Che cos'è un mutuo junior?
Un'ipoteca junior è un'ipoteca subordinata a un'ipoteca prima o precedente (senior). Un'ipoteca junior si riferisce spesso a una seconda ipoteca, ma potrebbe anche essere una terza o quarta ipoteca. In caso di pignoramento, l'ipoteca senior verrà versata per prima.
Comprensione mutuo Junior
Gli impieghi comuni dei mutui junior includono i mutui piggy-back (80-10-10 mutui) e i prestiti di equità domestica. I mutui salvadanaio offrono un modo per i mutuatari con un acconto inferiore al 20% per evitare costose assicurazioni sui mutui privati. I prestiti di equità domestica sono spesso utilizzati per estrarre capitale per una casa per ripagare altri debiti o effettuare ulteriori acquisti. Ogni scenario di indebitamento dovrebbe essere attentamente e accuratamente analizzato.
Restrizioni e limiti per il perseguimento di mutui junior
Un mutuo junior potrebbe non essere autorizzato dal titolare del mutuo iniziale. Se ci sono condizioni in un mutuo che consentono di istituire mutui junior, potrebbero esserci dei requisiti che il mutuatario deve soddisfare prima di farlo. Ad esempio, potrebbe essere necessario estinguere un determinato importo del mutuo senior prima di poter stipulare un mutuo junior. Il prestatore potrebbe anche limitare il numero di mutui junior che il mutuatario può assumere.
L'aumento del rischio di insolvenza è spesso associato a mutui junior. Ciò ha portato i finanziatori ad applicare tassi di interesse più elevati per i mutui junior rispetto ai mutui senior. L'introduzione di più debiti attraverso un'ipoteca junior potrebbe significare che il mutuatario deve più denaro alla propria casa di quanto non sia valutato sul mercato.
Se il mutuatario non è in grado di tenere il passo con i loro pagamenti e la casa cade in pignoramento, il prestatore che ha fornito l'ipoteca junior può essere a rischio per non recuperare i propri fondi. Ad esempio, il pagamento al titolare di un'ipoteca senior potrebbe spendere tutte o la maggior parte delle attività. Ciò significherebbe che il creditore per l'ipoteca junior potrebbe non essere pagato.
I mutuatari potrebbero cercare mutui junior per pagare il debito della carta di credito o per coprire l'acquisto di un'auto. Ad esempio, un mutuatario potrebbe perseguire un'ipoteca junior con una durata di 15 anni per disporre dei fondi per pagare un prestito di auto che ha una durata di cinque anni. Poiché il nuovo debito viene introdotto attraverso mutui junior, è possibile che il mutuatario non sia in grado di rimborsare i propri debiti crescenti. Dal momento che la casa funge da garanzia, anche se pagano i mutui senior, i mutuatari potrebbero affrontare la preclusione dei mutui junior che scadono in default.
