Che cos'è l'assicurazione medica integrativa Medicare (SMI)?
Il termine Assicurazione medica complementare Medicare (SMI) viene utilizzato per descrivere un tipo di polizza assicurativa sanitaria venduta da compagnie assicurative private per integrare le polizze Medicare. Conosciuto anche come Medigap, questo tipo di assicurazione copre i costi dei servizi sanitari che esulano dall'ambito dei piani assicurativi Medicare Parti A e B. Si estendono alle lacune non coperte da Original Medicare tra cui co-pagazioni, coassicurazione e franchigie.
Key Takeaways
- L'assicurazione medica integrativa Medicare è un tipo di polizza assicurativa sanitaria venduta da compagnie assicurative private a complemento delle polizze Medicare e copre le lacune comuni nei piani assicurativi standard di Medicare. Le persone assicurate pagano i premi mensili per le polizze SMI o Medigap direttamente al fornitore di assicurazioni. La copertura SMI è diversa da Medicare Part C, nota anche come piano Medicare Advantage.
Come funziona l'assicurazione medica integrativa Medicare (SMI)
L'assicurazione malattia integrativa Medicare (SMI) copre le lacune comuni nei piani assicurativi standard di Medicare. Le persone che richiedono la copertura Medigap devono prendere parte sia alla copertura Medicare Parte A che alla Parte B. I piani SMI integrano, ma non sostituiscono, la copertura Medicare primaria.
Il periodo di iscrizione aperta di Medigap (OEP) è di sei mesi dal primo giorno del mese del 65 ° compleanno dell'individuo. Questi piani possono anche avere un'iscrizione aperta per sei mesi dopo la registrazione per la copertura della Parte B.
Gli assicurati pagano i premi mensili per queste polizze SMI o Medigap private direttamente al fornitore di assicurazioni. Questi premi esistono al di là dei premi pagati per le parti Medicare A. B e D. Ciò significa che qualcuno con Medigap pagherà due premi: quello per la parte B e quello del piano offerto dalla società privata. Sebbene le compagnie di assicurazione private offrano piani SMI, il governo federale richiede alle società di standardizzare la copertura delle polizze. Questa standardizzazione significa che il piano C Medigap del fornitore Z fornisce la stessa copertura del piano C del fornitore Y.
Tutti i piani SMI devono coprire condizioni preesistenti dopo un periodo di attesa di sei mesi. Tuttavia, coloro che hanno una copertura medica continua per sei mesi prima dell'iscrizione possono essere in grado di evitarlo e ottenere una copertura immediata.
considerazioni speciali
La maggior parte delle politiche di Medigap riceve informazioni sui reclami di Medicare Parte B direttamente dal programma Medicare. L'assicuratore privato invia quindi la differenza direttamente al fornitore di assistenza sanitaria. Alcuni piani inviano pagamenti agli ospedali in base alle informazioni sulla richiesta di assistenza Medicare Parte A, ma questo è meno comune. Medicare richiede che le polizze paghino i medici che partecipano direttamente a Medicare se un paziente lo richiede alla compagnia assicurativa.
I Centers for Medicare e Medicaid Services (CMS) avvertono i potenziali acquirenti delle politiche di Medigap di essere alla ricerca di pratiche fraudolente. Le truffe comuni includono tattiche di vendita ad alta pressione, vendita di polizze duplicate o polizze di vendita quando gli assicuratori sono consapevoli che le persone hanno copertura da un programma governativo incompatibile come Medicaid o Medicare Advantage.
Alcuni stati regolano anche i tipi di politiche Medigap che vendono all'interno dei loro confini. Sebbene le polizze Medigap siano correlate a Medicare, provengono solo da assicuratori privati. Chi acquista piani integrativi dovrebbe tenere presente che è illegale per gli assicuratori privati travisare le polizze Medigap come programmi federali.
Assicurazione medica complementare Medicare (SMI) vs. Parte C
La copertura SMI o Medigap Plan C è diversa dalla Medicare Part C, nota anche come piano Medicare Advantage. Come per le SMI, i piani Advantage provengono da fornitori privati. Questi piani includono e sostituiscono la copertura Medicare Parte A, B e D, ad eccezione delle cure ospedaliere. La copertura generalmente comprende:
- Franchigie per la copertura della parte A e della parte B Pagamenti di assicurazione agli ospedali e alle cure ospedaliere Costi ospedalieri fino a 365 giorni supplementari dopo l'esaurimento della copertura Medicare originale - Parti A e B - Assicurazione e cofinanziamento per la copertura della parte B Assicurazione per strutture infermieristiche qualificate Tre pinte di sangue per procedure mediche 80% del costo approvato per la copertura di emergenza dei viaggi all'estero
Medicare paga i premi della Parte C per i partecipanti. I piani hanno una struttura di organizzazione di mantenimento della salute (HMO), piani di organizzazione dei fornitori preferiti (PPO), piani di tariffa privata per servizio (PFFS) e piani di esigenze speciali (SNP). Il governo federale proibisce agli assicuratori privati di vendere polizze Medigap a persone iscritte a Medicare Advantage. Per essere eleggibile, l'individuo deve vivere nell'area di servizio del piano, avere parti A e B di Medicare e non avere una malattia renale allo stadio terminale. Questi piani provengono da fornitori privati che hanno l'approvazione del governo.
I piani SMI non coprono le spese mediche superiori alle spese accettabili Medicare e devono essere pagate dal paziente. La copertura assicurativa supplementare per gli odontoiatri, la vista e gli occhiali, gli apparecchi acustici e l'assistenza infermieristica privata varia generalmente in base al fornitore. Alcuni fornitori possono anche offrire ulteriori vantaggi per l'assistenza a lungo termine e le coperture per farmaci con obbligo di prescrizione medica.
Le spese mediche superiori alle spese accettabili di Medicare non sono coperte da SMI e devono essere pagate dal paziente.
Tipi di piani Medicare
Parte A.
La copertura Medicare Parte A comprende le cure ospedaliere, le strutture infermieristiche specializzate o l'assistenza domiciliare, i servizi ospedalieri e i servizi sanitari a domicilio. Questo piano, tuttavia, non copre tutti i servizi delle case di cura, come le semplici cure di custodia se questo è tutto ciò che il paziente richiede.
La copertura della Parte A per la maggior parte delle persone è gratuita perché hanno contribuito a Medicare attraverso le imposte sui salari. Ma chiunque abbia presentato meno di 30 quarti delle tasse Medicare è tenuto a pagare un premio annuale. I premi vengono aggiornati ogni anno e vanno da $ 252 a $ 458 per il 2020, a seconda della loro idoneità trimestrale alla copertura. I piani SMI aiuteranno a coprire queste spese vive.
Anche se i premi possono essere gratuiti per la maggior parte degli iscritti a Medicare, ci sono alcune spese vive che devono coprire. Per il 2020, le franchigie per degenze ospedaliere sono di $ 1.408. Questo copre i primi 60 giorni per un ospedale. Il co-pagamento inizia dopo il 61 ° giorno, dopo di che i pazienti sono responsabili di $ 352 ogni giorno per il 61 ° al 90 ° giorno che trascorrono in ospedale.
Parte B.
La parte B abbinata alla parte A è nota come Original Medicare. La parte B è facoltativa nella maggior parte dei casi. Aiuta a pagare per le cure mediche di routine come visite mediche, apparecchiature mediche durevoli, servizi sanitari a domicilio, servizi ambulatoriali, servizio di ambulanza, terapia fisica e molte altre esigenze mediche. I premi annuali si basano sul reddito ottenuto negli anni precedenti l'iscrizione.
Come la copertura della Parte A, Medicare adegua i premi e le tariffe deducibili ogni anno. Il premio mensile standard per la parte B per il 2020 è di $ 144, 60 e la franchigia annuale è di $ 198. I premi aumentano per quelli considerati in una fascia di reddito più elevata. I piani SMI aiuteranno a coprire queste spese vive.
Parte D
La copertura della parte D offre benefici per i farmaci soggetti a prescrizione medica per le persone iscritte. I costi effettivi di un singolo partecipante tendono a variare in base a diversi fattori, tra cui:
- Il tipo di piano I farmaci che usano La farmacia che selezionano
Questi piani provengono da fornitori privati approvati dal governo. Chiunque sia iscritto a Medicare Parte D non può ottenere la copertura dei farmaci da prescrizione da un piano Medigap. Medicare aggiorna gli importi massimi deducibili ogni anno. A partire dal 2020, il premio mensile medio previsto per la copertura della parte D è di $ 30. I piani SMI aiuteranno a coprire queste spese vive.
