Sommario
- Come vengono pagati gli agenti di prestito ipotecario
- Confronto dei prestiti per scoprire i costi
- Litch Officer Pitches
- Agente ipotecario contro agente di prestito bancario
- La linea di fondo
È terribilmente bello da parte dei finanziatori offrire prestiti gratuiti. Almeno, è quello che sembra stiano facendo, almeno in tutte quelle pubblicità su Internet o e-mail che trombano i prestiti a tariffe bassissime senza costi immediati.
Ti sei mai chiesto come i finanziatori possono farlo? Se non ti stanno caricando, i soldi devono provenire da qualche parte. Aiuta a chiarire le cose quando capisci come un agente di prestito fa i suoi soldi.
asporto chiave
- Gli agenti di prestito sono compensati "sul fronte" - per mezzo di commissioni pagate al momento del prestito - e / o "sul retro", una commissione della loro istituzione (che paghi indirettamente tramite un tasso di interesse più elevato). un finanziatore ti delinea l'APR sul tuo prestito, che rappresenta i suoi costi totali annui. Fai attenzione agli ufficiali di prestito che ti spingono in mutui a tasso variabile o in rifinanziamento. L'uso di un broker ipotecario potrebbe trovare condizioni migliori rispetto a trattare con un singolo ufficiale di prestito.
Come vengono pagati gli agenti di prestito ipotecario
Gli agenti di prestito vengono pagati in un modo che chiamano "sul fronte" e / o "sul retro". Se un agente di prestito fa soldi sul fronte, ciò significa che fanno pagare per le cose che puoi vedere: spese varie per l'elaborazione del tuo prestito, spesso classificate come costi di regolamento o commissioni di elaborazione. Puoi pagare queste spese di tasca tua quando firmi i documenti o li incorpori nel prestito.
Se un agente di prestito fa soldi sul retro, ciò significa che i soldi vengono ricevuti dalla banca come una sorta di commissione per l'archiviazione del prestito. Questo è il denaro che non vedi. Quando i finanziatori affermano di darti un prestito "senza tasca" o "senza commissioni", continuano a fare soldi, ma lo fanno pagare "sul retro".
Quindi non è meglio per te? Non necessariamente. Sebbene la banca stia pagando una commissione all'ufficiale del prestito, il denaro proviene davvero da te, il mutuatario, sotto forma di un tasso di interesse più elevato. I finanziatori che non applicano commissioni sul fronte possono applicare una tariffa più elevata per compensare le spese perse. In effetti, l'istituto di credito potrebbe guadagnare molto di più in questo modo in quanto sta ottenendo un tasso di interesse più elevato per forse 30 anni o più.
Confronto dei prestiti per scoprire i costi
Come confronti i prestiti per essere sicuro di quale affare è il migliore per te? Devi capire qualcosa chiamato tasso percentuale annuale (APR).
Quando richiedi un prestito, l'ufficiale del prestito deve fornirti una stima in buona fede, una sorta di anteprima della tua ipoteca e delle sue condizioni. Tale stima include l'APR sul prestito, che dimostra l'intero costo del prestito su base annua, tenendo conto del costo delle commissioni e del tasso di interesse. Confrontando le stime in buona fede e i loro APR, puoi avere un'idea migliore di quali istituti di credito stanno pianificando di addebitare.
Un confronto spesso chiarirà abbondantemente che, come si suol dire, non esiste un pranzo gratis. Potresti non pagare soldi di tasca propria in questo momento, ma o paghi ora o alla fine paghi in seguito. Molte volte è meglio pagare le tasse ora per ottenere un tasso più basso invece di pagare un tasso più elevato in 30 anni.
Litch Officer Pitches
Ricorda, nonostante il loro nome dal suono autorevole, gli agenti di prestito sono venditori; vengono pagati vendendoti qualcosa, in particolare un prestito. E il prestito che li avvantaggia meglio potrebbe non essere nel tuo interesse.
Ad esempio, fai attenzione all'ufficiale del prestito che vuole venderti un mutuo a tasso variabile (ARM), e quindi continua a venderti dopo ARM dopo ARM per la stessa proprietà. Gli ARM sono una buona scelta per alcune persone, in particolare per coloro che sanno che non saranno a casa molto a lungo o non prevedono di rimborsare l'intero prestito entro un determinato periodo. Tuttavia, se hai intenzione di rimanere a casa tua per più di sette anni circa, un ARM potrebbe non essere un'ottima scelta, poiché il tasso di interesse potrebbe aumentare notevolmente su di te.
È necessario che gli agenti facciano il maggior numero possibile di prestiti. Un modo per farlo è quello di coinvolgere le persone negli ARM che potrebbero aver bisogno di un rifinanziamento frequente. Quando ti stanno dicendo che è un buon momento di rifinanziare, che si tratti di un ARM o di un mutuo a tasso fisso, devi capire quanto ti costerà quel prestito. Per fare questo, devi considerare quante commissioni vive pagherai, se il tasso di interesse del prestito è inferiore e se sarai nel prestito abbastanza a lungo per recuperare queste spese. Se stai ottenendo un tasso di interesse più basso e non stai pagando alcuna commissione, potrebbe essere un affare migliore di quello che hai ora.
Agente ipotecario contro agente di prestito bancario
A volte le persone dietro quelle pubblicità allettanti non sono gli stessi agenti di prestito bancario, ma i broker ipotecari. I broker fungono da intermediario tra mutuatari e finanziatori; non servono prestiti da soli. Se un prestito viene approvato, il broker ipotecario riscuote una tassa di origine dal prestatore a titolo di risarcimento.
Il vantaggio di utilizzare un broker per te, il mutuatario, è che i broker possono fare acquisti presso le diverse banche per i tassi più bassi, mentre un ufficiale di prestito può trattare solo con il tasso offerto dal suo istituto. Il vantaggio di utilizzare direttamente una banca è che non devono pagare una commissione al broker, il cui costo, si può scommettere, alla fine verrà fuori di tasca, in un modo o nell'altro. Se il broker riesce a trovare un tasso più basso, addebita la sua commissione e offre ancora il prestito più vantaggioso, allora potrebbe essere la scelta migliore.
Dovrai fare i compiti e confrontare le stime in buona fede per essere sicuro. Ricorda, l'ufficiale del prestito decide in una certa misura quanti soldi vuole fare; potrebbero avere qualche stanza di negoziazione. Non aspettarti sempre che i broker ti offrano la miglior tariffa possibile. Potrebbero non dirti la tariffa più bassa che possono offrire perché, offrendo la tariffa inizialmente citata, potrebbero ottenere più commissioni sul back-end.
La linea di fondo
Come puoi proteggerti al meglio? Fai le tue ricerche. Guardarsi intorno. Non accettare la prima stima in buona fede. Ottieni diverse stime. Confronta l'APR su ognuno. Vai a broker e banchieri per vedere cosa offrono.
Fai attenzione al funzionario che non ti chiede per quanto tempo vivrai nella tua casa. Se non ti fanno domande, non sanno quale prestito si adatta meglio a te. Se stai pianificando di essere a casa tua per un breve periodo di tempo - meno di un decennio circa - potresti prendere in considerazione un ARM. Se hai intenzione di essere lì per molto tempo, considera un prestito di 30 anni. Ancora meglio, se arriva il giorno e te lo puoi permettere, paga ogni mese in più sul tuo prestito di 30 anni e pagalo invece in 15 anni.
