Che cos'è l'assicurazione di responsabilità civile?
L'assicurazione di responsabilità civile fornisce alla persona assicurata una protezione contro i danni derivanti da lesioni e danni a persone e / o cose.
Le polizze di assicurazione di responsabilità civile coprono sia le spese legali sia i pagamenti per i quali la parte assicurata sarebbe responsabile se ritenuta legalmente responsabile. Il danno intenzionale e le responsabilità contrattuali non sono generalmente coperti da questo tipo di polizze.
Come funziona l'assicurazione di responsabilità civile
L'assicurazione di responsabilità civile è fondamentale per coloro che possono essere ritenuti responsabili per lesioni a terzi o nel caso in cui la parte assicurata danneggi la proprietà di qualcun altro e sia considerata in colpa. Le polizze di assicurazione di responsabilità civile sono stipulate da chiunque sia titolare di un'impresa, guidi un'auto, pratichi medicina o legge, praticamente chiunque possa essere citato in giudizio per danni e / o lesioni.
Un produttore di prodotti può acquistare un'assicurazione di responsabilità civile per coprirli se un prodotto è difettoso e causa danni agli acquirenti o a terzi. I titolari di aziende possono acquistare un'assicurazione di responsabilità civile che li copre se un dipendente è ferito durante le operazioni commerciali. Le decisioni che medici e chirurghi prendono durante il lavoro richiedono anche polizze assicurative di responsabilità civile. E quando si tratta di assicurazione auto, 49 dei 50 stati e DC richiedono a tutti i conducenti di avere una qualche forma di copertura assicurativa in caso di incidente e / o infortunio.
Secondo i dati più recenti dell'Assicurazione Information Institute, gli Stati Uniti sono il più grande mercato per l'assicurazione di responsabilità civile commerciale. Nel 2014 sono stati registrati $ 86, 6 miliardi di richieste di risarcimento in tutto il paese, seguite da $ 10, 6 miliardi nel Regno Unito. Il mercato assicurativo globale per responsabilità civile ha subito molti movimenti negli ultimi due decenni. Statisa ha riferito che il mercato ha raggiunto un totale di $ 3, 3 miliardi nel 2017, il massimo dal 1994.
Tipi di assicurazione di responsabilità civile
I titolari di aziende sono esposti a una serie di passività, ognuna delle quali può sottoporre i propri beni a pretese sostanziali. Tutti gli imprenditori devono disporre di un piano di protezione patrimoniale basato sulla copertura assicurativa di responsabilità civile disponibile.
Ecco i principali tipi di assicurazione di responsabilità civile:
- La responsabilità del datore di lavoro e la retribuzione dei lavoratori è una copertura obbligatoria per i datori di lavoro che protegge l'azienda dalle responsabilità derivanti da infortuni o morte di un dipendente. L'assicurazione sulla responsabilità civile per i prodotti è destinata alle imprese che producono prodotti per la vendita sul mercato generale. L'assicurazione sulla responsabilità del prodotto protegge dalle cause legali derivanti da lesioni o morte causate dai loro prodotti. L'assicurazione di indennità fornisce una copertura per proteggere un'azienda da richieste di negligenza dovute a danni finanziari derivanti da errori o inadempienze. La copertura della responsabilità del direttore e dell'ufficiale copre il consiglio di amministrazione o gli ufficiali di un'azienda in caso di responsabilità della società. Alcune aziende forniscono una protezione aggiuntiva al proprio team esecutivo anche se le società in genere forniscono un certo grado di protezione personale ai propri dipendenti. Le politiche di responsabilità civile sono politiche di responsabilità personale progettate per proteggere da perdite catastrofiche. In genere, la copertura della responsabilità civile interviene quando vengono raggiunti i limiti di responsabilità di altre assicurazioni. L'assicurazione di responsabilità civile commerciale è una normale polizza di responsabilità civile commerciale nota anche come assicurazione di responsabilità civile globale. Fornisce una copertura assicurativa per azioni legali derivanti da infortuni ai dipendenti e al pubblico e danni alla proprietà causati da un dipendente, nonché infortuni subiti dall'azione negligente dei dipendenti. La polizza può anche comprendere la violazione di proprietà intellettuale, calunnia, diffamazione, responsabilità contrattuale, responsabilità del locatario e responsabilità delle pratiche di impiego. Le politiche globali di responsabilità generale (CGL) sono fatte su misura per qualsiasi piccola o grande impresa, società di persone o di joint venture, una società o associazione, un'organizzazione o persino una nuova acquisizione. La copertura assicurativa in una polizza CGL comprende lesioni personali, danni alla proprietà, lesioni personali e pubblicitarie, pagamenti medici e responsabilità di locali e operazioni. Gli assicuratori forniscono copertura per danni compensativi e generali per azioni legali. I danni punitivi non sono generalmente coperti, sebbene possano esserlo se autorizzati dalla giurisdizione in cui è stata emessa la polizza. La quantità di rischio associata all'azienda e le dimensioni dell'azienda determinano la copertura totale.
La polizza globale prevede un risarcimento per la difesa o l'indagine di una causa legale, le spese giudiziarie incluse le spese legali, le spese di denuncia della polizia e le tasse di testimonianza, qualsiasi giudizio o transazione risultante dalla causa, le spese mediche per le persone ferite, ecc. Gli assicuratori mantengono il diritto di difendere qualsiasi azione legale nei confronti della compagnia assicurata derivante da danni fisici o materiali.
Key Takeaways
- L'assicurazione di responsabilità civile fornisce protezione contro i danni derivanti da lesioni e danni a persone e / o cose. L'assicurazione di responsabilità civile copre spese legali e pagamenti per i quali la persona assicurata sarebbe ritenuta responsabile. Le disposizioni non coperte comprendono danni intenzionali, responsabilità contrattuali e azioni penali.
Colmare le lacune nell'assicurazione di responsabilità civile generale
L'assicurazione di responsabilità civile commerciale protegge dalla maggior parte delle seccature legali, ma non protegge direttori e funzionari dall'essere citati in giudizio e non protegge l'assicurato da errori e omissioni. Le aziende richiedono politiche speciali per questi casi. Di seguito, sono note le polizze assicurative di responsabilità meno note da considerare per una copertura professionale speciale.
L'assicurazione di responsabilità per errori e omissioni (E&O) offre copertura per azioni legali derivanti dalla prestazione di servizi professionali negligenti o dal mancato svolgimento di mansioni professionali. Avvocati, commercialisti, architetti, ingegneri o qualsiasi azienda che fornisce un servizio a un cliente a pagamento devono acquistare questa forma di assicurazione.
Questo tipo di politica non copre i procedimenti penali, gli atti ritenuti fraudolenti o disonesti o qualsiasi rivendicazione contro lesioni personali. L'assicurato, tuttavia, è coperto da spese legali, spese giudiziarie ed eventuali transazioni fino all'importo specificato dal contratto assicurativo.
L' assicurazione degli amministratori e dei funzionari (D&O) fornisce protezione agli amministratori e ai funzionari delle grandi società contro sentenze e costi legali derivanti da atti illeciti, decisioni di investimento errate, mancato mantenimento della proprietà, rilascio di informazioni riservate, assunzioni e licenziamenti, conflitti di interesse, lordo negligenza e altri errori.
Esistono tre diversi tipi di copertura - copertura personale / dipendente, copertura aziendale e copertura di entità - che offrono alle compagnie vari gradi di protezione assicurativa. La maggior parte delle politiche di D&O esclude la copertura per frode o altri atti criminali. Fattori come le dimensioni e la forma dell'azienda, l'ubicazione, le fusioni e le acquisizioni, il tipo di industria e l'esperienza di perdita determinano le tariffe premium in una tipica politica di D&O.
Perché acquistare un'assicurazione di responsabilità personale?
Le polizze assicurative sulla responsabilità personale sono acquistate principalmente da persone con un patrimonio netto elevato o con beni considerevoli, ma questo tipo di copertura è consigliato a chiunque abbia un patrimonio netto che supera i limiti di copertura combinata di altre polizze assicurative personali, come casa e auto copertura.
L'assicurazione sulla responsabilità personale ha senso per le persone che hanno un rischio superiore alla media di essere citate in giudizio, come i proprietari.
L'assicurazione dei proprietari di abitazione copre le richieste di risarcimento per infortuni che si verificano sulla proprietà di un assicurato, ma solo entro un limite specificato. I proprietari di case che affrontano commissioni oltre tale importo potrebbero dover affrontare un disastro finanziario.
Comunemente definita polizza assicurativa a ombrello, l'assicurazione di responsabilità personale effettua pagamenti per conto dell'assicurato in caso di incidenti immobiliari e auto, nonché in situazioni che coinvolgono calunnia, calunnia, atti di vandalismo o invasione della privacy. La polizza copre anche gli infortuni che si verificano in residenze secondarie o case stagionali, all'interno di veicoli ricreativi, nei locali di proprietà in affitto, o su una barca o moto d'acqua di proprietà del contraente.
Il costo di una polizza assicurativa aggiuntiva non fa appello a tutti, anche se la maggior parte dei vettori offre tariffe ridotte per i pacchetti di copertura in bundle. L'assicurazione di responsabilità civile personale è considerata una polizza secondaria e può richiedere agli assicurati di applicare determinati limiti alle polizze domestiche e automobilistiche, il che può comportare spese aggiuntive.
