Cosa succede a una rendita dopo la morte del proprietario dipende dal tipo di rendita e dal suo piano di pagamento. Esistono diversi tipi di piani di pagamento delle rendite. Con alcune rendite, i pagamenti terminano semplicemente con la morte del proprietario della rendita o del beneficiario, mentre altri prevedono pagamenti a un coniuge o ad un altro beneficiario per gli anni successivi.
Key Takeaways
- Che cosa succede ai soldi in una rendita dopo la morte del proprietario dipende dal tipo di rendita e dalle sue disposizioni specifiche. Alcune rendite interrompono i pagamenti quando il proprietario muore, mentre altri continuano a pagare un coniuge o un altro beneficiario. indennità forfettaria al beneficiario in caso di decesso del proprietario prima di percepire un reddito.
Tipi di rendite e piani di pagamento
Se una rendita è una rendita a tempo determinato, una rendita vitalizia o una variazione influenzerà ciò che accade dopo la morte del proprietario. Queste sono le due opzioni principali, insieme a un tipo ibrido che combina alcune delle caratteristiche di entrambi.
Rendita a periodo fisso
Una rendita a tempo determinato, o periodo certo, garantisce pagamenti all'annuitant per un periodo di tempo predeterminato. Alcune opzioni comuni sono 10, 15 o 20 anni. (In una rendita a importo fisso, al contrario, il beneficiario elegge un importo da pagare ogni mese fino alla morte o fino a quando le prestazioni non sono esaurite.)
Se il richiedente muore prima dell'inizio dei pagamenti, alcuni piani prevedono che i benefici rimanenti vengano pagati a un beneficiario designato dal richiedente. Questa funzionalità si applica se il periodo completo non è ancora trascorso o se al momento del decesso rimane un saldo sul conto, a seconda del piano.
Tuttavia, se il richiedente sopravvive al periodo prestabilito o esaurisce il conto prima della morte, non sono garantiti ulteriori pagamenti a meno che il piano preveda la prosecuzione delle prestazioni. In tal caso, i pagamenti continueranno a essere pagati al beneficiario fino allo scadere del periodo predeterminato o fino a quando il saldo del conto non raggiunge lo zero.
Vitalizio
Un altro tipo comune di rendita è la rendita vitalizia, che garantisce i pagamenti per tutta la durata della rendita. I pagamenti si basano su una serie di fattori, tra cui l'età del richiedente, i tassi di interesse prevalenti e il saldo del conto. Più a lungo si prevede che vivrà l'annuitant, minori saranno i pagamenti mensili. Ma anche se i ricorrenti sopravvivono al numero previsto di anni, sono comunque garantiti pagamenti. Alla morte, tutti i pagamenti si fermano in genere.
Tuttavia, se l'annualità è ancora in fase di accumulazione al momento della morte del richiedente, nel senso che non hanno iniziato a ricevere pagamenti, molti piani prevedono un beneficio in caso di morte per il beneficiario. In genere, questo pagamento forfettario è il maggiore tra il saldo del conto o il totale di tutti i premi pagati, anche se alcuni piani prevedono opzioni aggiuntive.
Se la rendita è strutturata come rendita vitalizia congiunta, garantisce pagamenti sia per la durata della rendita che per il coniuge, qualora il coniuge viva più a lungo. Alla morte dell'annuitant, il coniuge continua a ricevere i pagamenti fino alla propria morte. Tali pagamenti, o pagamenti a vita congiunti, possono corrispondere allo stesso importo ricevuto dal candidato durante la sua vita o ad un importo ridotto, a seconda delle elezioni fatte dal candidato all'inizio del contratto. Se entrambi i coniugi muoiono presto, alcune rendite prevedono che un altro beneficiario riceva i pagamenti.
Le rendite vitalizie congiunte possono fornire reddito sia al debitore che al coniuge superstite.
La vita con il periodo Alcune rendite
Ancora un'altra variazione, la vita con periodo di rendita certa, o periodo certo più rendita vitalizia, combina le caratteristiche di rendite a tempo determinato e vita. Con questo tipo di piano, l'annuitant è garantito il pagamento a vita ma può anche scegliere un periodo fisso di pagamento garantito.
Ad esempio, una vita più un certo periodo di rendita con un periodo eletto di 10 anni paga il beneficiario a vita. Ma se dovessero morire entro i primi 10 anni dalla riscossione delle prestazioni, il contratto garantisce pagamenti al loro beneficiario per il resto di quel periodo. Questo tipo di piano fornisce agli annuitant la certezza che avranno un reddito per la vita e che i loro eredi non perderanno del tutto se muoiono troppo presto.
Advisor Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX
Le rendite hanno due diverse fasi: accumulazione e distribuzione. Durante l'accumulazione, si inserisce denaro nel contratto di rendita con l'intento di aumentarlo nel tempo. Se muori durante questo periodo, la ricchezza accumulata andrà ai beneficiari designati se non è coinvolta alcuna fiducia per dettare come dovrebbero essere assegnati i soldi.
La fase di distribuzione si verifica quando si desidera prelevare flussi di cassa dall'annualità mentre è in vita, il che significa che le risorse sono state rese inutilizzate in cambio di un flusso di reddito. Questa è una decisione irrevocabile. I due più comuni sono il reddito per la vita o il reddito comune per la vita. Ciò significa che quando la persona muore o l'ultima muore per un reddito congiunto a vita, tutto il reddito si interrompe e il contratto scade.
