Ottenere una carta di credito - e usarla saggiamente - può essere uno dei modi migliori per costruire una solida storia creditizia, specialmente in giovane età. Ma questo non è vero solo se hai appena iniziato, ma anche se hai avuto alcune difficoltà finanziarie in passato e hai bisogno di ricostruire il tuo credito.
Nel mondo di oggi, avere un buon credito conta più che mai. Un buon punteggio di credito può significare tassi migliori quando si desidera stipulare un prestito auto o un mutuo per la casa. Può aiutare ad affittare un appartamento perché il proprietario può verificarlo. E molti datori di lavoro osservano i punteggi di credito quando decidono se assumere candidati. Anche gli assicuratori possono usarli per stabilire i premi.
Key Takeaways
- Una carta di credito è uno dei modi più semplici per costruire (o ricostruire) la tua cronologia dei crediti.Se non sei ancora idoneo per una normale carta di credito, ci sono altre opzioni, come carte protette e carte negozio. carta di credito, assicurati di pagare in tempo e cerca di mantenere il tuo "tasso di utilizzo del credito" inferiore al 30%.
Tieni presente che le carte di debito, seppur convenienti, non aiutano a costruire la tua storia creditizia. Questo perché non coinvolgono il credito (stai solo spendendo i tuoi soldi) e le banche in genere non segnalano tale attività ai principali uffici di credito. Ecco tre semplici modi per utilizzare una carta di credito per creare credito.
Diventa un utente autorizzato
Il modo più semplice per costruire il tuo credito è quello di prendere una carta di credito a tuo nome e pagarla ogni mese. Ma acquisire una carta con tassi di interesse ragionevoli può essere complicato quando non hai precedenti creditizi. Alcune aziende hanno carte speciali per gli studenti universitari, ma queste hanno anche requisiti che molti giovani potrebbero avere difficoltà a soddisfare, come dimostrare che hanno una fonte di reddito affidabile.
Inoltre, il Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act del 2009 — ovvero il CARD Act — ha reso più difficile per i giovani americani ottenere la propria plastica. Un richiedente di età inferiore ai 21 anni deve dimostrare di possedere i mezzi finanziari per gestire il proprio debito o far firmare un genitore (o coniuge) prima di diventare idoneo per una carta.
C'è un modo più semplice per aggirare questo enigma: chiedere di diventare un utente autorizzato sulla carta dei tuoi genitori. Mentre questo è un primo passo comune nel mondo del credito, ci sono alcuni rischi potenziali da considerare. Il tuo punteggio di credito aumenterà se mamma o papà pagano il conto in modo coerente. Ma se non lo fanno, il tuo punteggio FICO - un numero derivato dalla tua storia creditizia - sarà contuso, proprio come il loro.
Tieni presente che il titolare del conto principale è responsabile dell'intero saldo, indipendentemente da chi ha sostenuto gli addebiti. Quindi, se chiedi a un genitore di diventare un utente autorizzato sulla sua carta, assicurati di avere una chiara e reciproca comprensione di quanto puoi spendere ogni mese.
L'uso di una carta di credito può aiutarti a creare una cronologia dei crediti, mentre non lo è con una carta di debito.
Inizia con una carta di credito protetta
Una carta di credito protetta viene "protetta" dal denaro depositato su un conto bancario speciale. In genere, il limite di credito sulla tua carta si basa sull'importo di tale deposito. Con alcune carte, il deposito richiesto può essere di soli $ 200 o $ 300.
Le carte protette limitano i rischi del prestatore e aiutano anche i consumatori che potrebbero essere tentati di scatenarsi con una carta di credito normale a rimanere nei loro mezzi.
Se la tua banca segnala i tuoi pagamenti a una o più delle tre principali agenzie di credito e il tuo record di credito è altrimenti intatto, potresti avere una storia sufficiente per richiedere una normale carta di credito dopo circa sei mesi.
Inoltre, una volta che hai dimostrato di poter contare sui pagamenti mensili in tempo, il prestatore di carte garantite potrebbe essere disposto a "laurearti" su una delle loro carte non garantite se lo chiedi. Potresti cercare tale disposizione se acquisti una carta protetta. Inoltre, confronta le commissioni annuali e gli altri addebiti su tutte le carte che stai considerando.
Anche con questo tipo di carte, si applica ancora il CARD Act. Quindi, se hai un'età compresa tra 18 e 21 anni, probabilmente dovrai dimostrare di avere una fonte di reddito e documentare le tue spese.
Richiedi una carta negozio
Se ottenere una carta di credito standard risulta difficile, un'altra opzione è richiedere una carta di credito del negozio, che molti rivenditori offrono per l'uso nei propri negozi. Queste carte sono generalmente più facili da ottenere per le persone con una storia creditizia scarsa o nulla. Tendono ad avere tassi di interesse più alti della media, ma non importa molto se porti un saldo basso o lo paghi per intero ad ogni ciclo di fatturazione.
Altre considerazioni importanti
Anche se trovi relativamente facile ottenere una carta di credito, non riceverne troppi. Avere più carte del necessario non aiuterà il tuo punteggio di credito e potrebbe effettivamente danneggiarlo, secondo Fair Isaac Corp., che calcola i punteggi FICO.
Inoltre, qualunque sia il tipo di carta (o carte) a cui ti iscrivi, assicurati di tenere d'occhio il rapporto di utilizzo del credito. Questa è la percentuale del credito disponibile che stai attualmente utilizzando. In generale, un rapporto di utilizzo del credito pari o inferiore al 30% è considerato ideale. Quindi, ad esempio, se hai un limite di credito totale di $ 10.000 sulle tue carte, cerca di non doverle pagare più di $ 3.000 in qualsiasi momento.
