La funzione principale dell'assicurazione sulla vita è quella di proteggere e provvedere alle persone a carico in caso di decesso di un capofamiglia. Di conseguenza, ha poco senso stipulare una polizza assicurativa sulla vita di un neonato, poiché nessuno dipende finanziariamente dai bambini. Tuttavia, l'acquisto di una politica più piccola per un bambino può offrire vantaggi in determinate situazioni, come prevedere le spese di sepoltura nel caso di uno scenario peggiore.
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- Poiché l'assicurazione sulla vita compensa le famiglie per la perdita di un capofamiglia, nella maggior parte dei casi non ha senso una polizza su un bambino che non guadagna. Una piccola polizza sulla vita di un bambino può, tuttavia, essere un modo per coprire costi funebri costosi o non rimborsati spese mediche Molte polizze assicurative sulla vita per adulti offrono a bambini riders solo per pochi dollari al mese.
Come funziona l'assicurazione sulla vita
Innanzitutto, un rapido primer assicurativo. Una polizza di assicurazione sulla vita paga una somma di denaro a un beneficiario designato se l'assicurato muore mentre la polizza è in vigore. Il proprietario della polizza paga un premio, di solito mensile, per mantenerlo attivo.
I due principali tipi di assicurazione sulla vita sono l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione sulla vita intera. L'assicurazione sulla vita paga solo se l'assicurato muore entro il termine definito, come 10, 20 o 30 anni. Se l'assicurato sopravvive al termine, la polizza scade senza pagare o, in alcuni casi, il proprietario può convertirla in polizza a vita intera. Una polizza a vita intera rimane in vigore fintanto che i premi sono pagati.
Poiché la maggior parte delle polizze a vita non pagano mai un'indennità in caso di morte, i premi sono molto più economici rispetto alle polizze a vita intera, che alla fine pagano sempre (a meno che il proprietario della polizza non lasci scadere). Ad esempio, un non fumatore maschio di 30 anni in Florida può ottenere una polizza sulla vita di $ 100.000 a 20 anni per circa $ 9 al mese. Una polizza a vita intera con le stesse prestazioni di morte gli costerebbe $ 50 al mese o più.
Mentre l'assicurazione sulla vita a termine offre la massima protezione al costo più basso, alcune persone gravitano sull'assicurazione sulla vita intera perché funge anche da veicolo di investimento. Una parte di ogni pagamento del premio va in un conto che cresce con l'interesse nel tempo. La quantità di denaro in questo conto è nota come valore in contanti della polizza. Il proprietario della polizza può prendere in prestito contro questo denaro o persino riscattare la sua polizza per esso, rinunciando efficacemente all'indennità di morte.
Storicamente, i tassi di rendimento dell'assicurazione sulla vita intera sono stati bassi, motivo per cui molti investitori preferiscono pagare i premi più economici della vita a termine e investire la differenza in fondi comuni di investimento.
Bambini e assicurazione sulla vita
A prima vista, l'assicurazione sui neonati sembra controintuitiva. L'assicurazione sulla vita deve compensare la perdita di un capofamiglia, non di un bambino. Gli esperti di finanza domestica raccomandano di acquistare un'assicurazione sulla vita sufficiente per vedere i figli a carico fino all'età adulta. Ad esempio, una persona che guadagna $ 100.000 all'anno il cui bambino più piccolo ha 10 anni ha bisogno di $ 800.000 nell'assicurazione sulla vita per fornire fino a quando il bambino ha 18 anni.
Poiché i bambini non guadagnano reddito, nessuno dipende da loro per vivere. Mentre i genitori perdere un figlio è tragico, ha poche ripercussioni finanziarie: una famiglia non deve affrontare una perdita di reddito dal bambino. Per questo motivo, si potrebbe sostenere che l'acquisto di una polizza assicurativa sulla vita - anche una polizza a termine relativamente economica - sulla vita di un bambino non è necessario e uno spreco di denaro che potrebbe essere destinato a spese più utili, come il risparmio per il college.
Quando l'assicurazione sulla vita per i bambini ha senso
Tuttavia, esistono un paio di argomenti forti per l'acquisto di almeno una piccola polizza di assicurazione sulla vita per un neonato. Il primo è avere denaro disponibile nel caso in cui accada il peggio assoluto e il bambino muore giovane. La morte è costosa, per citare il drammaturgo Tennessee Williams, e continua a guadagnare di più ogni anno. A partire dal 2019, le procedure e le spese di sepoltura variano in genere tra $ 7.000 e $ 12.000; il funerale medio costa oggi circa $ 9.000, in aumento significativamente da circa $ 6.000 all'inizio del 21 ° secolo. L'indennità in caso di decesso dell'assicurazione sulla vita di un bambino potrebbe coprire quei tristi costi. In caso di malattia a lungo termine, potrebbe anche compensare i genitori per le spese mediche non consentite dall'assicurazione sanitaria, aiutandoli a evitare debiti onerosi.
Inoltre, l'assicurazione sulla vita è meno costosa quanto più giovane è l'assicurato. Alcuni genitori preferiscono bloccare un premio basso in modo che il bambino abbia una copertura economica per se stesso quando diventa adulto. Aumentare una politica esistente è spesso più economico che acquistarne una completamente nuova.
Inoltre, molte polizze assicurative sulla vita per adulti offrono a bambini riders solo pochi dollari al mese. Se l'acquisto della protezione porterà un po 'di tranquillità, perché no? Anche se è il tipo di richiesta che nessun genitore vuole mai incassare.
