Che cos'è l'assicurazione sulla vita di proprietà di un estraneo?
L'assicurazione sulla vita di proprietà di uno sconosciuto (STOLI) è un accordo in cui un investitore detiene una polizza di assicurazione sulla vita senza un interesse assicurabile. Senza un interesse assicurabile, all'investitore sarebbe normalmente vietato acquistare la polizza originale.
Di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno?
Comprensione di Stranger-Owned Life Insurance (STOLI)
L'assicurazione sulla vita di proprietà di un estraneo (STOLI), o un'assicurazione sulla vita di origine estranea, è un modo per aggirare il requisito di interesse assicurabile per l'acquisto dell'assicurazione sulla vita. Per acquistare legalmente l'assicurazione sulla vita, l'acquirente deve avere un interesse assicurabile nell'assicurato. Ciò significa che la morte dell'assicurato influirebbe negativamente sulle finanze del proprietario della polizza. Alcune definizioni di interesse assicurabile richiedono che l'acquirente e l'assicurato abbiano una relazione d'amore, come quella esistente tra coniugi o genitori e figli.
Key Takeaways
- Le polizze di assicurazione sulla vita di proprietà di un estraneo sono dovute da terzi, generalmente investitori, senza interessi assicurabili. Le polizze SOLI sono spesso offerte in cambio di prestiti che l'assicurato può utilizzare durante la sua vita. che non ha alcun interesse o rapporto assicurabile con l'assicurato, un vantaggio nella morte dell'assicurato.
Gli accordi di STOLI sono sostanzialmente illegali e molti schemi includono segnalazioni finanziarie fraudolente. Ad esempio, un cittadino anziano utilizza numeri finanziari falsamente esagerati per acquistare una polizza assicurativa sulla vita eccessivamente ampia. In cambio, una terza parte si impegna a finanziare i premi. Alla fine, l'acquirente originale confida la polizza prima di venderla al prestatore di terze parti per un pagamento in contanti. L'assicurato ottiene denaro "gratuito". Il prestatore di terze parti ottiene una grande polizza assicurativa sulla vita che paga una prestazione esentasse quando l'assicurato muore.
Critica dell'assicurazione sulla vita di proprietà di estranei
La mancanza di interesse assicurabile rende STOLI altamente immorale. Se l'assicurato ha un interesse assicurabile, è ragionevole supporre che speri in una lunga vita per l'assicurato piuttosto che in una morte accelerata solo per riscuotere l'indennità di morte. Senza l'interesse assicurabile, l'assicurato ha più interesse per la morte dell'assicurato, un evento che completa l'accordo e avvantaggia la terza parte.
Avere un interesse assicurabile mantiene l'assicurazione sulla vita (COLI) di proprietà legale e, per alcuni, etica. Mentre una polizza COLI raccoglie i premi dal datore di lavoro / beneficiario, il valore finanziario del dipendente \ assicurato per l'azienda dà al datore di lavoro interesse per la salute e il benessere continui dell'assicurato.
Anche una politica di proprietà dell'azienda, ampiamente legale e ampiamente utilizzata, può dare ai dipendenti sentimenti di disagio. HH Holmes, un uomo d'affari del diciannovesimo secolo e il primo noto serial killer statunitense, notoriamente acquistò polizze di assicurazione sulla vita sui suoi dipendenti prima di ucciderli. Ecco perché l'emissione dell'assicurazione sulla vita è soggetta a diversi requisiti, incluso il consenso dell'assicurato.
considerazioni speciali
Una soluzione comune al requisito dell'interesse assicurabile è di produrlo, come nella situazione ipotetica di cui sopra. Un investitore che cerca di stipulare una polizza assicurativa sulla vita di uno sconosciuto può produrre immediatamente interessi assicurabili concedendo a tale sconosciuto un prestito. La morte dello sconosciuto lascerebbe il prestito non rimborsato, soddisfacendo la definizione più scheletrica di interesse assicurabile.
Nonostante il Servizio delle entrate interne e i governi statali disprezzino STOLI, così come la crescente vigilanza delle compagnie assicurative, la pratica persiste.
