Che cos'è un'ipoteca di ritiro del venditore?
Un'ipoteca di riscatto del venditore è un tipo unico di ipoteca in cui il venditore della casa estende un prestito all'acquirente per garantire la vendita della proprietà. A volte indicato come un mutuo di riscatto del venditore, questo tipo di prestito può essere vantaggioso sia per l'acquirente che per il venditore. L'acquirente potrebbe essere in grado di acquistare proprietà al di sopra del limite di finanziamento stabilito dalla banca e il venditore può vendere la sua proprietà.
Key Takeaways
- Un mutuo di riscatto del venditore si verifica quando il venditore della casa estende un prestito all'acquirente per una parte del prezzo di vendita. Il venditore mantiene l'equità nella casa e continua a possedere una percentuale pari all'importo del prestito fino a quando il mutuo di riscatto del venditore non viene interamente pagato. Entrambi i tipi di mutui possono essere soggetti a pignoramento in caso di inadempienza del mutuatario sui termini del prestito.
Comprensione dei mutui di ritiro del venditore
La maggior parte degli acquirenti ha già una fonte primaria di finanziamento attraverso un istituto finanziario quando stipula questo tipo di accordo, quindi un'ipoteca di riscatto del venditore è spesso un secondo vincolo sulla proprietà.
Il venditore mantiene l'equità nella casa e continua a possedere una percentuale del suo valore pari all'importo del prestito. Questo duplice possesso continua fino a quando l'acquirente non paga l'importo originale più gli interessi. Il secondo vincolo serve a garantire il rimborso del prestito. Il venditore può sequestrare la proprietà oggetto del vincolo se l'obbligo non è soddisfatto.
I venditori beneficiano dei mutui di riscatto del venditore perché possono generare entrate extra dagli interessi sul prestito.
Ipoteca di restituzione del venditore contro ipoteca tradizionale
Un mutuo di riscatto del venditore si verifica più spesso in combinazione con un mutuo tradizionale, in cui un acquirente domestico impegna la sua casa alla banca come garanzia per il prestito. La banca ha quindi un reclamo sulla casa nel caso in cui l'acquirente domestico venga meno al mutuo. In caso di pignoramento, la banca può sfrattare gli occupanti della casa e vendere la casa, utilizzando i proventi della vendita per estinguere il debito ipotecario, così come il venditore o il secondo detentore nel caso di un'ipoteca di recupero del venditore.
La forma più comune di ipoteca tradizionale è l'ipoteca a tasso fisso, in cui il mutuatario paga lo stesso tasso di interesse per la durata del prestito. La maggior parte dei mutui a tasso fisso ha una durata compresa tra 10 e 30 anni, durante i quali il pagamento del debitore, compresi gli interessi, non cambierà se i tassi di interesse di mercato aumentano. Il mutuatario potrebbe essere in grado di garantire un tasso inferiore rifinanziando il mutuo se i tassi di interesse di mercato calano in modo significativo dopo il momento dell'acquisto.
Numerosi fattori possono influenzare il tasso di interesse su un'ipoteca tradizionale, dalla cronologia del credito fino alla quantità di acconto versata fino al luogo in cui si trova la proprietà. Allo stesso modo, diversi fattori influenzeranno il tasso di interesse che pagherai su un'ipoteca di recupero del venditore, inclusa la quantità di prestito che stai chiedendo al venditore di portare. Il tasso sarà spesso più elevato quando l'ipoteca del venditore è il secondo privilegio sulla proprietà, compensandolo del rischio che sta assumendo.
Esempio di un'ipoteca di ritiro del venditore
Jane Doe sta acquistando la sua prima casa per $ 400.000. È tenuta a versare un acconto a un prestatore di mutui a tasso fisso del 20%, ovvero $ 80.000, ma accetta un mutuo di riscatto del fornitore invece di pagare questo importo da solo.
Il venditore presta Jane $ 40.000 per l'acconto del mutuo e accetta di pagare $ 40.000 da solo. Questa singola proprietà ora ha due prestiti separati. Uno è l'ipoteca a tasso fisso con l'istituto finanziario per $ 320.000. Il secondo è il mutuo di riscatto del venditore per $ 80.000.
