Gli scambi assicurativi reciproci sono una forma di organizzazione assicurativa in cui gli individui e le imprese si scambiano contratti assicurativi e diffondono i rischi associati a tali contratti tra di loro. Gli assicurati di uno scambio assicurativo reciproco sono indicati come abbonati.
Abbattimento degli scambi assicurativi reciproci
Uno scambio assicurativo reciproco si forma riunendo due entità separate: uno scambio reciproco assicurativo e un avvocato di fatto (FIA). Lo scambio inter-assicurativo reciproco viene utilizzato per consentire agli abbonati di scambiare polizze attraverso l'avvocato di fatto, che consente loro di diffondere il rischio. Il procuratore, infatti, è autorizzato a svolgere transazioni commerciali per conto di un'altra entità, che in questo caso è la compagnia di assicurazione reciproca. Il fondo di investimento alternativo gestisce le operazioni quotidiane del reciproco ed è dotato del potere di procura dal reciproco. Il fondo di investimento alternativo può essere di proprietà del reciproco, indicato come reciproco proprietario o può essere contratto da un terzo, indicato come reciproco non proprietario.
Un consiglio di amministrazione gestisce una compagnia di assicurazione reciproca. Il consiglio di amministrazione è responsabile della scelta e del monitoraggio dell'avvocato di fatto, dell'approvazione delle tariffe e della supervisione delle operazioni del reciproco. Le eccedenze dei premi sono detenute in conti in eccedenze separati dedicati a uno scopo specifico, sebbene i conti possano essere mescolati e utilizzati per pagare i crediti contro le polizze.
Le compagnie di assicurazione reciproche possono emettere polizze valutabili e non valutabili, quest'ultima è la polizza più diffusa. Una politica non valutabile impedisce al contraente di addebitare una somma aggiuntiva se il costo di gestione del reciproco è superiore al previsto. Ciò significa che le passività finanziarie dell'assicurato sono limitate al costo della polizza.
Uno scambio assicurativo reciproco è diverso da una compagnia di mutua assicurazione, in cui individui e imprese con esigenze assicurative simili, come i medici, si uniscono per mettere insieme i rischi e ottenere tariffe migliori.
Storia degli scambi di assicurazioni reciproche
Gli scambi reciproci di assicurazioni iniziarono nel 1881 quando sei commercianti di beni secchi a New York accettarono di indennizzarsi a vicenda a causa del loro malcontento condiviso con le compagnie assicurative. Tutti i membri di questo gruppo avevano edifici di costruzione superiore e li mantenevano bene, ma erano stati tutti addebitati premi che non corrispondevano alle potenziali perdite per edifici commerciali simili. All'epoca, le compagnie assicurative applicavano ampi tratti nella classificazione del rischio; le moderne tecniche di determinazione dei tassi non erano ancora state sviluppate. In grado di assorbire determinate perdite, i commercianti hanno avuto l'incentivo e la capacità di "autoassicurarsi" per ridurre i loro costi.
