A meno che tu non sia indipendente in modo indipendente, mettere da parte i soldi oggi per vedere che ne hai abbastanza per gli anni a venire avviando un fondo pensione non è un'opzione: è obbligatorio. Sfortunatamente, l'inerzia può essere una forza potente e passare dal non salvare al salvare può essere scoraggiante per la maggior parte delle persone. Così tanti investimenti e consulenza finanziaria sono pensati per le persone che hanno già iniziato a risparmiare e ad investire per il futuro. Ecco alcune strategie per coloro che desiderano iniziare il processo.
Avvio di un fondo pensione
È anche importante notare che il governo (e molte aziende) offre incentivi per risparmiare. Mettere da parte i soldi in un adeguato piano pensionistico qualificato, come un conto pensionistico individuale (IRA) o 401 (k)), abbassa una fattura fiscale nell'anno in cui il denaro è stato risparmiato e può accumulare esentasse per decenni. Allo stesso modo, molte aziende contribuiranno anche con fondi se un dipendente contribuisce a un conto pensionistico. Il contributo di un datore di lavoro equivale a denaro gratuito e la maggior parte dei consulenti finanziari incoraggerebbe i propri clienti a massimizzare questa opportunità.
All'inizio ci sono sfide
La maggior parte delle persone che non stanno già risparmiando credono di non avere abbastanza soldi per far fronte alle spese quotidiane, figuriamoci che ne sia rimasto uno da risparmiare. Tuttavia, pagare te stesso dovrebbe essere una priorità tanto quanto pagare le altre persone. Naturalmente non è saggio inadempiere sui prestiti o consentire che le bollette scadano, ma se non ti prendi cura di te stesso, chi lo farà?
Ci saranno mesi in cui sei a corto e hai poco da salvare. Scoprirai inoltre che le tue scelte di investimento potrebbero essere limitate. È importante non scoraggiarsi, ma risparmiare il più possibile il più spesso possibile.
Key Takeaways
- Il passo più importante da fare per risparmiare per il tuo futuro è iniziare a risparmiare. Il governo e molte aziende offrono incentivi per risparmiare, come i conti IRA o 401 (k), che consentono ai titolari di conti di accumulare risparmi esentasse per molti anni. Il contributo di un datore di lavoro a un conto pensionistico equivale a denaro gratuito e il vantaggio dovrebbe essere massimizzato.
Inizia in piccolo
Il settore della finanza personale è stato creato per soddisfare coloro che possiedono una notevole ricchezza: praticamente ogni banca e intermediazione preferirebbe trattare con 10 milionari piuttosto che 10.000 persone con $ 1.000 ciascuno. Tuttavia, i tuoi piani di risparmio e pensionamento dovrebbero essere basati su ciò che soddisfa le tue esigenze, non quelle dei finanziatori.
A tal fine, anche $ 250 o $ 500 in risparmi per la pensione è un inizio utile. Qualsiasi risparmio stabilisce un'abitudine e il processo. Ora ci sono più broker che offrono conti pensionistici gratuiti. La chiave per risparmiare per la pensione deve essere coerente. Dovrebbe essere un'abitudine continua e permanente.
Pertanto, aiuta a prepararsi per il successo. Ad esempio, non tentare di raggruppare i soldi per un contributo dell'ultimo minuto a un IRA in aprile proprio prima di presentare la dichiarazione dei redditi. Invece, risparmia un po 'ogni mese, idealmente usando un conto di risparmio online, e attingilo solo in situazioni di emergenza estreme. La maggior parte di questi account online ti permetterà di detrarre automaticamente un importo fisso ogni mese dal tuo account normale. Se il tuo datore di lavoro offre un programma 401 (k), puoi fare detrazioni automaticamente da ogni busta paga.
Le società di intermediazione dovrebbero essere selezionate in base alle commissioni applicate e alla loro gamma di ETF e fondi comuni di investimento.
Selezione di una società di intermediazione
Un numero crescente di intermediari di grandi dimensioni, nazionali, noti (pubblicizzano in TV) e le società di fondi comuni di investimento sono disposti ad aprire piccoli conti senza commissioni o minimi. Aprire una contabilità con queste grandi aziende è una buona idea. Spesso dispongono di un'ampia gamma di opzioni di investimento (fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa o ETF) e le commissioni più trasparenti e ragionevoli. Inoltre, queste grandi aziende hanno l'infrastruttura per offrirti servizi aggiuntivi (inclusi i consulenti per gli investimenti personali) man mano che le tue esigenze cambiano nel tempo.
È importante prendersi il tempo necessario per fare una buona selezione. La maggior parte, se non tutte, le aziende addebitano commissioni per il trasferimento di account e il passaggio ripetuto delle aziende ridurrà i tuoi risparmi. Concentrarsi sulle commissioni e sulla gamma di ETF e fondi comuni di investimento che offrono. Non preoccuparti troppo degli strumenti e dei servizi di trading che forniscono, perché il trading non è saggio quando stai risparmiando e hai fondi limitati.
Sii realistico riguardo al rischio
Coloro che stanno appena iniziando a risparmiare per la pensione devono anche considerare il rischio di investimento. Mentre accademici e professionisti degli investimenti fanno fatica a definire e misurare il rischio, la maggior parte delle persone comuni ne ha una comprensione abbastanza chiara: qual è la probabilità che perderò una parte sostanziale dei miei soldi (con "sostanziali" che variano da persona a persona) ?
Suggerisco che i risparmiatori e gli investitori alle prime armi siano realistici riguardo al rischio. Mentre qualsiasi importo di risparmio è un buon inizio, piccole quantità di denaro non produrranno importi di reddito vivibili in futuro. Ciò significa che all'inizio non ha molto senso investire in investimenti a reddito fisso o altri investimenti conservativi. Allo stesso modo, non vuoi distruggere subito quei risparmi iniziali, quindi evita le aree più rischiose del mercato: niente biotecnologie, niente oro, niente fondi a leva, e così via.
Un fondo indicizzato di base (un fondo che corrisponde a un indice popolare come Dow Jones Industrials o S&P 500) è un buon punto di partenza. Vi è certamente il rischio che il prezzo scenda, ma le probabilità di un totale wipeout sono quasi zero e favoriscono una ragionevole crescita.
I primi migliori investimenti sono in fondi comuni di investimento e ETF, che sono a basso costo e richiedono poco sforzo.
I tuoi primi investimenti
Come nuovo risparmiatore / investitore, molto probabilmente i tuoi primi investimenti saranno in ETF e / o fondi comuni di investimento. Gli ETF e i fondi comuni di investimento consentono di investire praticamente qualsiasi somma di denaro (da poco a molto) con poca seccatura e costi. Con un fondo comune di investimento o un ETF, puoi prendere $ 500 e sostanzialmente acquistare piccole quote in dozzine (se non centinaia o migliaia) di azioni tutte in una volta, dandoti una maggiore probabilità di vedere rendimenti positivi e minori perdite importanti.
Gli ETF sull'indice sono diventati popolari negli ultimi anni. Per un costo minimo (una commissione iniziale e una piccola commissione annuale che viene pagata / detratta automaticamente dalle azioni stesse), un investitore può effettivamente acquistare l'intero S&P 500 o altri indici popolari. Un numero crescente di ETF consente agli investitori di investire in ampie categorie come "crescita" o "valore", che è qualcosa che è stato disponibile per gli investitori di fondi comuni per decenni.
I fondi comuni, tuttavia, hanno ancora il loro posto. Offrono spesso agli investitori i vantaggi della gestione attiva di un gestore di fondi, che prende decisioni quotidianamente per cercare di guadagnare rendimenti più elevati per gli investitori. In confronto, la maggior parte degli ETF funziona con il pilota automatico, in possesso di un elenco specifico di titoli (generalmente corrispondente a un indice) e che cambia solo quando l'indice cambia. Quando si cercano fondi comuni di investimento, determinare le commissioni e le spese (inferiore è meglio) e anche guardare la performance. Idealmente, si desidera un fondo che non ha solo ottenuto buoni risultati complessivi rispetto ai suoi pari, ma ha anche perso meno soldi nei momenti difficili.
Per quanto riguarda i primi investimenti, prendere in considerazione due o tre ETF. La maggior parte dei fondi comuni di investimento ha un importo minimo di investimento di almeno $ 1.000, quindi potrebbe non essere ancora un'opzione. Prendi in considerazione l'acquisto di uno o due dei seguenti ETF:
- Vanguard Total Stock Market (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Vanguard Dividend Appreciation (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV) SPDR Dow Jones Industrial Industrial (DIA) SPDR S&P Dividend (SDY) Invesco S&P 500 Pure Crescita (RPG)
$ 5.000
L'importo suggerito da avere in previdenza prima di investire in azioni.
Accumulare di più
Con il passare del tempo l'abitudine di salvare si spera prenderà piede. Inoltre, potresti scoprire che i tuoi guadagni aumentano e puoi risparmiare di più. Mentre lo fai e i tuoi investimenti iniziali aumentano di valore, scoprirai di avere un numero crescente di opzioni di investimento.
Con più soldi da investire, i minimi di investimento dei fondi comuni potrebbero essere meno restrittivi e potresti essere in grado di possedere più fondi ed ETF. Potresti anche scoprire che puoi permetterti di assumere più rischi (investendo di più in titoli di crescita o azioni di crescita più aggressive) o indirizzare determinati tipi di investimenti (investire in settori o aree geografiche specifici). In tal caso, fare attenzione a non diversificare eccessivamente. È molto meglio avere cinque grandi idee che 15 mediocri.
Alcuni lettori potrebbero chiedersi ormai quando possono iniziare ad acquistare singoli titoli. Non esiste una regola rigida qui, ma suggerirei che $ 5.000 di risparmi totali siano un buon numero da utilizzare come minimo. Non c'è nulla di sbagliato nell'investire $ 1.000 in un singolo titolo o due e nel mantenere il resto in fondi o, se si è a proprio agio, aumentare l'allocazione a singoli titoli.
Investire in singoli titoli è molto diverso dall'investire in fondi o ETF. Richiede l'assunzione di maggiori responsabilità per le tue decisioni di investimento, che richiedono investimenti di tempo e ricerca considerevoli. I vantaggi possono essere maggiori, ma senza la possibilità di investire il tempo necessario su base continuativa, è più saggio scegliere fondi ed ETF a lungo termine.
Man mano che i tuoi guadagni aumentano e ti rimangono più soldi alla fine del mese, prova a massimizzare i tuoi contributi annuali a 401 (k), IRA, SEP IRA o qualsiasi altra opzione di risparmio disponibile. Contribuire fino al massimo annuale consentito dalla legge.
Altre opzioni
Il risparmio nei conti pensionistici organizzati è solo un tipo di risparmio, ma ci sono molte più opzioni. Il governo ha regole e limiti specifici su quanto puoi risparmiare ogni anno in conti protetti dalle tasse. Tuttavia, non vi sono limiti ai risparmi che è possibile inserire nei normali conti di brokeraggio imponibili. Sebbene i dividendi possano essere soggetti a tassazione e tu pagherai le tasse sulle plusvalenze, stai ancora risparmiando e costruendo ricchezza.
La linea di fondo
La parte più importante di qualsiasi piano di risparmio o pensionamento è semplicemente iniziare. Non esiste un modo giusto per risparmiare denaro, né un modo giusto per investire. Commetterai degli errori lungo il percorso e prima o poi vedrai diminuire il valore di alcune (se non tutte) le tue partecipazioni.
Sebbene ciò non sia desiderabile, è normale. Ciò che è importante è che continui a salvare, imparare e cercare di creare ricchezza per il futuro. Se prendi l'abitudine di risparmiare denaro ogni mese, prenditi il tempo necessario per posizionare i tuoi soldi con saggezza e permetti pazientemente alla tua ricchezza di accumularsi, farai enormi passi avanti per rendere il tuo futuro finanziario più sicuro.
