Sommario
- Sai cosa devi
- Valuta le opzioni di rimborso
- Usa il periodo di tolleranza
- Consolidare o rifinanziare?
- Prestiti a pagamento automaticamente
- Paga un extra e sii coerente
- Usa "Soldi trovati"
- Perdono e rimborso
- Prova i pagamenti bisettimanali
- La linea di fondo
Il debito dei prestiti studenteschi ha raggiunto il massimo storico di 1, 41 trilioni nel 2019, quindi non sei solo. Un segmento in crescita dell'economia è dedicato ad aiutare gli americani a capire come ripagare il debito degli studenti, e c'è molto da imparare Inizia leggendo questa panoramica per capire le basi. Quindi scopri e considera varie opzioni, come il consolidamento del prestito, il differimento del prestito o la tolleranza e pensa a come lavorerai pagando i prestiti degli studenti ad altri obiettivi finanziari, come risparmiare per un acconto su una casa. Ci sono anche piani che consentono di perdonare i prestiti (vedi # 8, di seguito).
Ora, rivedi questi nove suggerimenti per aiutarti a gestire i tuoi prestiti studenteschi e persino a ripagarli più velocemente.
Key Takeaways
- È fondamentale vedere il quadro generale: sapere quanto devi in totale, a chi è dovuto e qual è il tuo pagamento mensile e il tasso di interesse per ciascun prestito. Trova il miglior programma di rimborso per la tua situazione, uno che sia veloce o lento. Prendi in considerazione la possibilità di effettuare pagamenti durante il periodo di tolleranza - verso l'importo totale del prestito o almeno l'interesse dovuto. Cerca opzioni di pagamento che possano ridurre il tuo debito, come pagare di più ogni mese o effettuare pagamenti bimestrali, impostare il pagamento automatico e applicare le cadute come bonus, rimborsi fiscali o regali di compleanno in contanti al principale. Verifica se il consolidamento o il rifinanziamento dei tuoi prestiti abbasserà il tasso di interesse e accelererà il pagamento dei prestiti.
1. Sapere cosa devi
Il primo passo per ripagare il debito degli studenti è sapere cosa devi. Se non l'hai ancora fatto, prenditi del tempo per capire:
- Quanto devi, in totale, su tutti i tuoi prestiti. A quali operatori di prestiti studenteschi devi denaro e quanto per ogni prestito. Quali dei tuoi prestiti sono federali e che sono privati. Il pagamento minimo mensile per ogni prestito. Il tasso di interesse per ogni prestito.
Una volta terminata questa parte, puoi passare al passaggio successivo, che è scegliere un piano di rimborso.
2. Valuta le opzioni di rimborso del prestito studentesco
Come rimborsare i prestiti dipende da tre cose: il tipo di prestiti che devi, quanto puoi permetterti di pagare e i tuoi obiettivi di denaro.
"Gli obiettivi finanziari sono diversi per tutti", afferma Joe DePaulo, CEO e co-fondatore di College Ave Student Loans. "Alcuni potrebbero desiderare un piano di rimborso più lungo che consenta una maggiore flessibilità nel loro budget mensile, mentre altri potrebbero optare per un piano di rimborso che consente loro di rimborsare i prestiti agli studenti il più rapidamente possibile."
C'è una gamma di opzioni di rimborso del prestito studentesco da considerare. Se hai bisogno di flessibilità e sei debitore di prestiti studenteschi federali, potresti prendere in considerazione un piano di rimborso basato sul reddito. Esistono diverse opzioni che calcolano il pagamento mensile in base al reddito e alle dimensioni della famiglia e ti consentono più tempo per rimborsare i prestiti rispetto a un piano di rimborso standard di 10 anni.
I piani di rimborso basati sul reddito possono offrire il perdono del prestito dopo un determinato numero di anni, ma qualsiasi saldo del prestito perdonato può essere trattato come reddito imponibile.
D'altra parte, se si desidera rimborsare i prestiti il più rapidamente possibile, è possibile attenersi a un piano di rimborso che abbia il termine più breve. Il compromesso è che avrai un pagamento mensile più elevato. Il modo migliore per valutare le opzioni di rimborso del prestito è utilizzare un calcolatore di rimborso del prestito, come quello offerto dal Dipartimento della Pubblica Istruzione.
3. Utilizzare il periodo di tolleranza a proprio vantaggio
Il periodo di tolleranza è l'intervallo di tempo in cui non è necessario effettuare pagamenti sui prestiti. Con i prestiti studenteschi federali, il periodo di grazia dura in genere per i primi sei mesi dopo aver lasciato la scuola. Che tu abbia un periodo di grazia e quanto tempo dura con prestiti studenteschi privati dipende dal prestatore. Con i prestiti privati e i prestiti federali non sovvenzionati, tieni presente che gli interessi sono ancora addebitati durante il tuo periodo di grazia e saranno "capitalizzati" - aggiunti all'importo totale che devi - dopo la fine del periodo di grazia.
Un modo per far funzionare il periodo di grazia è quello di effettuare pagamenti anticipati contro i tuoi prestiti. Pagare parte del capitale significa meno interessi che maturano in seguito. Per lo meno, prova a effettuare pagamenti mensili solo per interessi nel periodo di tolleranza per ridurre ciò che devi.
4. Prendere in considerazione il consolidamento o il rifinanziamento dei prestiti agli studenti
Il consolidamento e il rifinanziamento offrono due modi per semplificare il rimborso del prestito studentesco. Con il consolidamento del debito (o consolidamento del prestito studentesco) si combinano più prestiti insieme a un tasso di interesse che riflette il tasso medio pagato per tutti i prestiti. Questo può essere fatto con prestiti studenteschi federali per unire più prestiti (e pagamenti mensili) in uno.
Il rifinanziamento è leggermente diverso. Stai sottoscrivendo un nuovo prestito per pagare i vecchi prestiti, quindi finisci comunque con un pagamento mensile. Ma se quel nuovo prestito ha un tasso di interesse più basso rispetto al tasso medio che stavi pagando attraverso i vecchi prestiti, potresti anche risparmiare un po 'di denaro, a condizione che non prolunghi il termine. Una cosa da notare sul rifinanziamento dei prestiti agli studenti privati è che avrai bisogno di un buon credito per qualificarti, il che potrebbe richiedere di portare a bordo un cosigner.
Prestare molta attenzione per evitare le truffe sui prestiti agli studenti, che sono particolarmente diffuse se si tenta di rifinanziare i propri prestiti o indagare sul perdono dei prestiti.
Puoi rifinanziare insieme i prestiti federali e privati in un nuovo prestito privato per studenti, ma così facendo perderai alcune protezioni dei prestiti federali sui tuoi prestiti federali, come i periodi di differimento e di tolleranza.
5. Paga i tuoi prestiti automaticamente
La pianificazione dei pagamenti dei prestiti da detrarre automaticamente dal tuo conto corrente ogni mese significa che non devi preoccuparti di pagamenti in ritardo, che potrebbero danneggiare il tuo punteggio di credito. Potresti anche ottenere alcuni risparmi sui tassi di interesse se il tuo finanziatore offre uno sconto sui tassi per l'utilizzo del pagamento automatico - lo fanno i gestori di prestiti federali e molti istituti di credito privati. Lo sconto può essere solo di un quarto di punto percentuale, ma ciò può fare la differenza nella rapidità con cui si pagano i prestiti nel tempo.
6. Paga un extra e sii coerente
Una cosa che può rallentare il pagamento del prestito studentesco è pagare solo il minimo dovuto. Joshua Hastings, fondatore del blog di finanza personale Money Life Wax, è stato in grado di pagare $ 180.000 in prestiti studenteschi per un periodo di tre anni adottando un approccio mirato, che includeva il pagamento extra sui suoi prestiti ogni mese.
Se sei in grado di pagare un extra, potresti voler scegliere come target un prestito alla volta pagando il minimo su tutto il resto. La domanda è: usi il metodo della palla di neve del debito o la valanga del debito?
"Quando si decide quale prestito studentesco pagare per primo, è meglio scegliere quello che può liberare rapidamente il flusso di cassa. In questo modo è possibile avere più soldi da versare al prossimo prestito", afferma Hastings. "Man mano che aumenti il tuo flusso di cassa, è una buona idea passare ai prestiti ad alto interesse."
7. Applicare "Soldi trovati" ai saldi dei prestiti
L'utilizzo di denaro trovato, ovvero denaro non iscritto in bilancio come parte delle entrate mensili, è un altro modo per ottenere trazione con il rimborso del prestito studentesco. Il denaro trovato include:
- Rimborsi delle tasseRebiti Bonus di stipendio annuali Guadagni ottenuti da un lavoro secondario Regali in contanti che ricevi per compleanni o vacanze
È possibile applicare tali importi al capitale del prestito per eliminare una parte del debito in una sola volta. Altre opportunità di utilizzare denaro trovato per pagare rapidamente i prestiti includono ereditare denaro dai parenti o ricevere un accordo come parte di una causa.
8. Esaminare i programmi di perdono e rimborso
Prestito di servizio pubblico Il perdono è progettato per offrire una riduzione del debito degli studenti per gli studenti che perseguono una carriera nel servizio pubblico. Si effettua un determinato numero di pagamenti mentre si lavora in un lavoro di servizio pubblico e il resto è perdonato. Se non ti qualifichi per il perdono del prestito, potresti essere in grado di ottenere aiuto con i prestiti degli studenti attraverso il tuo datore di lavoro. Parlate con il vostro dipartimento Risorse umane se il rimborso del prestito studentesco è disponibile come beneficio per i dipendenti e cosa dovete fare per qualificarvi.
9. Prova i pagamenti bisettimanali
Un altro metodo che puoi provare con il pagamento dei prestiti agli studenti è il passaggio dai pagamenti mensili a quelli bisettimanali. Simile a effettuare pagamenti bisettimanali su un mutuo, questa tattica si traduce in un pagamento di prestito extra all'anno. Dovrai parlare con il tuo gestore di prestito per scoprire se i pagamenti bisettimanali automatici sono un'opzione, ma in caso contrario, potresti essere in grado di effettuare pagamenti principali aggiuntivi in qualsiasi momento tramite l'accesso al tuo account online. L'aspetto positivo di effettuare pagamenti extra bisettimanali da soli, rispetto automaticamente, è che puoi effettuare i pagamenti quando si adatta al tuo budget e saltarli se c'è un mese in cui non hai denaro extra.
La linea di fondo
La gestione proattiva dei prestiti agli studenti è la chiave per ripagarli prima piuttosto che dopo. Ci sono molti modi per gestire il tuo debito in modo più efficace, ma la cosa peggiore che puoi fare è nulla.
"Se riscontri difficoltà nel concedere i pagamenti per prestiti studenteschi federali o privati, non ignorare il problema o presumere che non ci siano opzioni", afferma DePaulo. "Contatta i tuoi prestatori di servizi di prestito per discutere della tua situazione e provare a creare un piano per tornare in pista."
