Sommario
- Che cos'è l'arbitraggio delle carte di credito?
- Rischi di arbitraggio delle carte di credito
- Rischio 1: investimenti poveri
- Rischio 2: creare un'abitudine di debito
- Rischio 3: inadempienza sul prestito
- Rischio 4: battute d'arresto del punteggio di credito
- Rischio 5: modifiche alle regole
- La linea di fondo
È davvero possibile fare "soldi per niente" come i Dire Straits hanno cantato nella loro canzone di successo del 1985? Le persone che traggono profitto dall'arbitraggio della carta di credito dicono di sì. Ma è un modo intelligente per battere le società di carte di credito al loro stesso gioco, o solo un modo rischioso per accumulare debito ad alto interesse e spingere il tuo punteggio di credito nel processo?
Che cos'è l'arbitraggio delle carte di credito?
L'arbitraggio è il processo di acquisto simultaneo di un veicolo di investimento a un costo inferiore e la vendita a un prezzo più elevato, beneficiando della differenza di prezzo. L'arbitraggio con carta di credito implica prendere in prestito denaro da società di carte di credito, quindi investire quel denaro in uno strumento che offre un tasso di interesse più elevato di quello che stai pagando.
Ecco come funziona: ricevi un'offerta da una società di carte di credito tramite posta promettendo uno zero per cento o un tasso di interesse basso per trasferire il tuo saldo da una carta esistente. Compili i documenti e compili uno degli assegni prestampati che l'azienda invia con l'offerta a te dovuta. Oppure compili la domanda online e indichi dove andrà il pagamento.
Successivamente, fai un po 'di compiti per trovare un conto di risparmio ad alto rendimento, un CD o un altro strumento che offre un tasso di interesse più elevato. Da lì, investi il denaro, effettuando almeno i pagamenti minimi ogni mese in tempo e, quando scade il tasso iniziale "teaser" inferiore, ritiri il denaro, paghi il saldo dovuto sulla carta e mantieni la differenza come profitto.
I rischi dell'arbitraggio delle carte di credito
È un modo semplice per fare soldi gratis, giusto? In realtà, non è così semplice e può effettivamente costarti più di quello che puoi permetterti.
I sostenitori dell'arbitraggio delle carte di credito indicano che lo zero percento, o basso tasso di interesse, consente ai consumatori di ottenere capitali a costo zero o basso. E se il mutuatario rimborsa l'intero importo in tempo, può dimostrare di essere in grado di gestire e rimborsare il debito che, a sua volta, può potenzialmente aumentare il loro punteggio di credito. Ma come ha detto Avi Karnani, co-fondatrice del sito web di pianificazione finanziaria Thrive in un'intervista telefonica, "è una scommessa come nessun altro".
Di seguito sono riportati alcuni dei principali rischi legati all'utilizzo della carta di credito per finanziare gli investimenti.
Rischio 1: investimenti poveri
Una delle ipotesi alla base dell'arbitraggio con carta di credito è che è possibile trovare un investimento "sicuro" che ti farà guadagnare un tasso di rendimento significativamente più alto sul denaro che hai preso in prestito per investire. Ma in un contesto finanziario difficile, questi veicoli sono più difficili da trovare.
"Le persone che tradizionalmente fanno bene l'arbitraggio sono professionisti degli investimenti", osserva Karnani. "Perché qualcuno dovrebbe raccomandarlo per l'individuo medio come un modo per fare un risparmio relativamente piccolo?"
Quando le società di carte di credito iniziano a ritirarsi dalle offerte dello zero per cento o cambiano improvvisamente le condizioni per addebitare di più sul tuo prestito, il tasso di interesse del tre per cento da un conto di risparmio ad alto rendimento non ti porterà alcun profitto. E non solo guardare l'interesse che potresti guadagnare: devi conoscere i termini dell'investimento che stai facendo. Se avessi bisogno di ritirare i tuoi soldi in anticipo, ti verrebbe addebitata una penalità? Quanto?
Rischio 2: creare un'abitudine di debito
Una conseguenza spesso imprevista di comportamenti come l'arbitraggio delle carte di credito è in realtà di natura psicologica. "Incoraggia un comportamento finanziario terribile", afferma Karnani. "Non è finanziariamente salutare per le persone abituarsi a vedere un gran numero di estratti conto delle loro carte di credito e portare alti livelli di debito".
Rischio 3: inadempienza sul prestito
Il denaro che ricevi dalla società della carta di credito è un prestito. Se non si riesce a rimborsare la società secondo i termini del prestito, si è in default. Quando ciò accade, ti verrà addebitata una commissione in ritardo, ma, soprattutto, la società della carta di credito può cambiare immediatamente i termini del tuo prestito e addebitare un tasso di interesse molto più elevato, pensa al 19 o al 29%. I costi possono aumentare rapidamente e non solo annullano qualsiasi guadagno finanziario, ma in realtà ti sellano con un debito che potrebbe richiedere mesi o anni per ripagare.
Cambiamenti di vita imprevisti possono rapidamente esaurire la liquidità che potresti aver pianificato di utilizzare per effettuare i pagamenti mensili. "L'arbitraggio delle carte di credito funziona alla grande sulla carta, ma il problema si presenta quando qualcuno perde improvvisamente un lavoro, si ammala gravemente o ha un incidente grave", afferma Kendall Peterson di CreditWhisperer.com. "Ti mette in una situazione in cui, durante la notte, devi più denaro di quello che puoi ripagare. Nessuno prevede che quel tipo di cose accada a loro."
Rischio 4: battute d'arresto del punteggio di credito
Impegnarsi nell'arbitraggio delle carte di credito potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito in diversi modi:
- L'apertura di una nuova linea di credito in genere fa male al tuo punteggio. I soldi di domani sulla nuova carta aumentano il rapporto di utilizzo (la quantità di credito che hai a disposizione rispetto a quanto stai attualmente utilizzando). Un rapporto di utilizzo più elevato comporta un punteggio di credito inferiore. L'aumento del rapporto debito / reddito complessivo è negativo. Effettuare un solo pagamento in ritardo può comportare un disastro, poiché i pagamenti tempestivi rappresentano il 30 percento del punteggio di credito complessivo.
Rischio 5: modifiche alle regole
Secondo Curtis Arnold, fondatore di Cardratings.com: "Le regole del gioco sono cambiate. È un ambiente difficile. Quello che è stato considerato duro e veloce nel mondo del credito viene cambiato da un giorno all'altro". Le società di carte di credito non sono tenute a comunicare in anticipo e potresti anche non accorgerti che i termini sono cambiati. "Hai lanciato una lettera che sembra posta indesiderata, ma in realtà ti sta avvisando di importanti cambiamenti sul tuo account", afferma Arnold.
Le aziende possono modificare la data di scadenza del pagamento, abbreviare il ciclo di fatturazione, aumentare il tasso di interesse e aggiungere commissioni senza che tu sia a conoscenza della modifica. Le implicazioni possono essere serie. "Supponiamo che tu prenda in prestito $ 10.000 e durante la notte la società elimini il limite sull'offerta", afferma Arnold. "All'improvviso ti vengono addebitati il tre percento di interessi sul saldo del tuo prestito, il che significa che ora devi pagare almeno $ 300 per il prestito; il tasso di rendimento del tuo investimento deve corrispondere per poter ottenere un utile netto."
La linea di fondo
Mentre alcune persone possono avere la disciplina finanziaria e la capacità di impegnarsi nell'arbitraggio delle carte di credito, ci sono rischi significativi che non devono essere trascurati. "I giorni in cui guadagno un sacco di soldi in questo modo - è un'impresa rischiosa. Tuttavia, ci sono ancora alcune offerte là fuori che potrebbero avere senso per le persone con il giusto approccio e disciplina", afferma Arnold.
Per avere la più alta probabilità di successo, Arnold ha dato i seguenti suggerimenti.
- Leggi attentamente i termini dell'offerta dell'azienda della carta di credito. In matematica per assicurarti che, dopo aver pagato le spese, pagherà un ragionevole tasso di rendimento. Imposta un sistema di pagamento automatico per il pagamento mensile. Iscriviti a un social media online gruppo per tenere il passo con le ultime tendenze del settore, trappole e suggerimenti. Cercare offerte di trasferimento del saldo senza date di scadenza. Queste offerte possono avere un tasso di interesse più elevato ma è possibile bloccare tale tasso fino a quando non si paga l'intero saldo, il che estende in modo significativo il proprio orizzonte temporale di investimento. Avere un "piano b" per accedere rapidamente ai risparmi liquidi e rimborsare l'intero prestito, se necessario.
Se vengono seguiti tutti questi passaggi, hai maggiori possibilità di far funzionare l'arbitraggio della carta di credito, ma è comunque una manovra rischiosa.
