Che cos'è un pagamento congiunto?
Il termine versamento congiunto è una struttura di pagamento per molti conti di vecchiaia che consente al titolare del conto di nominare un ulteriore beneficiario che riceve i pagamenti in caso di decesso, generalmente un coniuge. Ciò garantisce che il coniuge superstite abbia ancora una forma di reddito dopo la morte del titolare del conto. Molti pagamenti a vita congiunta vengono aggiunti a veicoli di investimento come rendite e polizze assicurative.
Key Takeaways
- Un versamento congiunto è una struttura di pagamento che consente al titolare del conto di nominare un ulteriore beneficiario che riceve i pagamenti in caso di decesso. I pagamenti congiunti assicurano che il coniuge superstite abbia ancora una forma di reddito dopo la morte del titolare del conto. Questi tipi di pagamenti spesso comportano commissioni più elevate, che possono ridurre i pagamenti mensili.
Come funzionano i pagamenti congiunti
La scelta di un'opzione di pagamento è una decisione importante che molti titolari di conti devono prendere per i loro conti pensionistici. Quando i pagamenti sono calcolati dal fornitore, si basano sulle aspettative di vita sia del pensionato che del sopravvissuto. Alcuni fornitori di piani possono limitare il superstite a essere un parente diretto del titolare del conto.
I pagamenti a vita congiunta offrono sicurezza finanziaria alle persone che dipendono dal coniuge o a coloro che non hanno reddito dopo la morte del coniuge. Questo perché sono una fonte di reddito garantita. I benefici vengono prima pagati al titolare del conto nel corso della loro vita. Dopo la sua morte, i benefici vengono corrisposti al coniuge superstite fintanto che rimangono in vita.
Ma c'è un avvertimento: i pagamenti a vita congiunta spesso comportano commissioni più elevate, che possono abbassare i pagamenti mensili. Anche le prestazioni ai superstiti tendono ad essere molto inferiori a quelle erogate al pensionato.
Poiché i pagamenti congiunti comportano commissioni più elevate, possono ridurre i pagamenti mensili.
Le polizze di assicurazione sulla vita congiunta, d'altra parte, spesso hanno un costo contenuto. Questo tipo di assicurazione può essere una buona opzione di bilancio per una giovane coppia che non è completamente finanziariamente sicura. Se, tuttavia, un membro di una coppia ottiene un'assicurazione sulla vita attraverso il lavoro, può essere più conveniente e fornire un pagamento maggiore per acquistare semplicemente una polizza individuale per l'altro coniuge.
considerazioni speciali
Quando sottoscrivi un'annualità o un altro tipo di prodotto di investimento che ha l'opzione di un pagamento congiunto, potresti voler considerare tutti i fattori importanti che possono influenzare i tuoi pagamenti. Sebbene possa sembrare più semplice avere politiche individuali con un premio separato per ogni persona, in qualche modo tende a essere più complicato.
Potrebbero esserci più scenari "what if" da considerare con le polizze di assicurazione sulla vita congiunta, specialmente quando si invecchia. E se entrambi i membri di una coppia muoiono contemporaneamente? Il pagamento sarà sufficiente per la manutenzione di bambini o altre persone a carico? La coppia potrebbe ottenere più copertura se ciascuno avesse una polizza di assicurazione sulla vita individuale? E se una coppia si separasse? Cosa succede se il membro superstite di una coppia ha bisogno di una copertura assicurativa sulla vita e non può ottenerla perché è troppo vecchio?
La cosa migliore da fare è parlare con i tuoi cari o il tuo consulente finanziario per ottenere la migliore consulenza possibile.
Pagamenti congiunti contro pagamenti a vita singola
La maggior parte dei veicoli con previdenza imposta automaticamente un'opzione a vita singola, chiamata anche pagamenti a vita, se non diversamente indicato. I pagamenti si interrompono quando il beneficiario originale muore e non continuano a essere pagati al coniuge superstite. Poiché non è previsto che i pagamenti continuino dopo la morte del titolare del conto, i pagamenti tendono ad essere maggiori.
I pagamenti a vita singola sono generalmente un'ottima idea per le persone singole, per chi non ha figli o per qualcuno il cui coniuge potrebbe non aver bisogno di un reddito extra. Ma c'è un avvertimento importante per un pagamento a vita singola che non è necessario con un pagamento a vita congiunta: se muori poco dopo aver iniziato a ricevere i pagamenti e avere eredi, la società potrebbe non pagare loro tutto ciò che resta del saldo principale.
Esempio di pagamento congiunto
Ecco un esempio ipotetico di pagamento di una vita in comune. Supponiamo che Mark voglia integrare il suo reddito pensionistico sottoscrivendo una rendita, un piano di investimenti che gli pagherà i pagamenti mensili regolari. Quando acquista il piano, si assicura che venga fornito con l'opzione di un pagamento in comune. Se modifica il suo contratto per includerlo, il coniuge sarà in grado di ricevere i pagamenti della rendita dopo la sua morte anche se l'investimento è a suo nome.
