Per la maggior parte della tua vita adulta, probabilmente hai avuto un'assicurazione sulla vita. Se è stato offerto dal tuo datore di lavoro come parte del tuo pacchetto di indennità, potresti non averci pensato due volte. Sapevi che era lì, ma non ne sapevi molto. Oppure potresti aver sottoscritto una politica nell'ambito di una buona pianificazione finanziaria, soprattutto se hai figli.
Ma ora stai per entrare in pensione, o forse sei già lì. Il tuo datore di lavoro non paga più l'assicurazione sulla vita e devi decidere se stipulare una nuova polizza o inserire i tuoi anni successivi senza una. Qual è la scelta giusta?
Non ti stanchi di sentire che non esiste una risposta facile? Questo perché i tuoi conti bancari e di investimento, e le tue esigenze, sono diversi da quelli dei tuoi vicini o amici. Ciò che è appropriato per loro può o meno essere appropriato per te.
Key Takeaways
- L'assicurazione sulla vita ha lo scopo di proteggere le famiglie dalla perdita di reddito. I due principali tipi di assicurazione sulla vita sono la durata e la vita permanente. Se vai in pensione e non hai problemi a pagare le bollette o a far quadrare i conti, probabilmente non hai bisogno di un'assicurazione sulla vita. Se vai in pensione con debiti o hai figli o un coniuge che dipende da te, mantenere l'assicurazione sulla vita è una buona idea. L'assicurazione sulla vita può anche essere mantenuta durante la pensione per aiutare a pagare le tasse sulla proprietà.
Come si inserisce l'assicurazione sulla vita
Prima della pensione, la maggior parte delle famiglie utilizza la maggior parte o tutto il proprio reddito familiare per sostenere il proprio stile di vita. Se due persone lavorano, entrambi i redditi sono generalmente essenziali per mantenere lo standard di vita della famiglia. Se solo una persona lavora, lo stesso vale. Se uno di quei redditi dovesse morire, la famiglia potrebbe trovarsi in un'emergenza finanziaria in uno dei peggiori momenti possibili.
La funzione di assicurazione sulla vita è quella di proteggere i familiari dalla perdita di reddito se voi o un altro percettore di salari primari doveste morire.
Come qualsiasi prodotto assicurativo, esistono diversi tipi di assicurazione sulla vita. L'assicurazione sulla vita a termine offre copertura per un determinato periodo di tempo, normalmente da 10 a 30 anni. La vita permanente, detta anche valore in denaro, è una polizza a vita che viene spesso utilizzata nella pianificazione patrimoniale. È disponibile in due gusti: intera vita e vita universale. Ecco alcune domande che potrebbero aiutarti a decidere di cosa hai bisogno.
Guadagni ancora entrate esterne?
Data la funzione di base dell'assicurazione sulla vita, potresti avere una buona idea della tua necessità di copertura continua. Nel senso più elementare, se ti ritiri e non lavori più per far quadrare i conti, probabilmente non ti serve. Se vivi della previdenza sociale insieme ai tuoi risparmi per la pensione, non ci sono entrate da sostituire.
Quando muori, la tua famiglia continuerà a ricevere pagamenti dal tuo conto pensionistico e la previdenza sociale versa un sussidio per superstiti. Tuttavia, quel beneficio per i superstiti varia in base alla tua situazione unica e non sarà tanto quanto la previdenza sociale pagata mentre eri in vita. Assicurati di conoscere il tuo vantaggio prima di prendere una decisione sull'assicurazione sulla vita.
Sei in debito?
Idealmente, arriverai all'età pensionabile senza debiti, ma non è sempre così. Nel 2013, infatti, il 30% dei proprietari di case di età pari o superiore a 65 anni aveva ancora un mutuo; Nel 2011 il 21% dei pensionati di età pari o superiore a 75 anni stava ancora pagando le case.
Si prevede che il debito dei prestiti agli studenti sarà un problema per un numero crescente di pensionati in futuro. A partire dal 2013 , oltre 700.000 pensionati detenevano debiti per prestiti studenteschi, ovvero i resti dei propri prestiti o a causa di prestiti di co-firma per figli o nipoti.
Gli esperti affermano che la copertura assicurativa sulla vita continuativa potrebbe essere consigliata se si sta ancora pagando il debito. Adottare un approccio "più sicuro che dispiaciuto" a meno che tali pagamenti del debito non siano una parte così piccola del patrimonio netto che non vi sarebbe alcun rischio di difficoltà finanziarie.
I tuoi figli e il tuo coniuge sono autosufficienti?
Aiuterebbe la tua azienda?
Alcune persone con un patrimonio considerevole possono utilizzare l'assicurazione sulla vita in modo strategico, ad esempio come modo per prendersi cura delle tasse sulla proprietà. Potrebbe ripagare il debito aziendale, finanziare qualsiasi contratto di compravendita relativo alla propria attività o proprietà, o addirittura finanziare piani pensionistici.
Come puoi immaginare, il modo in cui usi l'assicurazione sulla vita come parte del tuo piano patrimoniale efficiente sotto il profilo fiscale è molto complicato. Avrai bisogno dell'aiuto di un avvocato specializzato nella pianificazione patrimoniale. Tieni presente che, a meno che tu non abbia un patrimonio che raggiunge i milioni di dollari di patrimonio netto, probabilmente non si applicano le considerazioni fiscali. Pertanto, potrebbe non essere necessaria un'assicurazione sulla vita per questo scopo, ma per essere sicuri, è una buona idea chiedere a un esperto qualificato.
La linea di fondo
Può sembrare controproducente rinunciare all'assicurazione sulla vita dopo così tanto tempo, ma la verità potrebbe essere che non ne hai più bisogno. Se non hai entrate da sostituire, pochissimo debito, una famiglia autosufficiente e nessuna preoccupazione costosa per la liquidazione della tua proprietà, ci sono buone possibilità che tu possa dire addio a quella politica. Per quanto riguarda la pianificazione immobiliare, potresti comunque aver bisogno di un diverso tipo di politica o di importanti cambiamenti a quello attuale.
Questa è la domanda perfetta per un pianificatore finanziario o un consulente assicurativo a pagamento. Fai attenzione a chiedere semplicemente al tuo agente assicurativo. Poiché sono spesso pagati per commissione, potrebbero avere un interesse a mantenerti sulla politica anche quando non ne hai bisogno.
