Fico vs. Experian vs. Equifax: una panoramica
I finanziatori hanno una vasta gamma di dati disponibili per prendere decisioni sui mutuatari. Tre principali agenzie di credito raccolgono informazioni sulle abitudini di prestito dei consumatori e usano tali informazioni per creare rapporti di credito dettagliati, mentre un'altra organizzazione, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) o FICO, ha sviluppato un algoritmo proprietario che calcola i mutuatari numericamente da 300 a 850 su il loro merito creditizio. Alcuni istituti di credito prendono decisioni creditizie rigorosamente basate sul punteggio FICO del debitore, mentre altri esaminano i dati contenuti in uno o più rapporti dell'ufficio di credito del debitore.
Quando si cerca un prestito, è utile per i mutuatari conoscere il loro punteggio FICO, così come ciò che è nei loro rapporti dell'ufficio di credito, come quelli di Experian PLC (EXPN.L) e Equifax Inc. (NYSE: EFX). Un mutuatario che appare più forte in base a un determinato modello di punteggio o segnalazione dovrebbe cercare istituti di credito che utilizzano tale modello.
FICO
Fair, Isaac and Company (nome cambiato in Fair Isaac Corporation nel 2003) hanno sviluppato il punteggio FICO nel 1989 creando una formula matematica strettamente controllata che considera una varietà di informazioni contenute nei rapporti degli uffici di credito dei consumatori. La società non rivela il modello esatto di punteggio che utilizza, ma il suo sito web indica come vengono ponderati i punteggi.
La cronologia dei pagamenti, o la frequenza con cui il mutuatario paga puntualmente rispetto al ritardo, è il fattore più importante, che comprende il 35 percento del punteggio di un debitore. Gli importi dovuti, ovvero il rapporto tra il debito residuo di un debitore e i suoi limiti di credito, costituiscono un altro 30 percento. La lunghezza della storia creditizia è pari al 15 percento del punteggio di un debitore; conti stagionati generano un punteggio FICO. Il mix di crediti rappresenta il 10 percento, con i mutuatari premiati da FICO che dimostrano di essere in grado di gestire vari tipi di debito, come mutui, prestiti auto e debito rotativo. Anche il nuovo credito costituisce il 10 percento; FICO guarda in basso i mutuatari che hanno recentemente aperto più conti di credito.
Per raggiungere un punteggio FICO elevato è necessario disporre di un mix di conti di credito e mantenere una cronologia dei pagamenti eccellente. I mutuatari dovrebbero anche mostrare moderazione mantenendo i saldi delle loro carte di credito ben al di sotto dei loro limiti. Escludere carte di credito, pagare in ritardo e richiedere un nuovo credito a casaccio sono tutte cose che abbassano i punteggi FICO.
Forse il più grande vantaggio di FICO rispetto ad altri modelli di reporting creditizio, come Experian ed Equifax, è che FICO rappresenta il gold standard nella comunità dei prestiti.
Più banche e istituti di credito utilizzano FICO per prendere decisioni creditizie rispetto a qualsiasi altro modello di valutazione o reporting. Sebbene i mutuatari possano spiegare gli elementi negativi nel loro rapporto di credito, resta il fatto che avere un punteggio FICO basso è un fallimento di numerosi istituti di credito. Molti istituti di credito, in particolare nel settore dei mutui, mantengono minimi FICO per l'approvazione. Un punto al di sotto di questa soglia provoca un rifiuto. Pertanto, esiste una forte argomentazione secondo cui i mutuatari dovrebbero privilegiare FICO soprattutto gli uffici quando cercano di costruire o migliorare il credito.
Il più grande svantaggio di FICO è che non lascia spazio alla discrezione. Se i mutuatari chiedono un prestito che richiede un minimo di 660 FICO per l'approvazione e il loro punteggio arriva a 659, viene loro negato il prestito, indipendentemente dal motivo del loro punteggio. Potrebbe essere qualcosa che non implica in alcun modo una mancanza di affidabilità creditizia per il particolare prestito richiesto, ma sfortunatamente il modello di punteggio FICO non si presta alla soggettività. I mutuatari con punteggi FICO bassi che dispongono di informazioni di qualità nei loro rapporti di credito dovrebbero perseguire istituti di credito che adottano un approccio più olistico nel prendere decisioni di credito.
Experian
Experian è uno dei tre principali uffici di credito che produce report dettagliati sulle abitudini di prestito dei consumatori. I creditori, come le società di mutui, le società di finanziamento auto e le società di carte di credito, riportano i debiti insoluti e le storie di pagamento dei debitori a Experian, così come ai suoi colleghi Equifax e TransUnion (NYSE: TRU). Gli uffici organizzano queste informazioni in rapporti che suddividono quali conti hanno una buona reputazione, che sono di cattiva reputazione e conti che si trovano in raccolte e registri pubblici, come fallimenti e privilegi.
Inoltre, Experian ha il suo modello di punteggio numerico, noto come Experian PLUS, che offre un punteggio compreso tra 330 e 830. I punteggi Experian PLUS sono fortemente correlati ai punteggi FICO, sebbene non siano la stessa cosa, e gli algoritmi utilizzati per calcolarli differiscono.
Il vantaggio di Experian rispetto a FICO è che le informazioni fornite sono più complete di un semplice numero. Una coppia di mutuatari potrebbe avere entrambi 700 punteggi FICO ma storie di credito molto diverse. Esaminando i rapporti di credito di Experian, i finanziatori possono esaminare la storia creditizia effettiva di ciascun debitore - ogni debito che quella persona ha dovuto per un decennio o più - e analizzare come quella persona ha gestito quel debito. È possibile che l'algoritmo di FICO possa dare a un mutuatario ideale lo stesso punteggio FICO di chi ha un rischio di credito elevato.
Il principale svantaggio di Experian è che, diversamente da FICO, viene raramente utilizzato come strumento autonomo per prendere decisioni in merito al credito. Anche i finanziatori che esaminano dettagliatamente i rapporti di credito piuttosto che perdere il punteggio numerico di un mutuatario generalmente guardano tutti e tre gli uffici, non solo Experian. Di conseguenza, i mutuatari dovrebbero rivedere periodicamente tutti e tre i rapporti di credito per tenere d'occhio informazioni errate o dispregiative.
Equifax
Come Experian, Equifax è un importante ufficio di reporting creditizio. Produce rapporti di credito simili a quelli di Experian e che seguono un formato simile. I report Equifax sono dettagliati e di facile lettura. Se un mutuatario che cinque anni fa ha pagato la fattura della sua carta di credito in ritardo richiede un prestito, un prestatore che rivede il suo rapporto Equifax può individuare il mese esatto del pagamento in ritardo. Il rapporto indica anche i debiti di proprietà delle agenzie di riscossione e privilegi rispetto al patrimonio del debitore.
Equifax offre punteggi di credito numerici che vanno da 280 a 850. L'ufficio di presidenza utilizza criteri simili a FICO per calcolare questi punteggi, ma come con Experian, la formula esatta non è la stessa. Tuttavia, un punteggio di credito Equifax elevato indica in genere un punteggio FICO elevato.
I vantaggi di Equifax sono simili a quelli di Experian. I rapporti dell'ufficio di presidenza sono dettagliati e forniscono ai finanziatori informazioni più approfondite sulle abitudini di prestito di un consumatore rispetto a un semplice numero. Gli svantaggi sono uguali. I mutuatari non possono valutare con sicurezza le loro possibilità di approvazione del prestito guardando solo il loro rapporto Equifax. Tuttavia, se il loro rapporto Equifax è molto più forte del loro rapporto Experian o punteggio FICO, allora hanno la possibilità di cercare istituti di credito che danno la priorità a Equifax.
Key Takeaways
- FICO, Experian ed Equifax forniscono tutti servizi di punteggio di credito simili. FICO è il più utilizzato. FICO è costituito da un solo punteggio. Experian ed Equifax forniscono entrambi punteggi, ma forniscono anche storie di credito dettagliate che li differenziano.
