Sommario
- 1. Inizia presto
- 2. Proteggi le tue scommesse
- 3. Conosci i tuoi limiti
- 4. Finanziare un Roth IRA troppo
- 5. Pianificare i prelievi oppure no
- 6. Non dimenticarlo
Sempre più aziende oggi offrono un'opzione Roth 401 (k) come parte dei loro piani di pensionamento. Se il tuo datore di lavoro è tra questi e hai deciso di seguire la rotta Roth, qui ci sono sei modi per massimizzare i tuoi guadagni.
Key Takeaways
- Quanto prima nella tua carriera che inizi a contribuire a un Roth 401 (k), tanto meglio. Puoi finanziare sia un Roth 401 (k) che un Roth IRA, che ha i suoi vantaggi. Roth 401 (k) è soggetto a richiesto distribuzioni minime all'età di 72 anni, ma puoi evitarlo spostando i tuoi soldi Roth 401 (k) in un Roth IRA, permettendogli di continuare a crescere.
1. Inizia presto
Come con molti investimenti, prima di iniziare, migliori saranno i tuoi eventuali rendimenti. Un ulteriore vantaggio dell'apertura di un Roth 401 (k) il più presto possibile nella tua carriera è che, a differenza di un tradizionale 401 (k) o IRA tradizionale, lo finanzi con entrate al netto delle imposte e paghi le tasse su quei soldi oggi, piuttosto che più avanti nella vita quando potresti trovarti in una fascia fiscale marginale più alta. L'aliquota fiscale è generalmente più bassa quando sei giovane e all'inizio della tua carriera. Una volta che sei più avanti e hai ricevuto alcune promozioni e aumenti, l'aliquota fiscale sarà probabilmente più alta.
2. Proteggi le tue scommesse
Nessuno sa cosa accadrà nell'economia prima che arrivi la data del pensionamento. Anche se potrebbe non essere qualcosa a cui vuoi pensare, un evento avverso, come una perdita di posti di lavoro, potrebbe metterti in una fascia fiscale inferiore a quella in cui ti trovi in questo momento. Per questi motivi, alcuni consulenti finanziari suggeriscono che i clienti proteggono le loro scommesse contribuendo sia a un Roth 401 (k) che a un tradizionale 401 (k).
Nel mondo degli investimenti, una copertura è come una polizza assicurativa. Rimuove una certa quantità di rischio. In questo caso, se si dividono i fondi pensione tra un tradizionale 401 (k) e un Roth 401 (k), si pagherebbero metà delle tasse ora, a quella che dovrebbe essere l'aliquota fiscale più bassa e metà quando si va in pensione, quando le aliquote potrebbe essere superiore o inferiore.
Se il tuo datore di lavoro corrisponde a uno o tutti i tuoi contributi Roth 401 (k), deve farlo in un account separato, pretax, quindi ci sono buone probabilità che finirai con sia Roth che i tradizionali 401 (k).
3. Conosci i tuoi limiti
Se hai meno di 50 anni, a partire dal 2019, puoi contribuire con un massimo annuale di $ 19.000 ai tuoi account 401 (k). Questo importo aumenta a $ 19.500 nel 2020. Se hai 50 anni o più, puoi ottenere un contributo di recupero aggiuntivo a 401 (k) s di $ 6.000 nel 2019, per un massimo di $ 25.000. Nel 2020 il livello del contributo di recupero sale a $ 6.500 per un contributo massimo di $ 26.000. Puoi dividere i tuoi contributi tra un Roth e il tradizionale 401 (k), ma i tuoi contributi totali non possono superare l'importo massimo.
Tieni presente che anche 401 (k) hanno un limite massimo di contributo totale quando si considerano anche i contributi del datore di lavoro. Nel 2020, i contributi totali di te e del tuo datore di lavoro a 401 (k) non possono superare il 100% del tuo stipendio (soggetto a un massimo di $ 285.000) o $ 57.000.
4. Finanziare un Roth IRA troppo
Puoi contribuire sia a Roth 401 (k) sia a Roth IRA separato, a condizione che non superi i limiti di reddito su quest'ultimo.
Per il 2020, le ammissibilità del reddito dell'IRS Roth IRA e gli intervalli di eliminazione graduale sono i seguenti:
- $ 124.000 a $ 139.000 per single e capifamiglia da $ 196.000 a $ 206.000 per coppie sposate che presentano congiuntamente la domanda Il ritiro graduale per una persona sposata che presenta un ritorno separato che dà contributi a un Roth IRA non è soggetto a un adeguamento del costo della vita annuale e rimane Da $ 0 a $ 10.000
I redditi al di sotto della soglia minima possono contribuire al 100% del limite di contributo dell'IRA. I redditi al di sopra della soglia non possono partecipare. Le entrate comprese nell'intervallo di abbandono graduale sono soggette a una limitazione del contributo percentuale.
Sia Roth IRA che Roth 401 (k) ricevono contributi al netto delle imposte. Oltre a ciò, i due veicoli sono visti in modo diverso come un IRA contro 401 (k). IRA Roth sono soggetti al limite di contributo IRA, mentre i Roth 401 (k) sono soggetti al limite di contributo 401 (k). Il limite di contributo IRA è molto inferiore al limite 401 (k). Nel 2019 e 2020, il limite di contribuzione per qualsiasi tipo di IRA è di $ 6.000 se hai meno di 50 anni. Le persone con più di 50 anni possono contribuire con $ 1.000 in contributi di recupero. Tieni presente che il limite IRA di $ 6.000 e i limiti del contributo di recupero di $ 1.000 si applicano in modo completo a tutti i tipi di IRA a cui contribuisci.
Puoi contribuire a un Roth IRA fino alla scadenza fiscale di aprile. Ad esempio, puoi fornire un contributo al tuo IRA 2020 fino al 15 aprile 2021. Tuttavia, il tuo contributo Roth 401 (k) del 2019 deve essere effettuato entro il 31 dicembre 2019.
Roth IRA ha alcuni altri vantaggi che vale la pena considerare. Potresti avere più opzioni di investimento di quelle che il tuo datore di lavoro potrebbe offrire a seconda del fornitore e le regole per il prelievo di fondi sono più rilassate. In genere puoi ritirare i tuoi contributi (ma non i loro guadagni) in qualsiasi momento e pagare zero tasse o penali. Non è questo il punto di un conto pensionistico, ma sapere che potresti prelevare del denaro in caso di emergenza potrebbe essere rassicurante.
5. Pianificare i prelievi oppure no
Una volta raggiunta l'età di 72 anni, è necessario iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) sia tradizionali che Roth 401 (k). (In caso contrario, è prevista una penalità del 50% dell'importo RMD.) Tuttavia, è possibile evitare questo problema spostando i fondi Roth 401 (k) in un Roth IRA. Roth IRA non richiede RMD durante la vita del titolare del conto. Se non hai bisogno di soldi per coprire i costi della tua vita, puoi lasciare che quei soldi continuino a crescere bene nei tuoi anni di pensionamento e persino passare, intatti, ai tuoi eredi. L'RMD era richiesto l'anno in cui compii 70 anni e mezzo, ma in seguito al passaggio della Legge sulla protezione del pensionamento (SECURE) a dicembre 2019, è stato portato a 72.
Nota che se hai ancora un lavoro all'età di 72 anni, non devi prendere RMD da un Roth o da un tradizionale 401 (k) presso l'azienda in cui lavori. Una differenza se finisci con l'RMD: le distribuzioni da un 401 (k) tradizionale sono tassabili al tuo attuale tasso di imposta sul reddito, ma il denaro Roth 401 (k) non lo è (perché hai contribuito con fondi al netto delle imposte).
Esamina periodicamente il tuo account per verificare il rendimento degli investimenti e se l'allocazione delle risorse è ancora in linea.
6. Non dimenticarlo
I piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro sono facili da trascurare. Molte persone hanno semplicemente lasciato impilare i loro estratti conto. Col passare degli anni, potrebbero avere una scarsa conoscenza dei saldi dei conti o delle prestazioni dei loro vari investimenti. Potrebbero anche non ricordare esattamente in cosa sono investiti.
Un conto di vecchiaia non è destinato a cambiamenti costanti, ovviamente. Tuttavia, è consigliabile valutare gli investimenti scelti almeno una volta all'anno. Se sono costantemente sottoperformanti, potrebbe essere il momento di cambiare o l'allocazione delle attività potrebbe essere andata fuori controllo, con troppi soldi in una categoria (come le azioni) e troppo poco in un'altra (come le obbligazioni). Se non sei esperto nel mondo degli investimenti, probabilmente è meglio ottenere la consulenza di un professionista finanziario imparziale, come un pianificatore finanziario a pagamento.
