Che cos'è un tappo per scoperto?
Un limite di scoperto è il limite massimo di dollari che una banca può inviare a un altro istituto finanziario (FI) in un giorno. Il limite limita l'importo che una banca può prelevare dal proprio conto della Federal Reserve per effettuare pagamenti Fedwire, un sistema di regolamento lordo in tempo reale (RTGS) di denaro della banca centrale utilizzato dalle banche della Federal Reserve per trasferire fondi elettronicamente tra le istituzioni membri.
Il limite di scoperto è anche noto come limite di debito netto.
Key Takeaways
- Il limite di scoperto è il limite massimo in dollari che una banca può ritirare ogni giorno il proprio conto della Federal Reserve per effettuare pagamenti Fedwire ad altri istituti finanziari (IF). Alcune banche possono continuare a prelevare denaro anche quando i loro conti della Federal Reserve sono vuoti, a condizione che i saldi vengono ripristinati entro la fine della giornata. I limiti per i conti correnti variano a seconda della posizione finanziaria di una banca e sono fissati per un periodo di un anno. La Federal Reserve è dotata di numerosi strumenti per far fronte alle violazioni, tra cui misure di consulenza, limiti di modifica, e, in casi gravi, chiusura dei conti.
Comprensione dei limiti di scoperto
Negli Stati Uniti, le banche qualificate possono effettuare il prelievo sui loro conti della Federal Reserve per effettuare pagamenti Fedwire ad altri strumenti finanziari. Con il sistema dei scoperti diurni, alcune banche possono continuare a prelevare denaro anche quando non hanno fondi, a condizione che alla fine della giornata i saldi dei conti della Federal Reserve vengono ripristinati sopra lo zero.
I limiti per i conti scoperti variano a seconda della posizione finanziaria di una banca. Quelli che registrano molti pagamenti in entrata e si ritiene che abbiano poca difficoltà a reintegrare i fondi presi in prestito entro la fine della giornata operativa di Fedwire hanno un po 'di margine di manovra. Altre istituzioni, nel frattempo, potrebbero non essere autorizzate a coprire i propri conti.
Gli scoperti diurni contribuiscono ad aumentare la liquidità e l'efficienza del sistema finanziario, ma potenzialmente comportano anche un rischio sistemico.
I limiti di scoperto sono un multiplo del capitale basato sul rischio di ciascuna banca, l'ammontare teorico del capitale necessario per assorbire i rischi connessi alle sue operazioni commerciali e sono fissati per un periodo di un anno.
Quando un'istituzione supera il limite di scoperto, viene definita violazione del tetto. La Federal Reserve è dotata di numerosi strumenti per affrontare le violazioni, tra cui misure di consulenza, limiti di modifica e, in casi gravi, chiusura dei conti. Gli scoperti alla luce del giorno che non sono finanziati dalla chiusura di Fedwire pagano anche una commissione molto più elevata.
Esempio di tappo scoperto
La Banca X ha un patrimonio di $ 100 milioni e un obbligo della Federal Reserve di detenere il 10%, o $ 10 milioni, nel suo conto della Federal Reserve. Un giorno, la Banca X deve compiere $ 10, 5 milioni in prelievi. Non ha abbastanza denaro nel suo conto della Federal Reserve per soddisfare questo requisito, quindi trasferisce uno scoperto di mezzo milione di dollari.
La banca X ha l'obbligo di rimborsare questo denaro entro la fine della giornata. Ciò è consentito, a condizione che il limite massimo di scoperto di Bank X sia di almeno $ 500.000.
Tipi di tappo per scoperto
Come accennato in precedenza, i limiti di scoperto di conto corrente variano da una banca all'altra. La Federal Reserve riconosce le seguenti sei categorie di scoperto di scoperto:
- Zero Esente dall'archiviazioneDe minimisAverage sopra la media Alta
Zero Cap
I limiti zero sono assegnati a istituti considerati particolarmente deboli, che non hanno accesso alla finestra degli sconti o che sono soggetti a scoperti diurni che non si allineano alla politica della Federal Reserve. Si ritiene che queste istituzioni rappresentino il rischio maggiore per la Reserve Bank.
Cappellino esente da deposito
Gli enti di questa categoria di capitalizzazione, il più comune di tutti, possono incorrere in scoperti alla luce del giorno fino a $ 10 milioni o il 20% del loro capitale, a seconda di quale è inferiore. Per poter beneficiare della categoria del limite esente da deposito, l'ente deve essere finanziariamente sano e ridurre al minimo la sua dipendenza dal credito di scoperto alla luce del giorno.
De Minimis Cap
Gli enti di questa categoria possono incorrere in scoperti di luce solare fino al 40% del loro capitale. Per qualificarsi, la banca deve presentare una risoluzione annuale del consiglio di amministrazione (B di D) che approvi l'uso del scoperto diurno in questa misura.
Autovalutato
Gli enti delle categorie media, superiore alla media e high cap sono autovalutati. Possono incorrere in scoperti di conto di oltre il 40% del loro capitale, ma devono anche adempiere a grandi oneri di autovalutazione, tra cui affidabilità creditizia, politiche e controlli del credito al cliente e gestione dei fondi infragiornalieri.
