Sommario
- Impostazione degli obiettivi
- Pianificazione della pensione
- Tipi di account
- Funzionalità e accessibilità
- tasse
- portafogli
- Investimenti fiscali vantaggiosi
- Sicurezza
- Assistenza clienti
- La nostra opinione
I servizi di Personal Capital e Vanguard Personal Advisor non sono destinati agli investitori inesperti. Entrambi richiedono un investimento minimo sostanziale: $ 50.000 per Vanguard e $ 100.000 per il capitale personale. Nonostante questo ostacolo piuttosto grande, entrambi questi servizi sono scelte forti nel mercato dei robo-advisor (anche se il capitale personale preferirebbe essere considerato un servizio di gestione patrimoniale digitale che include la consulenza personalizzata dei pianificatori finanziari). Vanguard Personal Advisor Services e Personal Capital si sono entrambi classificati al primo posto tra le caratteristiche principali della gestione del portfolio, dei contenuti del portfolio e dei servizi di account nelle nostre singole recensioni di robo-advisor. Esamineremo personalmente i servizi di Personal Capital e Vanguard Personal Advisor per determinare qual è il miglior robo-advisor.
- Conto minimo: $ 100.000
- Commissioni: dallo 0, 89% allo 0, 49% per account superiori a $ 1 milione
- Perfetto per investitori sofisticati con un elevato patrimonio netto Progettato per offrire agli investitori benestanti un elevato livello di diversificazione a una commissione molto competitiva rispetto alla tradizionale gestione patrimoniale di alto livello Il programma Personal Capital Cash dovrebbe attirare gli investitori che cercano interessi assicurati FDIC superiori alla media
- Conto minimo: $ 50.000
- Commissione: 0, 30% delle attività gestite (esclusi i contanti)
- Non eccezionale per le persone che cercano un punto di accesso rapido agli investimenti, poiché la configurazione dell'account è un processo ingombrante e richiede di parlare con un consulente. Meglio per quelli con più soldi disponibili per aprire un account, poiché la dimensione minima dell'account è $ 50.000. Ottimo per le persone che desidera un contributo da un consulente umano - i portafogli vengono esaminati da un consulente umano almeno una volta all'anno
Impostazione degli obiettivi
Su Personal Capital, puoi ottenere un quadro completo del tuo patrimonio netto se colleghi tutti i tuoi account esterni alla dashboard, che alimenta i rapporti sui progressi verso i tuoi obiettivi finanziari. La pensione, come obiettivo, è l'obiettivo principale del sito, ma è possibile aggiungere obiettivi non pensionistici alla piattaforma, sebbene ci sia poca assistenza nel decidere le dimensioni dell'obiettivo. Il capitale personale può anche consigliare regali di beneficenza, che è un'offerta rara per la gestione patrimoniale digitale e i servizi di consulenza robo.
In Vanguard, i clienti possono pianificare una serie di obiettivi, tra cui pensionamento, risparmi universitari, proprietà della casa o un fondo per i giorni di pioggia. Le risorse per la pianificazione degli obiettivi ti aiutano a eseguire una revisione top-down delle risorse e stimare i costi di pensionamento, e il sito è pieno di liste di controllo, articoli e calcolatrici. L'interfaccia dell'account guida i clienti verso modi migliori per raggiungere gli obiettivi di investimento, in base agli obiettivi delineati durante il processo di onboarding. Il cliente può apportare modifiche in qualsiasi momento modificando il proprio profilo di rischio.
Pianificazione della pensione
Sia Personal Capital che Vanguard Personal Advisor Services offrono alcune opzioni per i conti pensionistici, tra cui IRA tradizionali e Roth, IRA SEP e rollover 401 (k).
La pensione è l'obiettivo principale per cui Personal Capital aiuta i clienti a pianificare. Ai clienti vengono poste una serie di domande sulle entrate correnti e su cosa si aspettano di spendere dopo la pensione e non c'è molto aiuto integrato. La pianificazione pensionistica include lo strumento di prelievo intelligente proprietario del sito, progettato per massimizzare il reddito pensionistico suddividendo il reddito imponibile, differito e esente da imposte. Il capitale personale può anche consigliare i clienti sull'investimento delle selezioni nei loro conti 401 (k). I clienti di Personal Capital possono parlare in qualsiasi momento direttamente con un consulente umano dedicato al proprio portafoglio.
Il sito Web di Vanguard offre una varietà di strumenti e calcolatori per aiutare i clienti a determinare quanti soldi devono essere accantonati per raggiungere gli obiettivi (come la pensione) in tempi realistici. Vanguard offre un'istantanea dei tuoi investimenti esterni come parte del tuo portafoglio totale e offre metriche sulla probabilità di raggiungere il tuo obiettivo. Tutti i clienti Vanguard hanno accesso a pianificatori finanziari certificati per tutte le loro domande di pensionamento e un consulente rivede il vostro portafoglio su base regolare.
Tipi di account
Personal Capital e Vanguard Personal Advisory Services offrono entrambi i tipi di conto più comunemente utilizzati, con la maggior parte delle variazioni sul conto pensionistico individuale (IRA).
Tipi di conto di capitale personale:
- Conti imponibili (individuali, congiunti, fiduciari) Conti IRA tradizionali Conti Roth IRA Conti IRA IEP Trasferimenti IRA 401 (k) rollover Conto in contanti ad alto interesse
Tipi di account di Vanguard Personal Advisory Services:
- Conti imponibili (individuali, congiunti e fiduciari) Conti IRA tradizionali Conti Roth IRA Conti IRA SEEP (per lavoratori autonomi e piccole imprese) Trasferimenti IRA401 (k) Rollover
Funzionalità e accessibilità
I servizi Personal Capital e Vanguard Personal Advisor mettono entrambi il tocco umano in primo piano nel loro elenco di funzionalità. Ciò riflette il fatto che entrambi stanno prendendo di mira clienti con un patrimonio netto superiore rispetto alla maggior parte dei robo-advisor, quindi ci si aspetta che tu possa prendere il telefono e parlare con qualcuno in qualsiasi momento.
Caratteristiche del capitale personale:
- Consulenti dedicati per account di grandi dimensioni: a livelli di account compresi tra $ 200.000 e $ 1 milione, i clienti hanno due consulenti finanziari dedicati e oltre $ 1 milione, si ottiene l'accesso prioritario a una PCP. Strumenti finanziari gratuiti: puoi collegare gratuitamente tutti i tuoi conti finanziari (IRA, 401 (k), mutui, prestiti, controllo) sul Dashboard di Personal Capital e approfittare di una varietà di offerte. Puoi tenere traccia e gestire i tuoi account, ad esempio, o prevedere la tua pensione con il Pianificatore della pensione. Confronta l'allocazione del tuo portafoglio con l'allocazione target ideale del sito o usa il controllo degli investimenti per vedere come stanno andando i tuoi investimenti. L'analizzatore di commissioni del sito può anche suggerirti commissioni di investimento di cui potresti non essere a conoscenza. Servizio clienti 24 ore su 24 : i clienti hanno accesso alle chiamate 24 ore su 24, 7 giorni su 7, inclusi i fine settimana e gli orari. Capitale personale in contanti: la compagnia offre un conto di risparmio ad alto rendimento pagando il 2, 30% di APY e FDIC assicurati.
Funzionalità di Vanguard Personal Advisor Services:
- Consulente dedicato per account di grandi dimensioni: mentre gli account fino a $ 500.000 sono assegnati a un gruppo di consulenti, gli account superiori a quel livello ottengono un consulente dedicato. Applicazione interaziendale : dall'80% al 90% dei candidati a questo consulente ha altri account Vanguard e il minimo di investimento di $ 50.000 può essere applicato a tutti gli asset Vanguard. Consulenza a 360 °: sebbene i servizi di consulenza personale di Vanguard non possano includere altri account (piani pensionistici sponsorizzati dai dipendenti, piani di risparmio universitari) sotto questo ombrello di consulenza, i pianificatori terranno conto di tali partecipazioni quando progettano il portafoglio e offrono consulenza. Accesso ai consulenti: sebbene la rampa di accesso sia lenta, il portafoglio di ogni cliente è progettato da un pianificatore finanziario certificato (anziché generato automaticamente dalle risposte a un questionario) ed è possibile raggiungere un pianificatore, durante l'orario di lavoro, che può rispondi a qualsiasi domanda tu abbia. Su questo punto, Vanguard si considera un servizio di consulenza "ibrido", che sposa il robo-consulenza con la guida continua di un consulente umano.
tasse
Le commissioni sul capitale personale sono tra le più alte tra le società che abbiamo esaminato, allo 0, 89% per i portafogli da $ 100.000 a $ 1 milione, in calo allo 0, 49% per i portafogli oltre $ 10 milioni. La semplice spiegazione di ciò è che il capitale personale si sta confrontando con i servizi di gestione patrimoniale piuttosto che con altri robo-advisor. Detto questo, è possibile collegare tutti i tuoi conti finanziari e ricevere consigli dal sito su come migliorare i resi gratuitamente.
Vanguard addebita una commissione di consulenza dello 0, 30%, pagata trimestralmente, ma i costi nascosti possono aumentare poiché i clienti pagano anche le commissioni di transazione. Il broker ha inoltre stipulato un pagamento per le operazioni relative al flusso di ordini con fondi comuni di investimento di terzi e il cliente paga anche il conto per tali commissioni. L'indice di spesa medio degli investimenti sottostanti è dello 0, 11%.
Depositi minimi:
I servizi Personal Capital e Vanguard Personal Advisor dispongono entrambi di depositi minimi molto elevati per l'apertura di un conto. Il capitale personale è il doppio di quello dei servizi di consulenza personale di Vanguard, ma anche i servizi di consulenza personale di Vanguard sono molte volte superiori alla media nel campo del robo-advisor.
- Capitale personale: $ 100.000 Servizi di consulenza personale all'avanguardia: $ 50.000
portafogli
In Personal Capital, il processo di installazione richiede di pianificare una chiamata con un consulente anche se tutto ciò che si desidera fare è utilizzare la dashboard per eseguire un controllo degli investimenti. (Puoi annullare la chiamata, ma non puoi superare lo schermo a meno che tu non scelga una data e un'ora.) Puoi leggere una breve biografia del tuo consulente assegnato, ma non c'è modo di sceglierne uno diverso. Ti verrà richiesto di importare i tuoi conti finanziari, inclusi bancari, di investimento e carte di credito, per generare un quadro delle tue finanze e per analizzare la tua attuale allocazione patrimoniale. Tuttavia, non sarai in grado di visualizzare i consigli sul tuo portafoglio fino a quando non avrai parlato con il tuo consulente assegnato.
I portafogli di capitale personale sono costituiti da singoli titoli (azioni statunitensi), ETF, investimenti a reddito fisso per clienti privati e private equity per investitori qualificati. Questo è uno dei principali vantaggi dei servizi in quanto mira alla vera diversità tra tutti i tuoi investimenti, prendendo in considerazione le potenziali concentrazioni in settori e regioni del mondo.
I portafogli di capitale personale sono monitorati quotidianamente e ribilanciati quando si spostano al di fuori dei confini dell'allocazione delle attività. La piattaforma mira al fatturato in un portafoglio del 15% o meno, che ha lo scopo di ridurre al minimo le conseguenze fiscali. Il vostro portafoglio può includere investimenti socialmente responsabili, sia in singoli titoli che in ETF socialmente responsabili. Il vostro consulente può effettuare transazioni per singoli titoli o ETF su vostra richiesta.
In Vanguard, il lavoro iniziale è semplice, ma la linea temporale è lunga. I clienti rispondono a domande su età, attività, date di pensionamento, tolleranza al rischio ed esperienza di mercato e la piattaforma genera un portafoglio proposto pieno di fondi Vanguard e altri titoli. La maggior parte della progettazione del portafoglio viene eseguita mediante algoritmo, ma è necessario parlare con un consulente finanziario per completare il piano personalizzato e la stampa fine indica che il piano di investimento finale verrà creato entro "alcune settimane" dopo la consultazione. È necessario accettare il nuovo piano tramite un'altra consultazione prima dell'implementazione.
Vanguard Personal Advisor Services offre un portafoglio personalizzato di fondi indicizzati Vanguard a basso costo provenienti da una varietà di settori di mercato e classi di attività. Il programma ha la flessibilità di lavorare con risorse non Vanguard, tuttavia, se si detengono tali risorse in un altro account presso Vanguard.
Vanguard esamina i tuoi conti ogni trimestre e ribilancia se necessario. La metodologia di Vanguard segue i tradizionali principi della teoria del portafoglio moderno, enfatizzando i vantaggi di titoli a basso costo, diversificazione e indicizzazione, guidati da obiettivi finanziari a lungo termine. Le metodologie azionarie e obbligazionarie aumentano la diversificazione includendo fondi azionari a diversi livelli di capitalizzazione e volatilità, nonché fondi obbligazionari con diversi rischi geografici, di tempistica e di capitale.
Investimenti fiscali vantaggiosi
Esistono diversi modi per investire in modo efficiente denaro per evitare tasse eccessive, ma la raccolta delle perdite fiscali viene utilizzata dalla maggior parte dei consulenti robo. La raccolta di perdite fiscali è la vendita di titoli in perdita per compensare una passività fiscale sulle plusvalenze.
Vanguard si attiene alla riscossione delle perdite fiscali attraverso il metodo della base di costo MinTax, che identifica le unità o le quantità selettive - indicate come lotti - di titoli da vendere in qualsiasi transazione di vendita in base a specifiche regole di ordinazione. Il metodo di base dei costi MinTax minimizzerà l'impatto fiscale delle transazioni in molti casi, ma non necessariamente in tutti i casi. I clienti devono optare per MinTax.
La filosofia di gestione degli investimenti di Personal Capital va oltre la raccolta delle perdite fiscali, con l'obiettivo di ottimizzare l'onere fiscale di un cliente. I portafogli sono progettati per essere efficienti sotto il profilo fiscale; gli investimenti con rendimenti più elevati sono collocati in conti differiti dalle imposte, come gli IRA, per mantenere la bolletta fiscale di oggi inferiore. I fondi comuni di investimento non sono utilizzati in alcun portafoglio gestito, in quanto possono essere molto inefficienti dal punto di vista fiscale.
Sicurezza
Sia Personal Capital che Vanguard Personal Advisor Services offrono un'eccellente sicurezza.
Tutti i titoli di investimento gestiti da Personal Capital sono detenuti da un depositario broker, che fornisce un'assicurazione Securities Investor Protection Corporation (SIPC) fino a $ 500.000 ma nessuna assicurazione in eccesso. Personal Capital crittografa i dati con AES-256 con la gestione delle chiavi multi-layer e la crittografia del sito Web è classificata A +.
Vanguard detiene i fondi dei clienti nel Vanguard Marketing Group, fornendo accesso all'assicurazione SIPC fino a $ 500.000 e un'assicurazione in eccesso. Il contante, tuttavia, viene investito in fondi del mercato monetario non assicurati da FDIC. Il sito utilizza la crittografia SSL a 256 bit e fornisce anche l'autenticazione a due fattori.
Assistenza clienti
In Personal Capital, non esiste una linea di servizio clienti generica da chiamare una volta stabilito l'account, poiché è possibile contattare direttamente l'advisor assegnato al proprio account. Prima di creare un account, se hai bisogno di porre domande, i telefoni di Personal Capital hanno ricevuto risposta rapidamente e da persone utili.
In Vanguard, i clienti possono parlare con un consulente finanziario in qualsiasi momento, fissando un appuntamento durante l'orario di servizio al cliente, che è dalle 8 alle 20 dal lunedì al venerdì. Tentativi di contatto non programmati hanno prodotto una varietà di lunghi tempi di attesa, da oltre cinque minuti a più di 13 minuti. Non esiste una chat dal vivo per clienti potenziali o attuali e per inviare un'e-mail tramite l'applicazione di messaggistica sicura dell'azienda è necessaria la registrazione.
La nostra opinione
Personal Capital e Vanguard Personal Advisor Services sono entrambi eccellenti robo-advisor, purché tu abbia i soldi per usarli. Se disponi di un patrimonio di $ 100.000 e oltre, i servizi di Personal Capital sono impressionanti: un team di consulenza finanziaria, consulenza 401 (k), accesso alle chiamate 24/7 e alcune delle migliori metodologie di gestione del portafoglio che abbiamo visto in tutti i robo-advisor che abbiamo esaminato. Naturalmente, la commissione è anche piuttosto elevata allo 0, 89% dei primi $ 1 milione. Anche così, individui con un patrimonio netto elevato o coloro che ottengono una grossa somma da una società 401 (k) vorranno dare una lunga occhiata a un capitale personale - è ancora inferiore alla maggior parte dei consulenti finanziari, che applicano l'1% al 2% all'anno per i loro Servizi. È un ottimo servizio che rafforza l'assioma, "ottieni ciò per cui paghi".
Vanguard è più realistico per gli investitori medi, ma richiede comunque almeno $ 50.000 per costruire un portafoglio, sebbene considerino altri account Vanguard per portare i clienti a quel totale. Se riesci a superare questo ostacolo, hai accesso a un team di pianificatori finanziari certificati e un portafoglio di fondi indicizzati a basso costo di Vanguard, oltre a una commissione competitiva dello 0, 30% delle attività. Se sei un cliente con un patrimonio netto elevato e non ti dispiace pagare per un servizio migliore, allora Personal Capital è una scelta naturale e la nostra scelta complessiva per investitori sofisticati nel 2019. Altrimenti, Vanguard Personal Advisor Service rende un decente intendi un portafoglio con una commissione competitiva, in particolare quando viene preso in considerazione l'accesso ai consulenti umani. Se il tocco umano non è un criterio principale nella tua ricerca, tuttavia, vorrai ampliarlo per includere un po 'di più del digitale - primi robo-advisor seduti allo 0, 30% e al di sotto del prezzo.
Metodologia
Investopedia si impegna a fornire agli investitori recensioni e valutazioni imparziali e complete di robo-advisor. Le nostre recensioni del 2019 sono il risultato di sei mesi di valutazione di tutti gli aspetti di 32 piattaforme robo-advisor, tra cui l'esperienza dell'utente, le funzionalità di impostazione degli obiettivi, i contenuti del portafoglio, i costi e le commissioni, la sicurezza, l'esperienza mobile e il servizio clienti. Abbiamo raccolto oltre 300 punti dati che hanno pesato nel nostro sistema di punteggio.
A ogni robo-advisor che abbiamo esaminato è stato chiesto di compilare un sondaggio di 50 punti sulla loro piattaforma che abbiamo utilizzato nella nostra valutazione. Molti dei robo-advisor ci hanno anche fornito dimostrazioni di persona delle loro piattaforme.
Il nostro team di esperti del settore, guidato da Theresa W. Carey, ha condotto le nostre recensioni e sviluppato questa metodologia migliore del settore per classificare le piattaforme di robo-advisor per gli investitori a tutti i livelli. Fai clic qui per leggere la nostra metodologia completa.
