Cos'è l'aspettativa di vita?
L'aspettativa di vita è l'età statistica che una persona dovrebbe vivere fino a quando, sulla base di dati attuariali. Ci sono molti usi per esso nel mondo finanziario, inclusi l'assicurazione sulla vita, la previdenza e la previdenza sociale. Nella maggior parte dei paesi, i calcoli per questa età attuariale sono derivati da un'agenzia statistica nazionale basata su grandi quantità di dati.
Key Takeaways
- L'aspettativa di vita è una previsione statistica per quanto tempo vivrà una persona. Sulla base della scienza attuariale, l'aspettativa di vita tiene conto di diversi fattori sia a livello individuale che a livello di popolazione per arrivare a una cifra. assicurazione, previdenza e previdenza.
Comprensione dell'aspettativa di vita
L'aspettativa di vita è il singolo fattore più influente che le compagnie assicurative utilizzano per determinare i premi dell'assicurazione sulla vita. Utilizzando le tabelle attuariali fornite dall'Internal Revenue Service, queste società cercano di ridurre al minimo il rischio di responsabilità.
Ci sono diversi fattori che influenzano l'aspettativa di vita; i due singoli essere più importanti quando sei nato e il tuo genere. Ulteriori fattori che possono influenzare l'aspettativa di vita includono:
- La tua razza Condizioni mediche personali Anamnesi familiare Se fumi sigarette o fai altre scelte di vita rischiose
È possibile visualizzare i dati del governo federale sull'aspettativa di vita degli Stati Uniti sul sito Web del National Center for Health Statistic e sulla tabella di vita del periodo attuariale della Social Security Administration.
È importante notare che l'aspettativa di vita cambia nel tempo. Questo perché invecchiando, gli attuari usano formule complesse che tengono conto delle persone più giovani di te ma che sono morte. Mentre continui a invecchiare oltre la mezza età, sopravvivi a un numero crescente di persone più giovani di te, quindi l'aspettativa di vita aumenta effettivamente. In altre parole, più si invecchia (oltre una certa età), più si invecchia.
Nel complesso, l'aspettativa di vita umana è aumentata rapidamente negli ultimi duecento anni, in particolare nei paesi in via di sviluppo. Oggi l'aspettativa di vita media negli Stati Uniti è di 78, 8 anni.
Speranza di vita e assicurazione sulla vita
L'aspettativa di vita è il fattore principale nel determinare il fattore di rischio di un individuo e la probabilità che presentino un reclamo. Le compagnie assicurative tengono conto dell'età, delle scelte di vita, dell'anamnesi familiare e di numerosi altri fattori nel determinare le tariffe premium per le polizze individuali di assicurazione sulla vita.
Esiste una correlazione diretta tra l'aspettativa di vita e l'importo che ti verrà addebitato per un'assicurazione sulla vita. Quanto più giovane sei quando acquisti una polizza di assicurazione sulla vita, tanto più è probabile che tu viva. Ciò significa che esiste un rischio inferiore per la compagnia di assicurazione sulla vita perché è meno probabile che tu muoia a breve termine, il che richiederebbe un pagamento dell'intero beneficio della polizza prima che tu abbia pagato molto nella polizza.
Al contrario, più a lungo aspetti ad acquistare un'assicurazione sulla vita, minore è l'aspettativa di vita e ciò si traduce in un rischio più elevato per la compagnia di assicurazione sulla vita. Le società compensano tale rischio applicando un premio più elevato.
Il principio dell'aspettativa di vita suggerisce che è necessario acquistare una polizza di assicurazione sulla vita per te e il tuo coniuge prima piuttosto che dopo. Non solo risparmierai denaro attraverso costi di premio inferiori, ma avrai anche più tempo per accumulare valore dalla tua politica e diventare una risorsa finanziaria potenzialmente significativa con l'età.
Rendita e previdenza
L'aspettativa di vita è anche un fattore significativo quando si organizzano pagamenti di rendite con una compagnia di assicurazioni. In un contratto di rendita, la compagnia di assicurazione si impegna a pagare una determinata somma di denaro per un periodo determinato o fino alla morte del contraente. È importante tenere conto dell'aspettativa di vita durante la negoziazione di contratti di rendita. Se accetti di ricevere pagamenti per un periodo specifico, equivale a stimare per quanto tempo potresti aspettarti di vivere. È inoltre possibile scegliere di utilizzare un piano di pagamento delle rendite a vita singola in cui i pagamenti delle rendite cesseranno dopo la morte.
Anche l'aspettativa di vita è fondamentale per la pianificazione della pensione. Molti lavoratori anziani organizzano le allocazioni patrimoniali dei loro piani pensionistici in base alla previsione di quanto tempo si aspettano di vivere. L'aspettativa di vita personale, piuttosto che statistica, è un fattore primario nel carattere di un piano pensionistico. Quando le coppie prevedono piani di pensionamento o di rendita, utilizzano spesso un'aspettativa di vita congiunta in cui tengono conto anche dell'aspettativa di vita del partner (che può diventare beneficiario di un fondo di pensionamento o piano di rendite).
La maggior parte dei piani di pensionamento, compresi i piani tradizionali e Roth, SEP e SIMPLE IRA, utilizza anche l'aspettativa di vita per determinare l'implementazione delle distribuzioni minime richieste (RMD) per il piano. La maggior parte dei piani di pensionamento prevede che i partecipanti inizino a distribuire almeno l'RMD quando raggiungono l'età di 70½ anni. I piani di pensionamento stabiliscono la distribuzione sulle tabelle di aspettativa di vita dell'IRS. Alcuni piani qualificati potrebbero consentire l'inizio della distribuzione RMD in un secondo momento.
