CHE COS'È L'Assicurazione dei depositi basata sul rischio
L'assicurazione dei depositi basata sul rischio è un'assicurazione con premi che riflettono il comportamento prudente delle banche quando investono i depositi dei propri clienti. L'idea è che l'assicurazione forfettaria sui depositi protegge le banche dal loro reale livello di assunzione di rischi e incoraggia il cattivo processo decisionale e il rischio morale. Sebbene non tutti i fallimenti bancari siano il risultato di un rischio morale, si pensa che l'assicurazione sui depositi basata sul rischio prevenga i fallimenti bancari. Le banche con una maggiore esposizione al rischio pagano premi assicurativi più elevati.
RIPARTIZIONE Assicurazione sui depositi basata sul rischio
L'assicurazione dei depositi basata sul rischio è diventata standard dopo che la legge sul miglioramento della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) del 1991 è stata approvata in seguito alla crisi del risparmio e del prestito. Ha richiesto all'FDIC di passare da un programma di assicurazione dei depositi forfettario entro il 1994.
La FDIC, il cui scopo principale è prevenire gli scenari run-on-the-bank che hanno devastato molte banche durante la Grande Depressione, utilizza i premi dell'assicurazione sui depositi che raccoglie dalle banche per finanziare il programma federale di assicurazione dei depositi. Questo programma protegge i consumatori assicurando depositi fino a $ 250.000 presso le banche aderenti in caso di fallimento bancario.
Conti correnti, conti di risparmio, certificati di deposito (CD) e conti del mercato monetario sono generalmente coperti al 100% dall'FDIC. La copertura si estende ai conti fiduciari e ai conti pensionistici individuali (IRA), ma solo le parti che si adattano al tipo di conti elencati in precedenza. L'assicurazione FDIC non copre prodotti come fondi comuni di investimento, rendite, polizze vita, azioni o obbligazioni. Anche il contenuto delle cassette di sicurezza non è incluso nella copertura FDIC. Gli assegni circolari e i vaglia emessi dalla banca fallita sono coperti.
Esempi di rischio morale
Il rischio morale è una situazione in cui una parte di un accordo si comporta in modo rischioso o non agisce in buona fede perché sa che l'altra parte ha delle conseguenze su tale comportamento. Il rischio morale viene di solito applicato al settore assicurativo. Le compagnie assicurative temono che offrendo pagamenti per proteggere dalle perdite derivanti da incidenti, possano effettivamente incoraggiare l'assunzione di rischi, il che si traduce in un pagamento maggiore in sinistri.
Negli affari, esempi comuni di rischio morale includono i salvataggi del governo. Alla fine degli anni 2000, durante la crisi finanziaria globale, anni di rischiosi investimenti hanno lasciato molte grandi società statunitensi in pericolo. Alla fine, il governo degli Stati Uniti ha ritenuto che alcune di queste società fossero troppo grandi per fallire e le ha salvate. Il ragionamento era che consentire a imprese così importanti per l'economia di fallire poteva spingere gli Stati Uniti in depressione.
Il Dodd-Frank Act del 2010 ha tentato di mitigare alcuni dei rischi morali nelle aziende troppo grandi per fallire, richiedendo loro di progettare piani su come procedere in caso di problemi finanziari.
