Massimizzare la sicurezza sociale
Secondo la Social Security Administration (SSA), la prestazione mensile massima di sicurezza sociale che una persona che presenta una domanda di prestazioni di vecchiaia nel 2020 può ricevere al mese è:
- $ 3, 790 per qualcuno che presenta file a 70 anni $ 3.011 per qualcuno che presenta file a età pensionabile completa (FRA) $ 2, 265 per qualcuno che presenta file a 62 anni
Key Takeaways
- La qualifica per la sicurezza sociale all'età di 62 anni richiede 10 anni di lavoro o 40 crediti lavorativi. Il beneficio mensile massimo di previdenza sociale che un individuo può ricevere al mese nel 2020 è di $ 3.790 per qualcuno che presenta a 70 anni di età. Per qualcuno in età pensionabile il massimo l'importo è di $ 3.011 e per chi ha 62 anni l'importo massimo è di $ 2.265.
Come funziona la sicurezza sociale
Per avere diritto alla previdenza sociale in primo luogo sono necessari 40 crediti di lavoro o circa 10 anni di lavoro Se si dispone di 40 crediti di lavoro, è possibile richiedere la previdenza sociale una volta raggiunta l'età di 62 anni. Tuttavia, l'età pensionabile completa dipende l'anno della tua nascita. Ad esempio, se sei nato nel 1960 o successivamente, la tua FRA ha 67 anni; se sei nato tra il 1943 e il 1954, è 66. Puoi ricevere il 100% dei tuoi benefici solo se aspetti che la tua FRA richieda. Se richiedi in precedenza, riceverai meno e se richiedi dopo i 70 anni, ricevi un bonus dell'8% per ogni anno in cui hai ritardato la richiesta.
Le prestazioni di sicurezza sociale sono calcolate combinando i tuoi 35 anni più pagati (se hai lavorato per più di 35 anni). Innanzitutto, tutti i salari sono indicizzati per tenere conto dell'inflazione. I salari degli anni precedenti sono moltiplicati per un fattore basato sugli anni in cui è stato guadagnato ogni stipendio e sull'anno in cui il richiedente raggiunge l'età di 60 anni. Questo calcolo fornisce un importo comparabile nel potere d'acquisto basato sul valore attuale del dollaro. La contabilità per questo cambiamento di valutazione è importante, perché uno stipendio di $ 14.000 era molto più impressionante nel 1954 di quanto lo sia oggi.
Una volta che tutti i salari sono stati indicizzati, i guadagni mensili indicizzati medi, o AIME, sono calcolati dividendo la somma di tutti i salari indicizzati per 420 (35 anni espressi come mesi — mesi in cui non lavoravi, se lavoravi meno di 35 anni, sono indicati come zeri). L'importo della prestazione viene quindi calcolato in base a fattori come l'anno di inizio della raccolta, se il richiedente ha raggiunto l'età pensionabile completa e se il richiedente continua a lavorare mentre riscuote le prestazioni.
Fatto veloce
La previdenza sociale è progettata per sostituire circa il 40% delle entrate prima della pensione.
Supponiamo che qualcuno che compie 62 anni nel 2020 raggiungerà la piena età pensionabile a 66 anni e otto mesi, con guadagni che li rendono idonei a quel punto per un beneficio mensile di $ 1.000. La scelta di ricevere prestazioni all'età di 62 anni ridurrà la loro indennità mensile dal 27, 5% a $ 725 per tener conto del tempo più lungo in cui potrebbero ricevere le prestazioni, secondo l'amministrazione della previdenza sociale. Tale riduzione è generalmente permanente.
Aspettando fino all'età di 70 anni
Se lo stesso individuo attende di ottenere prestazioni fino a 70 anni, l'indennità mensile aumenta a $ 1.280. L'importo maggiore è dovuto ai crediti di pensionamento ritardati guadagnati per la decisione di posticipare la ricezione delle prestazioni oltre l'età pensionabile completa. In questo esempio, l'importo più elevato a 70 anni è circa il 76% in più rispetto al beneficio che riceverebbero ogni mese se i benefici iniziassero a 62 anni o una differenza di $ 555 al mese.
Un calcolatore dell'amministrazione della previdenza sociale può fornire informazioni più personalizzate.
Advisor Insight
Marguerita M. Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA
Ricchezza globale dell'oceano blu, Gaithersburg, Md.
Secondo la Social Security Administration (SSA), la prestazione massima erogata a pensione completa (FRA) nel 2019 è di $ 2.861. Tieni presente che questo è il massimo vantaggio per FRA, ma puoi differire i tuoi benefici e aumentare i tuoi benefici previdenziali. Ecco alcuni esempi:
- Julia Child si ritira e ritarda a chiedere prestazioni due anni oltre la sua FRA. Riceverà un'indennità mensile del 16% superiore all'importo dell'assicurazione primaria (PIA): 2/3 x 24 = 16%. Rinviando i suoi benefici, Julia ha aumentato permanentemente il suo beneficio da $ 1.400 FRA a $ 1.624. James Brown si ritira e ritarda a richiedere i sussidi quattro anni oltre la sua FRA. Riceverà un beneficio mensile maggiore del 32% rispetto alla PIA: 2/3 x 48 = 32%. Differendo i suoi benefici, James ha aumentato permanentemente il suo vantaggio di $ 1.600 FRA a $ 2.112.
