Sebbene l'appello di avere un reddito garantito dopo il pensionamento sia innegabile, in realtà ci sono una serie di rischi da considerare prima di trasferire il 401 (k) in una rendita. Oltre alle commissioni talvolta elevate sostenute dai ricorrenti, rischi di perdere parte del tuo investimento se muori prematuramente, poiché potresti non essere in grado di trasferire il resto della rendita ai tuoi beneficiari.
Molte compagnie assicurative pubblicizzano i benefici fiscali delle rendite. Tuttavia, un tradizionale 401 (k) è già protetto dalle tasse e un rollover ritardato potrebbe costarti le tasse.
Key Takeaways
- Le rendite possono comportare una serie di commissioni e oneri che riducono in modo significativo i fondi. Molte rendite non possono essere trasferite a un beneficiario; tutti i soldi rimasti in loro quando muori vanno alla compagnia assicurativa.401 (k) i fondi sono già differiti dalle tasse, quindi non vi è alcun vantaggio fiscale da guadagnare facendoli passare in una rendita.
Commissioni extra
Il principale vantaggio delle rendite è che forniscono entrate garantite. Sebbene ci siano alcune differenze importanti tra il reddito generato da rendite fisse rispetto a rendite variabili, la maggior parte degli investimenti in rendite sono realizzati da persone che cercano di garantire che siano previste nella vita futura. Tuttavia, è probabile che tu debba sostenere alcune spese sostanziali solo per il privilegio di possedere un'annualità, oltre al tuo investimento di capitale.
Le commissioni specifiche addebitate dalla compagnia assicurativa variano in base al tipo di investimento scelto. Le rendite variabili tendono ad avere commissioni più elevate rispetto alle loro controparti fisse perché richiedono uno stile di gestione più attivo e impegnato. Le rendite che proteggono il capitale o garantiscono il saldo non possono diminuire comportano commissioni ancora più elevate, spesso circa dal 2% al 3% annuo.
Queste commissioni coprono le spese di gestione e amministrative sostenute nel corso dell'anno. Tuttavia, è probabile che tu paghi una commissione annuale aggiuntiva per compensare il rischio che la compagnia assicurativa si assume vendendoti una rendita, come il rischio che vivrai più a lungo del previsto.
Altre commissioni possono essere costi una tantum una tantum, ad esempio una commissione di vendita a copertura della commissione della persona che ti ha venduto l'annualità o una commissione contrattuale. Sebbene queste spese sembrino piccole individualmente, possono drenare i fondi pensione nel tempo perché riducono per sempre la quantità di denaro rimasta nel tuo conto da investire.
L'appello principale di una rendita è che fornisce un reddito garantito per la vita.
Rischio di perdita
Molte rendite offrono la possibilità di far pagare il contratto nel corso della tua vita e poi trasferirlo al coniuge se muori per primo. Questa funzione ha generalmente un costo aggiuntivo, quindi i tuoi risparmi potrebbero essere a rischio se non leggi la stampa fine.
Scambio fiscale
Molti consulenti finanziari raccomandano le rendite perché il tuo investimento aumenta con le imposte differite, il che significa che non paghi alcuna imposta sul reddito sui tuoi guadagni fino a quando non vengono ritirati. Tuttavia, se il capitale di investimento è già in un tradizionale 401 (k) o conto pensionistico individuale (IRA), il passaggio a un'annualità non offre ulteriori vantaggi fiscali. I guadagni su 401 (k) fondi sono già differiti dalle tasse, così come i tuoi contributi originali. Come con una rendita, non si paga l'imposta sul reddito sui propri contributi o interessi fino a quando non si ritirano tali fondi dopo il pensionamento.
Limiti di tempo stretti
Un altro rischio da considerare quando si passa sopra il 401 (k) in un'annualità: le implicazioni fiscali del rollover stesso. Mentre l'Internal Revenue Service (IRS) consente rollover esenti da imposte da piani pensionistici qualificati, è necessario completare la transazione entro 60 giorni o rischiare di perdere il 20% del saldo. Qualsiasi importo che non viene trasferito è imponibile come reddito ordinario, il che può aumentare sostanzialmente la responsabilità fiscale dell'esercizio. Organizzare un passaggio diretto dal trustee al trustee è il modo per evitare questo rischio.
Advisor Insight
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, consulente / proprietario, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Ci sono molti rischi nel far rotolare un 401 (k) in una rendita. Una cosa importante da considerare è che con una rendita sei limitato alle opzioni di investimento all'interno della rendita o, nel caso di una rendita fissa, i tassi di interesse sono storicamente bassi e il tuo pagamento garantito è legato in qualche modo ai tassi di interesse correnti. Avrai anche un reddito mensile non flessibile.
La realtà della pensione è che alcuni mesi sono costosi e altri no. Se hai avuto un periodo di spese elevate (come il pagamento di cure a lungo termine), potresti non essere in grado di aumentare le tue entrate dalla rendita. Ci sono situazioni in cui le rendite sono buone per gli investitori, ma non ho mai raccomandato a nessuno di trasformare attività qualificate in rendita. È importante fare le tue ricerche e cercare opinioni multiple.
