Che cos'è il regolamento BB?
Regolamento BB è un regolamento che impone alle banche di fornire determinate informazioni al pubblico. Il regolamento BB impone alle banche di comunicare al pubblico quali comunità serviranno e il tipo di credito che sono disposti a concedere lì. Richiede inoltre loro di pubblicare tutti i commenti che hanno sulla loro dichiarazione del Community Reinvestment Act (CRA) al pubblico.
Comprensione del regolamento BB
Il regolamento BB è semplicemente l'attuazione del CRA. Questo atto incoraggia le banche e gli istituti di credito a estendere il credito a tutti i segmenti della società, compresi i meno meritevoli di credito. Il regolamento BB, pertanto, impone a tali soggetti di rilasciare dichiarazioni pubbliche in merito alle loro politiche in materia. Il regolamento BB autorizza inoltre le autorità di regolamentazione a valutare l'efficacia con cui gli istituti finanziari hanno soddisfatto le esigenze di credito di tutti i segmenti delle comunità in cui operano, compresi i quartieri a basso e medio reddito. Le istituzioni finanziarie dovrebbero soddisfare le esigenze di tutti i segmenti delle loro comunità in modo coerente con le solide decisioni operative.
redlining
La CRA è stata approvata nel 1977 per affrontare pratiche di prestito discriminatorie che hanno operato a scapito dei quartieri a basso e medio reddito. Questa pratica discriminatoria era nota come redlining e comportava la negazione dei servizi di credito ai residenti di quartieri specifici, le cui aree erano indicate sulle mappe demografiche degli istituti finanziari dal colore rosso.
La negazione del credito e altri servizi finanziari, come i servizi assicurativi o bancari, così come la negazione di altri servizi come supermercati o assistenza sanitaria, era spesso motivata dal punto di vista razziale perché i quartieri a basso reddito in questione erano in genere quelli occupati da non bianchi residenti. Le aree più frequentemente colpite dalla negazione del credito e da altri servizi erano i quartieri urbani occupati dai neri.
Il passaggio della CRA nel 1977 ha cercato di eliminare il ridimensionamento e altre forme di razionamento del credito o la limitazione dell'offerta di credito da parte dei finanziatori, anche quando i mutuatari sono disposti ad assumere tassi di interesse più elevati. Il reporter Bill Dedman ha vinto un premio Pulitzer negli anni '80 dopo aver pubblicato una serie di articoli che rivelavano che le banche avrebbero spesso esteso il credito ai mutuatari bianchi a basso reddito che vivevano in aree ridotte, ma non ai residenti neri, anche se i loro guadagni li mettessero nel mezzo - o parentesi ad alto reddito. L'ARR aveva anche lo scopo di incoraggiare gli investimenti nei quartieri a basso reddito, per migliorare il deterioramento di quei quartieri.
Il redlining è persistito nonostante il passaggio dell'ARR e l'attuazione del regolamento BB, in particolare la pratica del redlining inverso, che prevede l'addebito di più sui mutuatari a basso e medio reddito e delle minoranze per prodotti e servizi finanziari rispetto ai membri di altri gruppi demografici. Si ritiene che questa pratica abbia contribuito alla crisi dei mutui subprime ed è considerata una forma di prestito predatorio.
