Uno dei motivi per cui gli IRA Roth sono così popolari sono i vantaggi fiscali: il denaro nel conto cresce esentasse e anche i prelievi qualificati in pensione sono esenti da tasse. Tuttavia, ci sono momenti in cui potrebbe avere senso finanziario convertire il tuo Roth IRA in un tradizionale IRA. Ecco cinque validi motivi.
Key Takeaways
- IRA Roth offrono prelievi esenti da imposte durante il pensionamento, ma a volte ha senso finanziario ottenere una tradizionale detrazione fiscale anticipata dell'IRA. Se ti converti in Roth IRA e finisci in una fascia fiscale più alta, puoi invertire la conversione. troppi soldi, non puoi contribuire a un Roth. Gli IRA tradizionali non hanno restrizioni di reddito per i contributi.
Gli IRA tradizionali hanno agevolazioni fiscali anticipate
Il motivo più semplice, se non il più desolante, per convertire il tuo Roth IRA in un tradizionale IRA è che sei povero di denaro, almeno in questo momento. Ciò significa che potresti non essere in grado di pagare comodamente l'imposta sul reddito dovuta sul denaro che contribuisci a un Roth IRA.
Contribuire a un IRA tradizionale è meno complicato perché il denaro viene prelevato dalla retribuzione lorda, non dalla retribuzione domestica. In altre parole, ricevi una detrazione fiscale anticipata sui tuoi contributi. Quando ritiri il denaro durante la pensione, dovrai pagare le tasse sul reddito dei tuoi contributi e dei rendimenti degli investimenti.
"In una situazione in cui qualcuno è a corto di soldi, un contributo tradizionale dell'IRA fornirà più detrazioni e, quindi, più denaro in mano dopo il deposito fiscale", osserva David S. Hunter, CFP®, presidente di Horizons Wealth Management, Inc., ad Asheville, Carolina del Nord
Il tuo account Roth ha sottoperformato
Se il tuo account Roth IRA ha improvvisamente perso valore a causa delle forze del mercato, lo zio Sam non ti taglierà una pausa. Sarai comunque tassato sul denaro che hai inserito nel conto quell'anno.
Puoi risparmiare sulla bolletta fiscale convertendo il tuo Roth IRA in un tradizionale IRA. Con l'interruttore, almeno rinvii la resa dei conti fino a quando non ti ritiri. Anche allora, sei tassato solo su ciò che prendi, non sull'intero bilancio.
Hai fatto troppo per contribuire a un Roth
È necessario soddisfare i livelli di reddito lordo rettificato (MAGI) specifici modificati per contribuire a un Roth IRA. Nel 2020, il tuo reddito deve essere inferiore a $ 124.000 (come singolo filer) per dare il contributo completo, che è:
- $ 6.000 se hai meno di 50 anni $ 7.000 se hai almeno 50 anni
Il limite per le coppie sposate che presentano una richiesta congiunta è inferiore a $ 196.000. Ci sono livelli di contributo ridotti se la tua MAGI è di qualche migliaio di dollari al di sopra di quei livelli di cutoff.
Puoi convertire un Roth in un tradizionale IRA in qualsiasi momento. Lo segnalate nella dichiarazione dei redditi dello stesso anno.
Se il tuo MAGI supera il livello massimo, o è in bilico vicino a esso, potresti voler convertire il tuo Roth IRA in un IRA tradizionale. In questo modo puoi ancora contribuire a un IRA: Non ci sono limiti di reddito per contribuire a un IRA tradizionale.
Tuttavia, se guadagni troppi soldi, potresti non essere in grado di detrarre completamente la detrazione fiscale, quindi fai un po 'di scricchiolio prima di prendere qualsiasi decisione.
Ti aspetti che il tuo reddito diminuisca
Supponi di sgretolare i numeri sul tuo reddito annuo previsto dopo il pensionamento e ti rendi conto che probabilmente sarai in una fascia d'imposta significativamente più bassa. Questo non è necessariamente un disastro se hai determinato che anche i tuoi costi di vita saranno inferiori.
Tuttavia, significa che non beneficerai tanto delle distribuzioni esentasse che sono la caratteristica chiave di un Roth IRA. Se ti converti ora in un tradizionale IRA, otterrai il beneficio fiscale immediato dei contributi al lordo delle imposte. Ciò può darti più denaro per investire altrove o fornire denaro extra di cui hai bisogno ora.
"Se ti aspetti di trovarti in una fascia fiscale più bassa in pensione, il che è comune, allora ha più senso utilizzare un IRA tradizionale", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors a Irvine, in California.
"Rinuncia al pagamento delle tasse sui contributi all'aliquota fiscale attuale più elevata e quindi paghi le tasse in pensione a un'aliquota fiscale inferiore sulle distribuzioni."
Basta tenere presente che le distribuzioni minime richieste (RMD) iniziano a 70 anni e mezzo per un IRA tradizionale. Roth IRA non ha RMD durante la vita del proprietario dell'account originale.
Una conversione di Roth ti ha fatto impazzire
Ciò potrebbe incastrarti in una fascia più alta. Nel mondo dei conti pensionistici, questo scenario è un vero paradosso, ma potrebbe avere senso invertire la conversione (chiamata richaracterization). Hai tempo fino al 15 ottobre dell'anno dopo aver effettuato una conversione Roth IRA per tornare a un IRA tradizionale.
La linea di fondo
C'è un ultimo vantaggio nella conversione: è probabile che tu ottenga un rimborso delle imposte sul reddito che hai già pagato per l'account Roth.
Qualunque sia il motivo della conversione di un account, tenere presente le scadenze del calendario imposte dall'IRS. Le conversioni devono essere completate entro la data finale consentita per presentare o modificare le tasse dell'anno precedente. La data standard è il 15 ottobre.
Roth IRA ti offre un conto di investimento totalmente esente da imposte al momento della pensione. Ma le tue circostanze personali possono imporre che abbia senso convertire il tuo Roth in un tradizionale IRA.
