DEFINIZIONE di Clausola oraria
Una clausola oraria, nota anche come clausola di ore, è una disposizione in un contratto di riassicurazione che richiede il momento in cui si verifica una perdita, e talvolta limita la copertura a un determinato periodo di tempo. Le clausole orarie si trovano più comunemente nelle polizze sulla proprietà di riassicurazione per catastrofi.
RIPARTIZIONE Clausola oraria
Una clausola oraria è uno dei termini specifici del contratto che i riassicuratori usano per limitare la copertura e ridurre la loro esposizione alle perdite (di solito non è una clausola separata in un contratto di riassicurazione, ma inclusa nella definizione di occorrenza). In un contratto di riassicurazione, il riassicuratore accetta di risarcire l'assicuratore fino a un limite di perdita in cambio di una parte del premio che l'assicuratore raccoglie attraverso le sue attività di sottoscrizione. I riassicuratori esaminano la frequenza e la gravità potenziali dei sinistri e la probabilità che si verifichi una perdita e li incorporano in modelli di prezzo e di rischio. Nel caso della riassicurazione per catastrofi, l'intermittenza e l'imprevedibilità delle catastrofi naturali possono rendere difficile la modellizzazione, e in risposta a questo riassicuratore spesso includono termini che limitano la portata della copertura.
Questi termini restringono la definizione di quali tipi di catastrofi sono coperti, ad esempio, definendo catastrofi quelle causate da mezzi naturali e non artificiali. In questo caso, un terremoto che si verifica in natura attiverà la copertura, ma un terremoto innescato dalla perforazione di un pozzo non lo farebbe. I termini possono anche limitare l'area geografica in cui sono coperte le perdite indicando, ad esempio, che la copertura sismica è applicabile solo in California e non a Washington. Possono anche includere clausole orarie.
I riassicuratori usano clausole orarie per restringere il periodo di tempo dopo che si verifica una catastrofe per la copertura del danno. Ciò limita il periodo di tempo in cui le perdite saranno accettate rispetto al tempo in cui si verifica un evento assicurabile. Ad esempio, una clausola oraria può indicare che solo i danni subiti entro quattro ore da un terremoto sono coperti dal contratto di riassicurazione. In genere, il periodo di tempo è fissato a 72 o 168 ore (anche se i periodi più lunghi stanno diventando sempre più comuni).
Clausola oraria: restrittiva o espansiva?
Determinare il tempo in cui si verifica una perdita rispetto a un evento assicurabile può essere difficile, soprattutto se le perdite sono diffuse. Mentre ai riassicuratori piace limitare la loro esposizione attraverso clausole orarie, le compagnie di assicurazione spesso considerano onerose tali condizioni e ricercheranno riassicuratori che sono disposti ad escludere questo tipo di termine da un trattato di riassicurazione.
Ma una clausola oraria non è sempre restrittiva. In alcuni casi, potrebbe consentire a una riassicurata di aggregare più perdite in modo da recuperare dai propri riassicuratori laddove altrimenti ciò non sarebbe stato possibile (a causa del particolare livello eccedente in un contratto, ad esempio).
