Sommario
- 401 (k) Limiti di contribuzione
- Roth 401 (k) vs. 401 (k)
- Max Out Your 401 (k)
- 401 (k) Corrispondenza datore di lavoro
- Distribuzioni minime richieste
- 401 (k) Vesting
- 401 (k) Commissioni
- 401 (k) Prestiti
- 401 (k) Problemi
- IRA tradizionali e Roth
- Altre opzioni
- La linea di fondo
Quando si tratta di piani sponsorizzati dal datore di lavoro come 401 (k), è vitale per i lavoratori, i risparmiatori e gli investitori (e dovresti vederti come tutti e tre) per ottenere il massimo da loro. Mentre ci sono alcune differenze con altri piani, come 403 (b), la maggior parte di questi consigli si applica abbastanza bene a tutti i principali piani negli Stati Uniti, siano essi 401 (k) o conti pensionistici individuali (IRA).
Key Takeaways
- Un risparmio costante è la chiave per un piano pensionistico di successo. Assicurati sempre di contribuire abbastanza a un 401 (k) per qualificarti per contributi corrispondenti dal tuo datore di lavoro. Diffida dei costi e delle commissioni sottostanti dei vari investimenti nei tuoi piani pensionistici.
Le persone sono sempre più sole quando si tratta di provvedere alla pensione. Le pensioni tradizionali sono quasi inaudite al di fuori del servizio civile o delle industrie fortemente sindacalizzate. E sia i datori di lavoro che il governo hanno trasferito sempre più responsabilità (e rischi) ai singoli lavoratori.
Il piano 401 (k) è stato progettato per colmare quel vuoto e offrire ai lavoratori negli Stati Uniti un modo agevolato dal punto di vista fiscale per risparmiare per la propria pensione.
401 (k) Limiti di contribuzione
Per i dipendenti che hanno l'ambizione e le risorse finanziarie per ottenere il massimo dai loro 401 (k), uno dei modi migliori per iniziare è lavorare all'indietro. Prendi il tuo contributo annuale massimo consentito, dividilo per il numero di periodi di paga in un anno e vedi dove ti lascia.
Per il 2019 il massimo che puoi contribuire è di $ 19.000. Se hai 50 anni o più, puoi aggiungere $ 6.000 in contributi annuali di recupero. Per il 2020, i limiti aumentano fino a $ 19.500, con un contributo di recupero di $ 6.500.
Anche il tuo datore di lavoro può contribuire al tuo 401 (k). Per il 2019, c'è un limite di $ 56.000 sui contributi combinati di dipendenti e datori di lavoro ($ 62.000 se idonei al contributo di recupero). Per il 2020, i limiti combinati aumentano a $ 57.000, o $ 63.500 con l'importo di recupero.
Roth 401 (k) vs. 401 (k)
Il tuo datore di lavoro può darti la scelta tra un 401 (k) normale e un Roth 401 (k). I limiti di contributo sono gli stessi, ma il Roth 401 (k) è finanziato con dollari al netto delle imposte, come un Roth IRA (vedi sotto).
L'opzione 401 (k) è un modo importante per risparmiare per la pensione. Il Roth 401 (k) fornisce ai contribuenti che guadagnano troppo per contribuire a un Roth IRA per ottenere i vantaggi del Roth IRA - distribuzioni esenti da imposte, nessuna distribuzione minima richiesta durante la vita - poiché i soldi possono essere successivamente trasferiti in un Roth IRA.
I contributi a Roth 401 (k) e Roth IRA sono effettuati con dollari al netto delle imposte, mentre i contributi a 401 (k) e IRA tradizionali sono effettuati con dollari al lordo delle imposte.
Max Out Your 401 (k)
Puoi permetterti di risparmiare il massimo? In tal caso, non c'è molto altro da fare, oltre a prendere le migliori decisioni di investimento possibili tra le opzioni del piano.
Anche se non puoi dare il massimo contributo, considera di integrare questo con eventuali bonus o pagamenti di partecipazione agli utili che ricevi. Molte aziende ti consentono di depositare questi importi direttamente nel tuo 401 (k). Questa è una buona idea ogni volta che è possibile: molte buone intenzioni sono andate male quando è arrivato un controllo bonus.
Soprattutto, cerca di essere coerente. Imposta un importo per busta paga specifico e non modificarlo a meno che non sia necessario. Allo stesso modo, non tentare di cronometrare il mercato o ridurre i contributi solo perché le notizie economiche o politiche sembrano deprimenti per un po '.
401 (k) Corrispondenza datore di lavoro
Sfruttare appieno una partita di datore di lavoro è una delle strategie più vitali per ottenere il massimo dal tuo piano 401 (k). La corrispondenza è praticamente esattamente come sembra. In base a determinate regole e limiti, il tuo datore di lavoro contribuisce con la stessa quantità di denaro che tu fornisci, o con una sua percentuale.
Ciò raddoppia efficacemente i risparmi per la pensione senza ridurre il salario o aumentare il carico fiscale. Molte partite dei datori di lavoro prendono il via una volta che contribuisci al 3% della tua retribuzione (o superiore), quindi fai il possibile per far sì che ciò accada.
Vuoi un altro motivo per massimizzare la tua corrispondenza del datore di lavoro? In molti casi, i datori di lavoro calcolano i loro costi e basano gli stipendi del personale sulla base della corrispondenza integrale. Se non ne approfitti, sostanzialmente stai restituendo denaro gratuito.
Alcuni datori di lavoro scelgono di abbinare i tuoi contributi in azioni dell'azienda. Anche se questo non è sempre desiderabile come il denaro, non dovrebbe dissuaderti dal massimizzare la tua partita. Spesso, tale titolo può essere venduto e convertito in denaro in un periodo di tempo abbastanza breve e ad un costo ragionevole.
Distribuzioni minime richieste
Come altri piani di previdenza, 401 (k) hanno richiesto distribuzioni minime (RMD). All'età di 70 anni e mezzo, i proprietari di 401 (k) devono iniziare a prendere RMD, che abbiano bisogno o meno dei soldi. L'IRS fa sul serio: c'è una penalità del 50% per non aver prelevato l'importo corretto.
Tuttavia, gli RMD non si applicano se un datore di lavoro sta ancora lavorando per lo stesso datore di lavoro che sponsorizza il piano. Tieni presente che i fondi di un Roth a 401 (k) possono essere trasferiti a un Roth IRA, che non ha richiesto distribuzioni minime durante la vita del proprietario.
401 (k) Vesting
Un datore di lavoro può richiedere un certo numero di anni di servizio prima che i suoi contributi corrispondenti appartengano al dipendente. Questo è chiamato un programma di maturazione. In generale, esistono due tipi di programmi di assegnazione 401 (k):
- Il vesting della scogliera si verifica quando il dipendente passa dal possedere lo 0% dei contributi corrispondenti al 100% dopo un certo periodo di tempo. Il vesting mediato è il luogo in cui il dipendente possiede una parte crescente dei contributi corrispondenti fino a quando alla fine li possiede tutti.
Il Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti richiede la piena maturazione dopo sei anni di servizio. Tuttavia, per ottenere il massimo da un 401 (k) - e la corrispondenza del datore di lavoro - è essenziale comprendere il programma di assegnazione di un piano. Altrimenti, la società potrebbe recuperare alcuni o tutti i suoi contributi corrispondenti se un dipendente lascia prima di essere completamente investito.
401 (k) Commissioni
Come parte di alcuni piani pensionistici dei dipendenti, i lavoratori possono avvalersi della consulenza sugli investimenti di professionisti indipendenti. Sfortunatamente, questo consiglio è raramente gratuito e potresti trovare che paghi dall'1% al 2% dei tuoi fondi per ottenere questo aiuto.
È comprensibile che molti lavoratori si sentano sopraffatti quando si tratta di calcolare i loro contributi e quindi di investire quei soldi. Tuttavia, pagare per una consulenza sugli investimenti è una proposta rischiosa, in particolare quando prevede un piano 401 (k), per il quale agli investitori viene offerto un menu relativamente fisso di opzioni di investimento.
I risparmiatori devono anche prestare particolare attenzione ai costi degli investimenti che detengono entro i 401 (k). In generale, le spese dei fondi comuni di investimento sono diminuite nel corso degli anni e molte famiglie di fondi offrono fondi a vuoto per piani 401 (k) e fondi indicizzati a basso costo. Certo, è importante confrontare e contrapporre i numeri, perché le commissioni variano ancora molto.
Analogamente, gli investitori devono fare attenzione alle rendite e ai fondi per le date target. Probabilmente le rendite non hanno molto spazio nei conti protetti dalle tasse (un argomento per un altro giorno). Inoltre, i loro rapporti di spesa spesso elevati possono mangiare nel tempo al loro valore.
Allo stesso modo, mentre i fondi per le date target sono opzioni popolari in molti piani, spesso (ma non sempre) applicano commissioni più elevate rispetto ai fondi normali, senza risultati conseguentemente migliori.
401 (k) Prestiti
Per i lavoratori che risparmiano alcuni fondi in un 401 (k) ma scoprono che non possono contribuire di più perché sono sellati con un debito costoso, potrebbe esserci un'opzione controintuitiva.
La maggior parte dei piani prevede disposizioni che consentono ai dipendenti di prendere in prestito fondi dai propri conti. Questo denaro viene relativamente privo di stringhe (nella misura in cui i fondi possono essere utilizzati). Ed è possibile utilizzarlo per pagare prestiti ad alto interesse o saldi con carta di credito. Questo denaro non è gratuito, ma la buona notizia è che l'interesse addebitato viene sostanzialmente pagato.
Un prestito 401 (k) non è una manovra senza rischi. Quel denaro deve essere rimborsato in tempo, o il mutuatario dovrà incorrere in sanzioni. Inoltre, alcuni lavoratori troveranno che prendere in prestito dai loro risparmi per la pensione è solo un po 'troppo conveniente, il che apre una scatola di Pandora di futuri problemi.
Tuttavia, questo può essere un modo efficace per liberare più denaro per risparmiare. Non è per tutti, ma prendere in prestito denaro a basso costo da un 401 (k) al fine di ripagare il debito della carta di credito ad alto costo e alla fine investire ancora di più nel 401 (k) può essere una scelta prudente.
401 (k) Problemi
Se non ti piace come è organizzato un piano o le opzioni di investimento offerte, dillo. Lamentarsi di un piano carente può essere un mezzo efficace per migliorare le tue opzioni (e quelle dei tuoi colleghi).
Tieni presente che molti datori di lavoro scelgono i piani 401 (k) in base a ciò che è più economico e conveniente da offrire e potrebbero anche non essere consapevoli delle sue carenze.
Mentre è vero che a molti lavoratori non piace essere una ruota cigolante e alcune aziende sono certamente in grado di essere più reattive di altre, non fare nulla è un buon modo per garantire che il piano non venga migliorato.
IRA tradizionali e Roth
Cosa fai se hai esaurito il tuo 401 (k) o vuoi risparmiare ancora di più usando un noto veicolo di investimento? Per fortuna, ci sono molte opzioni disponibili, tra cui IRA tradizionali e Roth IRA.
Per il 2019, puoi contribuire fino a $ 6.000 a entrambi i tipi di IRA. Se hai 50 anni o più, puoi aggiungere un contributo di recupero di $ 1.000. I limiti sono gli stessi nel 2020.
IRA tradizionali e 401 (k) sono finanziati con contributi al lordo delle imposte. Ottieni una detrazione fiscale anticipata e paghi le tasse sui prelievi in pensione. Roth IRA e Roth 401 (k) sono finanziati con dollari al netto delle imposte. Ciò significa che non si ottiene una detrazione fiscale anticipata, ma le distribuzioni qualificate in pensione sono esentasse.
Altre opzioni: rendite e conti di risparmio sanitario
Una volta che hai contribuito il più possibile a un 401 (k) e un IRA, ci sono ancora altri modi con agevolazioni fiscali per risparmiare per la pensione. Un'opzione è quella di considerare l'acquisto e l'investimento in rendite.
Ci sono molti vantaggi e svantaggi con le rendite: possono sostenere carichi di vendita elevati, in genere hanno spese elevate e gli sponsor hanno trasferito continuamente più rischi all'investitore. Detto questo, i soldi in un'annualità possono accumularsi senza tassazione annuale, ed è un'opzione utile se è importante proteggere ancora di più i risparmi pensionistici dal fisco.
Un'altra opzione, se si dispone di un piano sanitario altamente deducibile (HDHP), è quella di salvare in un Conto di risparmio sanitario (HSA), un veicolo fiscale agevolato che è possibile utilizzare se si dispone di questo tipo di assicurazione sanitaria. Molti investitori, in particolare le famiglie con reddito più elevato che possono permettersi di pagare in franchigia i giovani deducibili e i giovani dipendenti, trovano utili questi conti per risparmiare fondi aggiuntivi per la pensione.
La linea di fondo
I piani di risparmio previdenziale con agevolazioni fiscali sono una delle relativamente poche pause che il governo concede ai lavoratori ordinari. Un attento risparmio potrebbe non essere una porta per diventare ricchi in modo indipendente. Ma almeno può fare molto per garantire un pensionamento più comodo e piacevole.
Qualunque siano le specifiche che ti vengono offerte, sia esso un 401 (k), un 403 (b) o un IRA, assicurati di contribuire il più possibile e approfitta della tua opportunità di mettere soldi per il futuro.
