CHE COS'È L'analisi creditizia giudiziaria
L'analisi del merito creditizio è un metodo di approvazione o rifiuto del credito basato sul giudizio del prestatore piuttosto che su un particolare modello di valutazione del credito. L'analisi del merito di giudizio comporta la valutazione della domanda del mutuatario e l'utilizzo dell'esperienza precedente con candidati simili per determinare l'approvazione del credito. Questo processo evita di utilizzare algoritmi o processi empirici per determinare le approvazioni.
RIPARTIZIONE Analisi del merito di giudizio
L'analisi del merito creditizio è utilizzata principalmente dalle banche più piccole. Mentre le grandi banche hanno spesso processi di credito più automatizzati, a causa del volume di domande che ricevono, le banche più piccole utilizzeranno l'analisi del credito in giudizio, in quanto non è economico per loro sviluppare un sistema di valutazione del credito o assumere un terzo per stabilire punteggi di credito. L'analisi del merito creditizio è unica nel suo approccio e si basa su standard tradizionali di analisi del credito, quali cronologia dei pagamenti, riferimenti bancari, età e altri elementi. Questi sono valutati e ponderati per fornire un punteggio di credito complessivo, utilizzato dall'emittente del credito.
Diversi tipi di punteggi di credito
Sebbene l'analisi del merito creditizio funzioni bene per le banche più piccole, la maggior parte delle persone ha più familiarità con il concetto di un punteggio di credito e più comunemente lo associa al FICO o alla Fair Isaac Corporation, che ha creato il modello di punteggio di credito più comunemente usato. Banche e istituti di credito su larga scala utilizzano un modello di punteggio di credito che utilizza un numero statistico per valutare l'affidabilità creditizia di un consumatore. I finanziatori utilizzano quindi i punteggi di credito per valutare la probabilità che un individuo ripaghi i propri debiti. Il punteggio di credito di una persona varia da 300 a 850. Più alto è il punteggio, più una persona finanziariamente affidabile è considerata. Mentre ci sono altri sistemi di valutazione del credito, il punteggio FICO è di gran lunga il più comunemente usato.
Un punteggio di credito svolge un ruolo chiave nella decisione di un creditore di offrire credito. Ad esempio, quelli con punteggi di credito inferiori a 640 sono generalmente considerati mutuatari subprime. Gli istituti di credito spesso addebitano interessi sui mutui subprime a un tasso superiore a quello di un'ipoteca convenzionale al fine di compensare se stessi per sostenere un rischio maggiore. Possono anche richiedere un termine di rimborso più breve o un co-firmatario per i mutuatari con un punteggio di credito basso. Al contrario, un punteggio di credito di 700 o superiore è generalmente considerato buono e può comportare che un mutuatario riceva un tasso di interesse più basso, il che si traduce in loro pagare meno soldi in interessi durante la durata del prestito.
Ogni creditore definisce i propri intervalli per i punteggi di credito, ma nel calcolare un punteggio di credito, un ufficio di credito utilizza cinque fattori principali: cronologia dei pagamenti, importo totale dovuto, durata della storia del credito, tipi di credito e nuovo credito. I consumatori possono avere punteggi elevati mantenendo una lunga storia di pagamenti puntuali e mantenendo bassi i debiti.
