Se la tua azienda offre un piano di previdenza 401 (k), come molti altri, una delle domande più importanti a cui potresti dover rispondere è questa: quale versione vuoi: tradizionale o Roth?
Sebbene non sia così diffusa, la nuova varietà Roth sta crescendo in popolarità. Circa il 70% dei datori di lavoro che offrono piani 401 (k) lo include come opzione, ma solo il 19% dei dipendenti lo sceglie.
La domanda è se contribuirai al tuo pensionamento in denaro al lordo delle imposte o al netto delle imposte. La risposta breve è che risparmiare denaro al lordo delle imposte in un piano tradizionale è più facile ora, durante i tuoi anni di lavoro, ma risparmiare denaro al netto delle imposte in un Roth può farti guadagnare più ricchezza per i tuoi anni di pensionamento.
Key Takeaways
- Se riesci a sopportare il colpo immediato alla tua paga da portare a casa, il Roth potrebbe essere la tua scelta migliore.Se ti aspetti di essere in una fascia fiscale inferiore dopo il pensionamento, il tradizionale 401 (k) potrebbe adattarsi a te. decidere, prendere in considerazione la suddivisione dei risparmi tra i due tipi di account.
Di seguito sono riportati i fattori che dovrebbero essere presi nella tua decisione.
Ridurre le imposte ora o reddito esente da imposte in seguito?
L'account tradizionale
Quando si opta per un tradizionale piano 401 (k), il datore di lavoro detrae l'importo che si sceglie di contribuire prima ancora che venga visualizzato nella busta paga. Sulla carta (e la carta è il modulo di imposta sul reddito dell'IRS), ciò significa che il tuo reddito lordo è stato ridotto dell'importo versato. E ciò significa che anche le tasse dovute di settimana in settimana diminuiscono un po ', attenuando il colpo di la tua retribuzione viene ridotta dai tuoi contributi 401 (k).
Dopo che ti ritirerai e inizierai a prelevare denaro dal tuo tradizionale 401 (k), pagherai l'imposta sul reddito ordinario sull'importo che ritiri. Le tasse sono dovute sia sui contributi originali che sui guadagni degli investimenti.
Il conto Roth
Ora per la buona parte: una volta che andrai in pensione, non dovrai alcuna imposta sul reddito sul denaro che ritiri dal conto. Poiché i contributi sono stati tassati anni fa, essi e tutti gli utili da investimenti generati negli anni sono esenti da imposte.
È necessario iniziare a prelevare denaro sia da un tradizionale 401 sia da un Roth 401 (k) all'età di 70½ anni, a meno che non si sia ancora impiegati attivamente dalla società che sponsorizza il piano.
Quindi, quale piano funziona meglio per te? I fattori da considerare includono:
- Il vostro budget può gestire la tensione di una busta paga più piccola da portare a casa? Se puoi, Roth 401 (k) potrebbe essere la scelta migliore. In caso contrario, optare per il tipo tradizionale. Ti aspetti di essere in una fascia di imposta inferiore dopo la pensione? Molte persone lo sono. In tal caso, le tasse che dovrai pagare per i tuoi prelievi non sono un grosso problema e il tradizionale 401 (k) potrebbe essere migliore per te. Se è vero il contrario, la versione Roth presenta dei vantaggi.
Roth 401 (k) e pianificazione patrimoniale
Non hai intenzione di andare in pensione in tenera età o qualsiasi età. voi
vuoi conservare i soldi nel tuo 401 (k) per un futuro lontano quando ne hai davvero bisogno. Oppure, avrai molte altre fonti di reddito in pensione e desideri che i fondi 401 (k) siano destinati alla tua famiglia sopravvissuta e ai tuoi cari.
Roth 401 (k) s offre un netto vantaggio nella pianificazione patrimoniale. Gli eredi beneficeranno del trattamento esentasse del denaro in un Roth 401 (k) proprio come avrebbe avuto il proprietario originale.
Perché non considerare una divisione?
Questa non deve essere una decisione o / o. Puoi dividere i tuoi risparmi tra un 401 tradizionale (k) e un Roth 401 (k). Puoi passare il tuo tradizionale 401 (k) in un Roth quando te lo puoi permettere (anche se dovrai pagare le tasse sul tuo contributo in anticipo). In alternativa, puoi scorrere il tuo Roth 401 (k) in un account tradizionale (nel qual caso le tue precedenti tasse pagate sul reddito verranno accreditate sul nuovo account).
Una spiegazione più banale potrebbe essere che puoi permetterti una piccola perdita di entrate al netto delle imposte, ma non molto. Da qui la divisione tra Roth e i tradizionali piani 401 (k).
