stesso importo per un anno, quel lavoratore avrà risparmiato $ 13.569 in meno per la pensione 25 anni dopo, ipotizzando un rendimento annuo del 7%.
Come compensare una riduzione del contributo corrispondente
Se un datore di lavoro taglia o elimina i contributi corrispondenti, ecco due mosse che un dipendente può fare per recuperare, oltre a una da evitare.
Aumenta i contributi
Non dimenticare che l'aumento dei contributi riduce il reddito imponibile. I dipendenti che non possono permettersi di aumentare immediatamente i contributi dovrebbero scoprire se il loro datore di lavoro ha un'escalation automatica. Ciò consente ai lavoratori di aumentare i contributi con incrementi minori, come dall'1% al 2% ogni anno. I dipendenti dovrebbero anche aumentare i contributi quando ricevono un aumento.
Considera un Roth IRA
È possibile contribuire sia a Roth IRA sia a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401 (k). I limiti di reddito potrebbero influire sull'ammissibilità.
I contributi a un Roth IRA non sono deducibili dalle tasse come quelli a un 401 (k), ma i prelievi sono esentasse in pensione. Un Roth IRA può essere particolarmente allettante per coloro che pensano di trovarsi in una fascia di imposta sul reddito più elevata in pensione. Potrebbe anche essere una scelta saggia per un lavoratore più giovane con uno stipendio più piccolo e aliquote fiscali più basse rispetto a un lavoratore più anziano con un lavoro più remunerato. Per il 2019 e il 2020 il limite di contributo annuale per un Roth IRA è di $ 6.000 ($ 1.000 in più per quelli di 50 anni o più).
Non toccare in un 401 (k)
Prelevare fondi da un 401 (k) prima del pensionamento non è generalmente una buona idea. Per quelli di età inferiore ai 59½ anni, ci sarà probabilmente una penalità di prelievo anticipato del 10% (ci sono alcune eccezioni) e l'importo prelevato è soggetto all'imposta sul reddito. Immergersi anticipatamente nei fondi pensione significa anche perdere la crescita differita dalle imposte sui rendimenti degli investimenti che vengono ritirati.
$ 103.700
Il bilancio medio di 401 (k) alla fine del primo trimestre del 2019, secondo Fidelity, e molto diverso da quello che è necessario per una pensione confortevole.
La linea di fondo
I datori di lavoro possono limitare o interrompere i contributi corrispondenti durante i periodi difficili. Il taglio è di solito solo temporaneo. Se un datore di lavoro taglia contributi corrispondenti, compensa la differenza contribuendo maggiormente a un 401 (k) e contribuendo a un Roth IRA. In genere è anche una cattiva idea toccare i fondi 401 (k) prima della pensione.
