Sommario
- 1. Altre scelte di investimento
- 2. Migliore comunicazione
- 3. Tariffe e costi inferiori
- 4. L'opzione Roth
- 5. Incentivi in contanti
- 6. Meno regole
- 7. Vantaggi della pianificazione patrimoniale
- La linea di fondo
Ogni volta che cambi lavoro, hai diverse opzioni con il tuo account piano 401 (k). Puoi incassarlo, lasciarlo dove si trova, trasferirlo nel piano 401 (k) del nuovo datore di lavoro (se presente) o trasferirlo su un conto pensionistico individuale (IRA).
Dimentica di incassare - le tasse e altre sanzioni saranno probabilmente enormi. Per la maggior parte delle persone, passare da un 401 (k) —o 403 (b) cugino, per quelli nel settore pubblico o no profit — in un IRA è la scelta migliore. Di seguito sono riportati sette motivi per cui. Tieni presente che questi motivi presuppongono che non sei sul punto di andare in pensione o a un'età in cui devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) da un piano.
Key Takeaways
- Alcuni dei principali motivi per trasferire il tuo 401 (k) in un IRA sono più scelte di investimento, una migliore comunicazione, commissioni più basse e il potenziale per aprire un conto Roth. Altri vantaggi includono incentivi in denaro da parte dei broker per aprire un IRA, meno regole e i vantaggi della pianificazione patrimoniale. Assicurati di valutare le caratteristiche del tuo piano 401 (k), sia il vecchio datore di lavoro che quello nuovo (se ne offrono uno), e come si confrontano con quelli offerti in un IRA.
1. Altre scelte di investimento
Il tuo 401 (k) è limitato a pochi pianeti nell'universo di investimento. Con ogni probabilità, hai la scelta di alcuni fondi comuni di investimento - principalmente fondi azionari e un fondo obbligazionario o due - e basta. Tuttavia, con un IRA, la maggior parte dei tipi di investimenti sono disponibili, non solo fondi comuni di investimento, ma anche singoli titoli, obbligazioni e fondi negoziati in borsa (ETF), per citarne solo alcuni.
"Gli IRA aprono un universo più ampio di scelte di investimento", afferma Russ Blahetka, CFP, fondatore e amministratore delegato di Vestnomics Wealth Management LLC a Campbell, in California. "La maggior parte dei piani 401 (k) non consente l'uso della gestione del rischio, come le opzioni, ma lo fanno gli IRA. È persino possibile detenere immobili che generano reddito nella propria IRA."
Puoi anche acquistare e vendere le tue partecipazioni ogni volta che lo desideri. La maggior parte dei piani 401 (k) limita il numero di volte all'anno in cui è possibile riequilibrare il proprio portafoglio, come dicono i professionisti, o limitarsi a determinati periodi dell'anno.
2. Migliore comunicazione
La maggior parte delle regole del piano 401 (k) stabiliscono che se hai meno di $ 1.000 nel tuo account, un datore di lavoro è automaticamente autorizzato a incassarlo e dartelo; se hai tra $ 1.000 e $ 5.000, il tuo datore di lavoro è autorizzato a metterlo in un IRA.
E avere un accesso immediato alle informazioni è estremamente importante nel caso improbabile che qualcosa vada a sud nel tuo vecchio posto di lavoro. "Ho un cliente il cui ex datore di lavoro è andato in bancarotta. Il suo 401 (k) è stato congelato per tre anni da quando il tribunale doveva assicurarsi che non ci fossero affari di scimmie", afferma Michael Zhuang, preside della MZ Capital Management di Bethesda, Md "Durante il mio cliente non aveva accesso ed era costantemente preoccupato di perdere il suo fondo pensione".
3. Tariffe e costi inferiori
Dovresti sgretolare i numeri su questo, ma passare a un IRA potrebbe farti risparmiare molto in commissioni di gestione, spese amministrative e rapporti di spesa del fondo, tutti quei piccoli costi che possono comportare rendimenti degli investimenti nel tempo. I fondi offerti dal piano 401 (k) possono essere più costosi della norma per la loro classe di attività. E poi c'è la tariffa annuale complessiva che l'amministratore del piano addebita.
"Gli investitori dovrebbero fare attenzione ai costi di transazione associati all'acquisto di determinati investimenti e ai rapporti di spesa, commissioni 12b-1 o carichi associati ai fondi comuni di investimento. Tutti questi possono facilmente superare l'1% delle attività totali all'anno", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors Inc. a Irvine, California, e autore di "Index Funds: il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi".
Certo, potrebbe essere vero il contrario. I più grandi piani 401 (k) che hanno milioni da investire hanno accesso a fondi di classe istituzionale che applicano commissioni inferiori rispetto alle loro controparti al dettaglio. Ovviamente, anche il tuo IRA non sarà esente da tasse. Ma ancora una volta, avrai più scelte e un maggiore controllo su come investirai, dove investirai e cosa pagherai.
4. L'opzione Roth
Un rollover IRA apre la possibilità di un account Roth. Ci sono Roth 401 (k) s, ma rimangono rari. Con Roth IRA, paghi le tasse sui fondi che contribuisci quando li contribuisci, ma poi non ci sono tasse dovute quando li ritiri (l'opposto di un IRA tradizionale). Né devi prendere RMDs all'età di 70-1 / 2, o addirittura, mai, da un Roth IRA.
L'amministratore del piano 401 (k) può autorizzare solo i trasferimenti a un IRA tradizionale. In tal caso, dovrai farlo e poi convertirlo in Roth.
5. Incentivi in contanti
I broker sono desiderosi della tua attività. Per invogliarti a portare i soldi per la pensione nella loro azienda, potrebbero buttare via un po 'di denaro. TD Ameritrade, ad esempio, offre bonus che vanno da $ 100 a $ 2, 500 quando passi i tuoi 401 (k) a uno dei suoi IRA, a seconda dell'importo che devi investire. Se non si tratta di contanti, le negoziazioni gratuite potrebbero far parte del pacchetto.
Se desideri dare un'occhiata ad alcune delle aziende più quotate che gestiscono IRA, Investopedia offre un elenco dei migliori broker per IRA.
6. Meno regole
Comprendere il tuo 401 (k) non è un compito facile poiché ogni azienda ha molta libertà nel modo in cui ha impostato il piano. Al contrario, le normative IRA sono standardizzate dall'Internal Revenue Service (IRS). Un IRA con un broker segue la maggior parte delle stesse regole di qualsiasi altro broker.
7. Vantaggi della pianificazione patrimoniale
Alla tua morte, c'è una buona probabilità che il tuo 401 (k) venga pagato in un'unica soluzione al tuo beneficiario, il che potrebbe causare mal di testa da imposta sul reddito e sulle successioni. Varia a seconda del piano particolare, ma la maggior parte delle aziende preferisce distribuire rapidamente i contanti, quindi non è necessario mantenere il conto di un dipendente che non è più presente. Anche l'ereditarietà degli IRA ha i suoi regolamenti, ma gli IRA offrono più opzioni di pagamento. Ancora una volta, scende al controllo.
Il limite di contributo 2020 per coloro che partecipano a un piano 401 (k) o 403 (b) è di $ 19.500, in aumento rispetto ai $ 19.000 nel 2019, secondo le più recenti linee guida IRS, mentre il limite di recupero per quei 50 e oltre sale a $ 6.500 nel 2020 da $ 6.000 nel 2019. Il limite 2020 per gli IRA è di $ 6.000, invariato rispetto al 2019, mentre il limite di recupero è di $ 1.000 in più.
La linea di fondo
Per la maggior parte delle persone che cambiano lavoro, ci sono molti vantaggi nel trasferire un 401 (k) in un IRA. Detto questo, molto dipende dalle specificità del piano 401 (k), sia quello del vecchio datore di lavoro che quello nuovo - opzioni di investimento, commissioni, disposizioni di prestito, ecc. Importa anche come questi termini e caratteristiche si confrontano con quelli offerti in un IRA, che potresti stabilire con un intermediario o una banca.
Potresti anche avere il meglio di entrambi i mondi. Non devi trasferire tutti i tuoi soldi in un IRA. Parte del saldo può rimanere nella 401 (k) della tua ex azienda se sei soddisfatto dei rendimenti che ricevi. È quindi possibile impostare un nuovo IRA o trasferire il resto in un account esistente o un nuovo IRA di rollover. Dopo aver effettuato il rollover, puoi contribuire sia alla 401 (k) della nuova società sia a una IRA (tradizionale o Roth) purché non superi il limite di contribuzione annuale.
