Che cos'è un insediamento di vita?
Un accordo sulla vita si riferisce alla vendita di una polizza assicurativa esistente a terzi per un pagamento in contanti una tantum. Il pagamento è superiore al valore di riscatto, ma inferiore all'effettivo beneficio in caso di decesso. Dopo la vendita, l'acquirente diventa il beneficiario della polizza e assume il pagamento dei suoi premi. In tal modo, lui o lei riceve l'indennità in caso di morte dell'assicurato.
Key Takeaways
- Un accordo sulla vita si riferisce alla vendita di una polizza assicurativa esistente a terzi per un pagamento in contanti una tantum. Il pagamento è superiore al valore di riscatto, ma inferiore all'effettivo beneficio di morte. L'acquirente della polizza diventa il suo beneficiario e si assume il pagamento di i suoi premi e riceve l'indennità in caso di decesso dell'assicurato. Alcuni dei motivi per cui le persone scelgono gli insediamenti di vita comprendono la pensione, i premi non accessibili e le emergenze.
Come funzionano gli insediamenti di vita
Quando una parte assicurata non può più permettersi la propria polizza assicurativa, può venderla per un determinato importo in contanti a un investitore, generalmente un investitore istituzionale. Il pagamento in contanti è principalmente esente da imposte per la maggior parte dei proprietari di polizze. La persona assicurata trasferisce sostanzialmente la proprietà della polizza all'investitore. Come abbiamo notato in precedenza, l'assicurato riceve un pagamento in contanti in cambio della polizza, più del valore di riscatto, ma inferiore al pagamento prescritto dalla polizza al momento della morte.
Vendendola, la persona assicurata trasferisce ogni aspetto della polizza al nuovo proprietario. Ciò significa che l'investitore che assume la politica eredita e diventa responsabile di tutto ciò che riguarda la politica, compresi i pagamenti dei premi e l'indennità di decesso. Quindi, una volta che l'assicurato muore, il nuovo proprietario, che diventa il beneficiario dopo il trasferimento, riceve il pagamento.
Ci sono molte ragioni per cui le persone scelgono di vendere le loro polizze di assicurazione sulla vita e di solito vengono fatte solo quando la persona assicurata non ha una malattia potenzialmente letale nota. La maggior parte delle persone che vendono le loro politiche per un insediamento di vita tendono ad essere persone anziane, quelle che hanno bisogno di soldi per la pensione ma non sono state in grado di risparmiare abbastanza. Ecco perché gli insediamenti di vita sono spesso chiamati insediamenti senior. Ricevendo un pagamento in contanti, la parte assicurata può integrare il proprio reddito di vecchiaia con un pagamento in gran parte esente da imposte.
Altre ragioni per scegliere un insediamento di vita includono:
- L'incapacità di permettersi premi. Invece di far decadere la polizza e di essere annullata, una persona assicurata può vendere la polizza mediante un contratto a vita. Il mancato pagamento dei premi può comportare al netto dell'assicurato un valore di riscatto in contanti inferiore o nulla, a seconda delle condizioni. Una soluzione a vita su una politica attuale, tuttavia, di solito comporta un pagamento in contanti più elevato da parte dell'investitore. La politica non è più necessaria. Potrebbe venire un momento in cui i motivi per avere la politica non esistono più. L'assicurato potrebbe non aver più bisogno della polizza per i suoi familiari. Casi di emergenza. Nel caso in cui si verifichi un evento imprevisto, come la morte o la malattia di un membro della famiglia, il proprietario potrebbe dover vendere la polizza per contanti per coprire tali spese. Casi relativi a polizze assicurative individuali chiave detenute da società di dirigenti. Questo è tipico per le persone che non lavorano più per l'azienda. Prendendo un accordo di vita, la società può incassare una politica che era precedentemente illiquida.
Gli insediamenti di vita generalmente compensano il venditore più del valore di riscatto della polizza, ma meno del suo beneficio di morte.
considerazioni speciali
Gli insediamenti di vita creano effettivamente un mercato secondario per le polizze di assicurazione sulla vita. Questo mercato secondario è in sviluppo da anni. Ci sono state una serie di sentenze giudiziarie che hanno legittimato il mercato - uno dei più notevoli è il 1911 Caso della Corte suprema degli Stati Uniti di Grigsby contro Russell.
John Burchard non è stato in grado di mantenere i pagamenti del premio sulla sua polizza assicurativa sulla vita e lo ha venduto al suo medico, AH Grigsby. Quando Burchard morì, Grigsby cercò di riscuotere l'indennità di morte. L'esecutore della tenuta di Burchard fece causa a Grigsby per ottenere i soldi e vinse. Ma il caso è finito alla Corte Suprema. Nella sua sentenza, il giudice della Corte Suprema Oliver Wendell Holmes ha paragonato l'assicurazione sulla vita a proprietà regolare. Credeva che la politica potesse essere trasferita dal proprietario a piacimento e aveva la stessa posizione legale di altri tipi di proprietà come azioni e obbligazioni. Inoltre, ha affermato che esistono dei diritti che derivano dall'assicurazione sulla vita come proprietà:
- Il proprietario può cambiare il beneficiario a meno che l'assicuratore non disponga di restrizioni. La polizza può essere utilizzata come garanzia per un prestito. I proprietari possono prendere in prestito contro la polizza assicurativa. Le polizze possono essere vendute a un'altra persona o entità.
Insediamenti di vita contro insediamenti viatici
Le vendite di polizze sono diventate popolari durante gli anni '80, quando le persone con AIDS avevano un'assicurazione sulla vita di cui non avevano bisogno. Ciò ha portato a un'altra parte del settore: l'industria degli insediamenti viatici, in cui le persone che hanno malattie terminali vendono le loro polizze per denaro. Questa parte dell'industria ha perso la sua lucentezza dopo che le persone con AIDS hanno iniziato a vivere più a lungo.
Quando qualcuno si ammala e ha una durata molto breve, può vendere la sua assicurazione sulla vita a qualcun altro. In cambio di una grande somma forfettaria, l'acquirente accetta i pagamenti del premio, diventando il nuovo proprietario della polizza. Dopo la morte dell'assicurato, il nuovo proprietario riceve l'indennità di morte.
Gli insediamenti viatici sono generalmente più rischiosi perché l'investitore fondamentalmente specula sulla morte dell'assicurato. Anche se il proprietario della polizza originale potrebbe essere malato, non c'è modo di sapere quando morirà. Se la persona assicurata vive più a lungo, la polizza diventa più economica, ma il rendimento effettivo diminuisce dopo aver considerato nel tempo i pagamenti dei premi.
