HELOCs
Una linea di credito di equità domestica è un tipo di credito rotativo in cui un proprietario di abitazione prende in prestito l'importo dell'equità domestica - cioè la sua partecipazione di proprietà - in una residenza. La casa viene utilizzata come garanzia per i soldi presi in prestito. Se un pagamento è in ritardo o non può essere soddisfatto, il mutuatario potrebbe eventualmente perdere la casa.
I proprietari di abitazione sono approvati per un importo specifico, generalmente $ 20.000, $ 30.000 o $ 50.000. L'importo diventa il loro limite di credito e potrebbe avere alcune restrizioni sul suo utilizzo. I finanziatori possono farti prestare fino all'85% del valore stimato della tua casa, meno l'importo che devi ancora pagare sul tuo mutuo regolare, secondo la Federal Trade Commission. Molti HELOC hanno un periodo fisso in cui prendere in prestito questo denaro, al termine del quale il credito può essere rinnovato. I proprietari di abitazione dispongono di assegni speciali e carte di credito. (Per un approfondimento più approfondito, vedere Il prestito di equità domestica: cos'è e come funziona .)
La maggior parte delle persone usa un HELOC per pagare le spese maggiori, come istruzione, miglioramenti domestici e spese mediche, al contrario delle fatture quotidiane. Di conseguenza, potrebbero non rivedere l'account o dimenticare di averne uno. Sfortunatamente, i criminali sono al corrente di questa mancanza di consapevolezza e trovano gli HELOC un bersaglio attraente.
Frode HELOC
La frode ipotecaria comporta errori, dichiarazioni false e omissioni da parte di un richiedente o di una parte interessata, secondo il Federal Bureau of Investigation (FBI), e la frode HELOC è un tipo di frode ipotecaria. I criminali hanno utilizzato diversi metodi per derubare gli account HELOC, ma l'FBI ha attirato un'attenzione speciale sulle truffe di furto di identità HELOC.
IN FOTO: Truffe di stock più grandi
Ecco come succede. I criminali si pongono come clienti, in particolare tu. Potrebbero ottenere una sospensione delle tue informazioni personali attraverso registri pubblici. Successivamente, creano un account Internet HELOC e manipolano il processo di verifica dell'account cliente al fine di ottenere fondi. Questa manipolazione si verifica reindirizzando le chiamate telefoniche, falsificando le firme e scoprendo le password o utilizzando la cronologia dell'account rubato.
Ad esempio, i ladri possono inviare un fax all'istituto finanziario e indirizzare i fondi su un altro account. Potrebbero fornire un indirizzo e-mail, un indirizzo fisico o un numero di telefono direttamente a loro. Quindi, se il creditore chiama o invia un'email per verificare, tutto ciò che deve fare è confermare le informazioni del titolare del conto per completare un bonifico bancario. (Per ulteriori informazioni, vedi Stop Truffe nelle loro tracce .)
In altre parole, stanno usando le tue informazioni - il tuo punteggio di credito, il valore della tua casa - ma assicurandosi che i soldi vadano a loro. Uno dei motivi per cui i criminali sono in grado di cavarsela con questo crimine: a seconda delle circostanze, sono necessari pochi documenti, soprattutto se l'HELOC viene rimosso dal prestatore che detiene il mutuo. E i documenti controllati per il mutuo non sono gli stessi per ottenere un HELOC, comunque. Anche se l'istituto finanziario chiama il proprietario dell'account per la verifica sul proprio telefono, i criminali possono reindirizzare il numero in modo che venga inoltrato direttamente a loro.
Chiunque abbia l'equità nella propria casa può diventare una vittima, in particolare i proprietari di abitazione con un buon credito e cittadini anziani che hanno pagato i loro mutui.
Gli esperti di furto di identità hanno scoperto che le persone vengono a conoscenza del crimine solo quando l'istituto finanziario li chiama per un pagamento in ritardo o ricevono una notifica scritta di un mancato pagamento (perché i ladri non stanno rimborsando i fondi, ovviamente). Oppure controllano il loro rapporto di credito, o - in casi estremi - un maresciallo si presenta a casa loro e gli viene detto di lasciare la loro proprietà. (Leggi Salvare la tua casa dalla preclusione per sapere cosa puoi fare per evitare questo disastro.)
Ridurre il rischio
Come puoi ridurre il rischio di diventare un bersaglio della frode HELOC? Controlla regolarmente le dichiarazioni HELOC ed esamina i rapporti di credito per informazioni inesatte. Ottieni l'accesso ai tuoi rapporti di credito da uno dei tre principali uffici di credito (Equifax, Experian e TransUnion) e ottieni una copia di questi rapporti ogni anno. Proteggi la tua posta e sii consapevole di eventuali cambiamenti. (su questo processo e altri motivi per verificare il tuo rating in L'importanza del tuo rating .)
Come misura più estrema, potresti anche ottenere un blocco del credito. Ciò impedisce alle tre principali agenzie di credito di fornire informazioni sul proprio rapporto di credito fino a quando non si fornisce il consenso, ma è necessario verificare con il proprio stato per scoprire in che modo le leggi locali influenzeranno il blocco. Ad esempio, potrebbe essere necessario pagare costi aggiuntivi.
Credito di riparazione
Quando parli con le agenzie di credito, tieni in mano il rapporto della polizia e chiedi di inserire un avviso di frode esteso nei rapporti di credito. Questo dice ai finanziatori che devono verificare con te prima di estendere il credito a tuo nome. L'allerta rimane sul rapporto per sette anni. Una copia del rapporto sul furto di identità, da parte delle forze dell'ordine federali, statali o locali, dovrà essere presentata alle tre agenzie di credito. (Per saperne di più, leggi Furto di identità: cosa fare se succede. )
La linea di fondo
I ladri di identità stanno trovando nuovi modi per commettere reati, ma puoi impedire loro di utilizzare la tua linea di credito di equità domestica e alleviare il mal di testa monitorando la tua linea di credito, controllando la posta per eventuali attività sospette e ottenendo un blocco del credito. Agire rapidamente se si scopre che il proprio credito è stato compromesso contattando tutte le istituzioni coinvolte.
