Che cos'è un limite di divisione?
Un limite diviso è una disposizione di polizza assicurativa che stabilisce diversi importi massimi in dollari che l'assicuratore pagherà per le diverse componenti di un sinistro. Queste polizze, dette anche polizze di responsabilità frazionata, fanno comunemente parte del settore assicurativo automobilistico. Le politiche generalmente prevedono tre tipi di reclami, tra cui lesioni personali per persona, lesioni personali per incidente e danni alla proprietà per incidente.
Key Takeaways
- Un limite diviso è una disposizione di polizza assicurativa che stabilisce diversi importi massimi in dollari che l'assicuratore pagherà per le diverse componenti di un sinistro. Le polizze generalmente prevedono tre tipi di reclami tra cui lesioni personali per persona, lesioni personali per incidente e danni alla proprietà per incidente Le polizze a limite diviso tendono ad avere premi più bassi perché offrono una copertura assicurativa più ristretta. Se la copertura nell'ambito di una polizza a limite diviso non è sufficiente, le parti assicurate possono prendere in considerazione polizze combinate a limite unico o responsabilità ombrello.
Comprensione dei limiti di divisione
La maggior parte delle compagnie di assicurazione automobilistica ha polizze che coprono diversi tipi di sinistri utilizzando l'approccio del limite diviso. Ciò significa che ci sono tre diversi importi in dollari che coprono ogni incidente o inconveniente che coinvolge il tuo veicolo. Come accennato in precedenza, queste categorie sono lesioni personali per persona, lesioni personali per incidente e danni alla proprietà per incidente.
- Lesioni corporali per persona: è il massimo che un assicuratore pagherà a una sola persona per lesioni corporali in caso di incidente. Lesioni corporali per incidente: questo importo è il massimo che una società pagherà a tutte le parti ferite in un singolo incidente. Danni alla proprietà per incidente: l'importo che una compagnia assicurativa paga per coprire tutti i danni alla proprietà in un incidente.
I limiti di responsabilità stabiliti dalle compagnie assicurative sono generalmente espressi in numeri. Ad esempio, una politica di limite diviso può avere limiti come 100/300/50. Ciò significa che la polizza paga $ 100.000 a persona per incidente per lesioni personali, con un massimo di $ 300.000 per incidente. Il limite per danni alla proprietà per incidente sarebbe di $ 50.000 in base a questa politica. Ma cosa succede se una persona chiede un risarcimento di $ 250.000 per le loro ferite? Il massimo che pagherà la politica del limite di divisione è di $ 100.000, anche se solo una persona rimane ferita nell'incidente. L'unico modo in cui la politica del limite diviso pagherà il massimo di $ 300.000 è se tre persone diverse hanno ciascuno $ 100.000 in sinistri.
Le politiche di limite diviso stabiliscono la responsabilità in numeri per rappresentare il limite per sinistro come 100/300/50.
Le polizze di ripartizione del limite tendono ad essere opzioni più convenienti per gli assicurati. Dal momento che offrono una copertura assicurativa più ristretta, le polizze a limite diviso tendono ad avere premi più bassi.
Limite di divisione vs. politiche a limite singolo combinato
Per ottenere una copertura più ampia, gli assicurati possono pagare di più per un limite unico combinato (CSL). Una politica combinata di limite singolo è l'opposto di un limite di divisione. Il CSL limita la copertura per tutti i componenti di un reclamo a un importo in dollari. Una polizza a limite unico combinato stabilisce che l'assicuratore pagherà fino a un determinato importo per un sinistro.
Ad esempio, la polizza potrebbe dichiarare che pagherà $ 300.000 per un singolo reclamo. Non importa se una persona richieda $ 300.000 in spese mediche o se tre parti ferite richiedano ciascuna $ 100.000 in spese mediche. Il limite singolo combinato raggiunge un massimo di $ 300.000 in entrambi i casi.
Avere una politica a limite unico può eliminare la necessità di una politica a ombrello, ma poiché questa copertura è più costosa è saggio confrontare il costo dei due. Valuta attentamente quali beni sarebbero esposti se venissi citato in giudizio. I conti pensionistici sono generalmente esenti e, in alcuni stati, la tua casa non può essere venduta per pagare un giudizio. Questa è una componente importante della pianificazione finanziaria e immobiliare che spesso vale la pena ottenere una valutazione professionale.
Limite di divisione vs. polizze di responsabilità civile
La copertura nell'ambito di un limite diviso o di una politica di limite combinato potrebbe non essere sufficiente. Al fine di ottenere una copertura più ampia rispetto a quanto offerto in questo tipo di politica, prendere in considerazione l'acquisto di una politica di responsabilità personale ombrello. Ciò fornisce una copertura aggiuntiva dopo l'esaurimento dell'assicurazione automobilistica e dei proprietari di abitazione. Copre anche altri tipi di affermazioni che nessuna delle due politiche effettivamente fa.
Ad esempio, supponiamo che tu sia ritenuto responsabile per un incidente molto costoso. Sei stato accusato di un incidente automobilistico con cinque auto e sei stato citato in giudizio per $ 2 milioni. La politica di $ 300.000 a malapena renderà conto di quanto devi sia che si tratti di una politica di limite diviso o di una politica di limite unico combinato. La politica ombrello è una buona idea per assicurarti di essere completamente coperto.
