Un conto pensionistico individuale (IRA) può essere considerato un conto di risparmio e di investimento individuale che presenta agevolazioni fiscali. Una distinzione importante da fare tra un certificato di deposito (CD) e un IRA è che quest'ultimo non è un investimento. Piuttosto, è un conto in cui si mantengono investimenti, come azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento.
Un CD, d'altra parte, è uno strumento di risparmio che paga un determinato tasso di interesse in un periodo definito e ripaga il capitale alla fine di tale periodo. È possibile scegliere un CD come uno degli investimenti in un IRA.
Key Takeaways
- Un IRA è un conto previdenziale fiscale che detiene investimenti mentre un CD è uno strumento di risparmio. Puoi aprire un IRA solo da solo, ma puoi acquistare un CD insieme a qualcun altro, come un coniuge o un figlio. I CD devono essere tenuto fino alla data di scadenza; in caso contrario, dovrai pagare una penalità.
Come funzionano gli IRA
Ogni persona ha il proprio IRA e i coniugi hanno sempre i propri conti, mai un conto congiunto. I titolari di conti IRA possono scegliere gli investimenti nel proprio conto e modificarli se lo si desidera. I rendimenti dal conto dipendono dall'andamento degli investimenti detenuti nel conto IRA. Un IRA continua ad accumulare contributi e guadagni fino a quando il titolare del conto raggiunge l'età pensionabile, il che significa che la persona potrebbe avere un IRA per decenni prima di effettuare qualsiasi prelievo.
L'Internal Revenue Service (IRS) definisce e regola gli IRA. L'IRS stabilisce i requisiti di ammissibilità, i limiti su come e quando è possibile effettuare contributi e l'importo delle distribuzioni minime richieste (che è necessario iniziare a prendere dai propri account IRA tradizionali quando si raggiungono i 70½ anni). L'IRS, ovviamente, determina anche il trattamento fiscale per i vari tipi di conti IRA.
A partire dal 2020, il massimo che puoi contribuire ogni anno al tuo IRA tradizionale o Roth non è cambiato dal 2019 ed è $ 6.000 ($ 7.000 se hai 50 anni o più) o il tuo reddito imponibile per l'anno, a seconda di quale sia inferiore. I regolamenti tradizionali dell'IRA consentono di effettuare prelievi anticipati (prima dei 59 anni e mezzo) in determinate circostanze. I regolamenti Roth IRA sono più flessibili, consentendo di ritirare i contributi in qualsiasi momento purché non si ritiri alcuna delle entrate (altrimenti si applicano penalità).
Le basi dei CD
I CD, d'altra parte, sono strumenti di risparmio emessi e gestiti da banche, cooperative di credito e broker. A differenza di un IRA, un CD può essere posseduto congiuntamente. Ad esempio, tu e il tuo coniuge o voi e vostro figlio potreste possederne uno insieme.
I CD sono generalmente assicurati dalla FDIC per un massimo di $ 250.000, ma gli IRA no.
I CD sono considerati uno degli investimenti più sicuri disponibili. Sono più prudenti delle azioni e delle obbligazioni ma offrono rendimenti più bassi. Sono inoltre assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) se emessi da una banca assicurata dalla FDIC.
I CD pagano un determinato tasso di interesse per un periodo definito e rimborsano il capitale alla scadenza. Pertanto, i proprietari di CD sanno quanto guadagneranno durante la vita di un CD. I CD possono essere emessi in qualsiasi denominazione e la loro scadenza varia in genere da un mese a cinque anni o più. Tuttavia, se effettui un prelievo da un CD prima della sua data di scadenza, dovrai pagare una penalità.
Advisor Insight
Rebecca Dawson
Silber Bennett Financial, Los Angeles, California.
Gli IRA sono disponibili a chiunque di qualsiasi età purché tu abbia guadagnato entrate. Puoi investire i fondi nel tuo IRA in, ma non solo, azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e CD.
Un IRA è un conto che consente a un individuo di risparmiare per la pensione con una crescita esente da imposte o su base differita, a seconda del tipo di IRA.
Un CD è un tipo di deposito a tasso di interesse fisso per un determinato periodo di tempo. Al termine di tale termine, è possibile ritirare il proprio denaro o trasferirlo in un altro CD.
I CD offrono un rendimento basso ma sono tra gli investimenti più sicuri che una persona possa fare. Il tasso di interesse è determinato in anticipo. I proprietari di CD hanno la garanzia di recuperare ciò che hanno investito, oltre agli interessi, una volta che il CD ha maturato. Inoltre, se la banca fallisce, il loro deposito è probabilmente assicurato dalla FDIC fino a $ 250.000.
