Per molte persone, l'assicurazione sulla vita non è un acquisto una tantum. Ci sono molte ragioni per cui dovrebbero sostituire la loro politica con una nuova: ottenere una copertura maggiore o minore, ridurre il pagamento del premio o per una politica più adatta alle loro esigenze. Tuttavia, a volte le persone sono invogliate a sostituire le loro politiche per ragioni che non sono nel loro interesse superiore, motivo per cui ci sono alcune regole, leggi e regolamenti molto rigidi in atto per proteggerli da tali sostituzioni.
Key Takeaways
- Esistono limitazioni in materia di sostituzione delle polizze assicurative sulla vita. Queste limitazioni hanno lo scopo di proteggere gli assicurati. I principali problemi con la sostituzione di una polizza vita includono contestabilità, spese di consegna e sfollamento. La National Association of Insurance Commissioners stabilisce un modello di regolamento per le polizze sostitutive, come una serie specifica di domande da porre su una domanda di assicurazione e un sistema che l'assicuratore mette in atto per monitorare le attività di sostituzione.
Il problema con le sostituzioni
Sostituire una polizza assicurativa sulla vita non è semplice come scambiare una polizza di assicurazione auto con un'altra. Vi sono diversi fattori coinvolti che possono influire negativamente sulla copertura di un contraente e sui costi futuri. Sebbene una sostituzione possa migliorare la copertura o ridurre l'importo del premio, i contratti di assicurazione sulla vita includono alcune restrizioni che potrebbero mettere a rischio un assicurato incauto.
contendibilità
In primo luogo, i contratti di assicurazione sulla vita in genere includono un periodo di contestabilità, di solito due anni, durante il quale, se l'assicurato muore, l'assicuratore in vita potrebbe contestare il reclamo sulla base di eventuali dichiarazioni false presentate sulla domanda. Quando un assicurato sostituisce una polizza, quel periodo di contestabilità ricomincia da capo, così come l'esclusione del suicidio, che consente all'assicuratore di negare un reclamo se la morte dell'assicurato è causata dal suicidio entro i primi due anni.
Commissioni di consegna
Per le politiche sul valore in denaro, come l'intera vita, la vita universale o la vita variabile, vi sono ulteriori complessità che renderebbero meno auspicabile una sostituzione. Ad esempio, alcune polizze includono le commissioni di riscatto, che vengono addebitate quando la polizza viene ceduta o i valori in contanti vengono ritirati entro un determinato periodo di tempo.
La commissione viene addebitata su qualsiasi importo di valori in contanti restituiti al di sopra di un determinato importo, ad esempio il 10% del valore del conto. Le commissioni iniziano in alto all'inizio del periodo di consegna e vengono ridotte ogni anno fino a raggiungere lo zero. Un contraente che sostituisce una polizza mentre è ancora entro il periodo di consegna deve pagare la commissione per trasferire il valore in contanti da una polizza a un'altra.
churning
C'è anche il problema di sfornare gli agenti di assicurazione sulla vita, che è la pratica di persuadere un assicurato a sostituire una polizza per ottenere una nuova commissione. È per tutti questi motivi che l'industria assicurativa, attraverso i dipartimenti assicurativi statali e la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), ha stabilito procedure che devono essere seguite dagli assicuratori sulla vita e dai loro agenti e broker contrattati.
Regolamenti e procedure di sostituzione
Mentre ogni dipartimento statale delle assicurazioni è autorizzato a emanare le proprie norme e procedure specifiche in materia di sostituzioni, è tenuto a seguire il modello di regolamento stabilito dalla NAIC. Il regolamento modello stabilisce i requisiti minimi che devono essere inclusi nelle procedure di sostituzione di ciascuno stato che devono essere seguiti dagli assicuratori e dai produttori coinvolti nella sostituzione.
Il meccanismo scatenante per le procedure di sostituzione è costituito da un paio di domande in genere poste sulla domanda di assicurazione sulla vita, come ad esempio "Hai attualmente una polizza di assicurazione sulla vita?" E "Prevedi di sostituire la tua attuale polizza con una nuova?" A La risposta "sì" a entrambi innesca un processo chiaramente definito per la gestione della sostituzione: informare l'assicurato delle implicazioni di una sostituzione; presentare un avviso di dichiarazione sostitutiva firmato dall'assicurato e dall'agente all'assicuratore sostitutivo, che è la società che propone di emettere una nuova polizza, e l'assicuratore esistente, che è la società la cui politica viene sostituita; e fornire all'assicurato una copia cartacea di tutto il materiale di vendita utilizzato per la transazione.
L'assicuratore è tenuto a dimostrare che sono in atto le procedure di sostituzione dello stato, compresa la formazione dei produttori e un sistema per monitorare le attività di sostituzione di tutti i produttori.
Il regolamento modello prevede inoltre sanzioni per le violazioni, che potrebbero includere la revoca o la sospensione della licenza assicurativa di un produttore o di una società e un'ammenda pecuniaria. In determinate circostanze, un assicuratore potrebbe essere ordinato di effettuare la restituzione o ripristinare la polizza e i valori in contanti per l'assicurato.
