Il tasso di interesse introduttivo dello 0% sui trasferimenti di saldo è un vantaggio comune delle carte di credito destinate ai consumatori con un credito da buono a eccellente. Mentre questa offerta sembra eccezionale in superficie, le persone che ne approfittano potrebbero trovarsi in agguato per addebiti di interessi imprevisti.
Il problema è che trasferire un saldo significa portare un saldo mensile e portare un saldo mensile - anche uno con un tasso di interesse dello 0% - può significare perdere il periodo di tolleranza della carta di credito e pagare gli interessi di sorpresa sui nuovi acquisti. Ecco cosa devi sapere su questo problema e come evitarlo.
I trasferimenti di saldo cambiano il periodo di tolleranza
Il periodo di tolleranza è il periodo che intercorre tra la fine del ciclo di fatturazione della carta di credito e la scadenza della fattura della carta di credito, durante la quale non è necessario pagare interessi sugli acquisti. Per legge, devono essere almeno 21 giorni. Ottieni il periodo di tolleranza solo se non stai portando un saldo sulla tua carta di credito. Ciò che molti consumatori non capiscono è che trasportare un saldo dal fare un trasferimento promozionale dell'equilibrio - non solo dal fare acquisti - può significare perdere il periodo di tolleranza.
Senza alcun periodo di tolleranza, se si effettuano acquisti sulla nuova carta di credito dopo aver completato il trasferimento del saldo, si accumulano gli interessi su tali acquisti dal momento in cui vengono effettuati. Quando ciò accade, parte del denaro che stai risparmiando con un tasso di interesse dello 0% sul trasferimento del saldo tornerà di tasca tua.
L'unico modo per riavere il periodo di tolleranza sulla tua carta e interrompere il pagamento degli interessi è pagare l'intero trasferimento del saldo nonché tutti i tuoi nuovi acquisti. Se avessi avuto abbastanza soldi risparmiati per farlo, probabilmente non avresti fatto il trasferimento del saldo in primo luogo.
Key Takeaways
- I trasferimenti di saldo possono aiutarti a ripagare il debito ma possono anche costarti denaro.Il periodo di tolleranza potrebbe cambiare con un trasferimento di saldo.Per alcuni mutuatari, potrebbe essere meglio cercare una carta che offra lo 0% di APR per trasferimenti e acquisti di saldo.
Matematica di trasferimento dell'equilibrio
Un trasferimento può farti risparmiare...
Supponi di avere un saldo di $ 5.000 su una carta di credito con un APR del 20%. Portare quel saldo ti costa $ 1, 000 all'anno a questo ritmo. Quindi, ricevi un'offerta di trasferimento del saldo dello 0% su una nuova carta di credito. Puoi spostare il tuo saldo di $ 5.000 sulla nuova carta e avrai un anno intero per ripagarlo senza interessi. Devi solo pagare una commissione del 3% per trasferire il saldo, che ammonta a $ 150. (Le commissioni di trasferimento del saldo in genere vanno dal 3% al 5% dell'importo trasferito.)
Anche dopo il canone, uscirai molto avanti non pagando interessi per un anno, a condizione che tu metta circa $ 415 al mese verso il tuo saldo di $ 5.000 in modo che sia pagato per intero entro la fine del periodo promozionale. (Per ulteriori informazioni in matematica, vedere "Vale la pena trasferire i trasferimenti di saldo?")
… A meno che non acquisti qualcos'altro su quella carta.
Diciamo che è necessario sborsare oltre $ 150 per carta igienica, asciugamani di carta e altri oggetti essenziali per la casa durante un normale viaggio di shopping e addebitare sulla nuova carta, la stessa carta su cui è stato trasferito il saldo.
Supponi che, se paghi i $ 150 quando la fattura arriverà in scadenza entro tre settimane, non dovrai alcun interesse sull'acquisto - dopo tutto, l'hai appena fatto. E sai che avrai i soldi perché la tua situazione finanziaria è migliorata da quando hai accumulato quel saldo di $ 5.000. Allora eri disoccupato; hai un lavoro adesso e non stai assumendo nuovi debiti, stai solo ripulendo il passato. Hai appena addebitato l'acquisto sulla tua carta per comodità.
Ma quando arriva l'estratto conto della tua carta di credito, scopri che ti è stato addebitato il 15% di APR - il tasso di interesse della tua nuova carta sugli acquisti - sul tuo acquisto di $ 150. È una piccola somma, ma se avessi addebitato le tasse universitarie di tuo figlio per il semestre? Inoltre, c'è il principio della cosa: se hai intenzione di pagare interessi o commissioni a una società di carte di credito, vuoi farlo consapevolmente, non perché la compagnia ti abbia preso alla sprovvista.
La situazione peggiora. Nella tua mente, l'importo che devi per il trasferimento del saldo - e l'importo che devi per gli acquisti - sono separati. Invia il tuo pagamento per $ 150 più $ 1, 25 circa per gli interessi, e hai il tuo periodo di grazia indietro e tutto va bene, pensi. Dipende da come la tua carta di credito applica i tuoi pagamenti.
Le regole sono enunciate nella stampa fine. Se la società della tua carta di credito applica prima i pagamenti ai saldi con gli interessi più bassi, i tuoi $ 151, 25 andranno verso l'importo del trasferimento del saldo e il tuo acquisto di $ 150 rimarrà seduto lì accumulando interessi al 15% fino a quando non pagherai l'intero trasferimento del saldo, l'acquisto e tutto l'interesse che hai maturato.
Marketing ingannevole
Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) afferma che molti emittenti di carte non chiariscono questi termini nelle loro offerte promozionali e che prevede di iniziare a reprimere gli emittenti di carte. Definisce l'incapacità degli emittenti di carte di rivelare chiaramente la perdita del periodo di grazia "ingannevole" e potenzialmente "abusivo".
Gli emittenti delle carte di credito sono tenuti a comunicare ai consumatori come funziona il periodo di tolleranza nei materiali di marketing, nei materiali per le domande, negli estratti conto e con i controlli di trasferimento del saldo o di anticipo in contanti, afferma il CFPB. Dice che alcuni emittenti non lo fanno in un modo che i consumatori possano facilmente capire. In effetti, la stampa fine potrebbe non usare nemmeno il termine "periodo di grazia". Potrebbe dire qualcosa come "evitare l'interesse per gli acquisti".
Inoltre, tieni presente che molte offerte di trasferimento del saldo non garantiscono che riceverai effettivamente un trasferimento del saldo dello 0% per il numero massimo di mesi nel periodo introduttivo. Il tuo punteggio di credito determina ciò che effettivamente ottieni. A meno che tu non abbia un credito eccellente, potresti finire con un trasferimento del saldo a basso interesse per una frazione del tempo previsto.
Termini di decodifica del periodo di tolleranza
Ecco un esempio di vita reale di Discover ciò indica che pagherai interessi sui nuovi acquisti, senza periodo di tolleranza, se usufruisci di un'offerta di trasferimento del saldo:
"Puoi evitare l'interesse per i nuovi acquisti effettuati se paghi l'intero saldo per intero ogni mese. Ciò significa che, a meno che tu non abbia un APR di acquisto introduttivo dello 0%, pagherai gli interessi sui nuovi acquisti se non pagherai per intero i saldi trasferiti nell'ambito di questa offerta entro la data di scadenza del primo pagamento."
Citi dice così:
"Se trasferisci un saldo, gli interessi verranno addebitati sugli acquisti effettuati con la tua carta di credito, a meno che i tuoi acquisti non abbiano un APR dello 0% o paghi l'intero saldo (inclusi eventuali saldi trasferiti) per intero ogni mese entro la data di scadenza del pagamento. ”
Wells Fargo è in qualche modo più chiaro - e almeno usa il termine "periodo di grazia":
"Se trasferisci gli importi dovuti a un altro creditore e mantieni un saldo su questo conto della carta di credito, non ti qualificherai per futuri periodi di tolleranza sui nuovi acquisti, purché rimanga un saldo su questo conto."
Tenere presente l'avvertimento del CFPB secondo cui i consumatori potrebbero non essere in grado di trovare le informazioni di cui hanno bisogno nella stampa fine. A volte queste dichiarazioni non sono nemmeno nell'offerta della carta di credito stessa, ma altrove sul sito Web dell'emittente della carta di credito, ad esempio in un'area di aiuto, FAQ o assistenza clienti.
Evitare la trappola per il trasferimento dell'equilibrio
Se i termini del periodo di tolleranza per gli acquisti dopo aver effettuato un trasferimento del saldo non sono chiari per l'utente, sono disponibili tre opzioni:
1. Passa l'offerta e cercane uno con termini più chiari.
2. Prendi l'offerta per il trasferimento del saldo dello 0%, ma non utilizzare la carta per gli acquisti fino a quando non avrai completamente pagato il trasferimento del saldo.
3. Scegli una carta di credito che offra un TAEG introduttivo dello 0% per lo stesso numero di mesi sia sui trasferimenti di saldo che sui nuovi acquisti.
La linea di fondo
Non firmare per una nuova carta di credito con l'obiettivo di utilizzare la promozione di trasferimento del saldo fino a quando non sai esattamente come funzionano i trasferimenti di saldo e in che modo influiscono sui nuovi acquisti. Per ulteriori informazioni sull'argomento, consultare "Pro e contro dei trasferimenti di bilancio".
