La crisi dei mutui potrebbe non rendere più le notizie notturne, ma ciò non significa che sia completamente finita. Ci sono ancora molti proprietari di case che hanno difficoltà a tenere il passo con i pagamenti dei mutui. In effetti, nel terzo trimestre del 2019 3, 5 milioni di proprietari di case in tutto il paese erano seriamente sottomarini. Questo è il 6, 5% del numero totale di case negli Stati Uniti con un mutuo. Essere sott'acqua significa che il titolare del mutuo deve più del 25% del valore di mercato della casa. Questi proprietari non possono vendere le loro case perché il prezzo che probabilmente riceverebbero non soddisferebbe l'importo del prestito. Ma c'era una certa tregua per le persone che potevano trovarsi in questa situazione.
Dal momento che la crisi dei mutui non è più al primo posto, i proprietari di case sottomarine sono stati in grado di richiedere assistenza attraverso il programma di rifinanziamento a prezzi accessibili per la casa, meglio noto come HARP. Ma che cos'era? Continua a leggere per saperne di più sul programma.
Key Takeaways
- L'ARPA era un programma governativo progettato per aiutare i proprietari di case sottomarine - con case che valgono meno del saldo del mutuo in essere - a rifinanziare i loro prestiti. prestito più veloce abbassando i loro tassi di interesse e ha permesso loro di costruire più equità.Dopo la sua scadenza, Fannie Mae e Freddie Mac hanno lanciato programmi LTV elevati per i proprietari di case in difficoltà.
Cos'era l'ARPA?
L'ARPA era un programma governativo progettato per aiutare i proprietari di case sottomarine, in particolare quelli le cui case valgono meno del saldo del mutuo in essere, per rifinanziare i loro prestiti. È stato istituito dalla Federal Housing Finance Agency (FHFA) nel marzo 2009 in risposta alla crisi finanziaria. A causa degli effetti del crollo del mercato immobiliare, milioni di proprietari di case si sono ritrovati bloccati sott'acqua dai loro prestiti ipotecari.
Il programma ha promesso di risparmiare ai proprietari di case una media di $ 179 ogni mese pagando meno durante la durata del prestito. Ha permesso ai mutuatari di abbassare i pagamenti mensili dei mutui o di rimborsare il prestito più rapidamente abbassando i loro tassi di interesse. Ciò ha creato più equità in un periodo di tempo più breve.
Anche i criteri di qualifica sono stati abbassati nell'ambito del programma. La maggior parte dei proprietari di case non aveva bisogno di una valutazione costosa o di una sottoscrizione. Un altro vantaggio: molte meno pratiche burocratiche per la verifica del reddito.
Il programma originariamente doveva scadere a dicembre 2016, ma è stato prorogato. Alla fine è scaduto il 31 dicembre 2018. Ha aiutato più di 3, 4 milioni di persone a rifinanziare per ottenere tassi più bassi sui loro mutui fin dall'inizio del programma, rendendo i loro mutui per la casa più convenienti.
L'ARPA è scaduta il 31 dicembre 2018.
qualificazione
Più di 3, 2 milioni di proprietari di case hanno approfittato dei vantaggi di HARP. Ma c'era una serie di criteri che i proprietari di case dovevano avere prima di essere approvati per il programma.
- Il prestito deve essere stato posseduto o garantito da Freddie Mac o Fannie Mae. Sebbene Fannie e Freddie non abbiano prestiti, li garantiscono. Chiunque i cui prestiti non fossero stati erogati da nessuna di queste società poteva ancora qualificarsi verificando se i loro programmi di fideiussione fossero coinvolti nel loro prestito. L'ipoteca doveva essere anticipata entro il 31 maggio 2009. Chiunque il cui mutuo fosse stato sottoscritto dopo tale data non lo avesse fatto 'qualificarsi per HARP. Un'altra considerazione per la qualificazione era l'attuale rapporto prestito / valore (LTV) del proprietario della casa. All'inizio del programma, i proprietari di abitazione non erano in grado di rifinanziare se i loro veicoli commerciali superavano il 125%. Questo è cambiato nella parte successiva del 2009, togliendo il limite al LTV. Tuttavia, LTV di un proprietario di abitazione deve essere maggiore dell'80%. Nella maggior parte dei casi, avere un elevato rapporto prestito / valore non è una buona cosa, ma quando si trattava di HARP, maggiore è il migliore. Un proprietario di abitazione non può avere pagamenti insoluti di 30 giorni o più. C'era anche un limite: solo un pagamento in ritardo nei 12 mesi precedenti.
Il programma in realtà non ha prestato denaro. Invece, ha lavorato con istituti di credito per offrire prestiti HARP. I proprietari di abitazione sono stati in grado di verificare con il loro prestatore attuale per vedere se offriva prestiti HARP. Un'altra opzione che avevano era quella di visitare il sito web HARP e vedere se il finanziatore partecipava al programma.
Life After HARP
Quando HARP iniziò a rilassarsi, sia Fannie Mae che Freddie Mac lanciarono programmi LTV elevati per i proprietari di case in difficoltà.
Alta opzione di rifinanziamento LTV di Fannie Mae
I proprietari di case con mutui Fannie Mae esistenti possono beneficiare dell'opzione di rifinanziamento LTV elevato. Non esiste un LTV massimo per chiunque abbia un'ipoteca a tasso fisso, mentre i mutui a tasso variabile possono beneficiare di un LTV massimo del 105%. L'opzione di rifinanziamento deve comportare una o più delle seguenti condizioni:
- Riduzione del capitale e degli interessi più bassi Riduzione del tasso di interesse Ammortamento più elevato Modifica di un prodotto ipotecario stabile
I pagamenti ipotecari devono essere aggiornati senza ritardi di pagamento negli ultimi sei mesi. Il programma consente solo un pagamento in ritardo negli ultimi 12 mesi.
Raffinanza migliorata di rilievo di Freddie Mac
Questo programma, offerto da Freddie Mac, è simile a quello offerto da Fannie Mae. Il rapporto LTV per la nuova ipoteca deve essere superiore al limite massimo di LTV per un'ipoteca di rifinanziamento standard senza incassi di Freddie Mac.
La linea di fondo
Prima della scadenza, HARP ha aiutato milioni di proprietari di case in difficoltà che stavano rifinanziando il mutuo sott'acqua. Sebbene non abbia ridotto la quantità di denaro dovuta, ha aiutato i proprietari di case a ridurre il tasso di interesse e a ridurre i pagamenti. Sebbene il programma non esista più, i proprietari di case possono comunque sfruttare altri programmi come le opzioni di LTV elevate offerte da Fannie Mae e Freddie Mac.
