I tuoi conti pensionistici possono finire in libertà vigilata dopo la tua morte. Ma se scegli i tuoi beneficiari in modo strategico, puoi evitare quel destino ingombrante e costoso e salvare i tuoi eredi con molta seccatura.
Ecco cosa devi sapere.
Key Takeaways
- Se si designano correttamente i beneficiari, le attività del conto pensionistico non devono essere sottoposte a probate. È meglio nominare beneficiari primari e alternativi. Pianificare di rivedere le informazioni sui beneficiari una volta all'anno o dopo eventuali cambiamenti importanti nella vita.
Protezione dei conti pensionistici da Probate
Quando una persona muore, la maggior parte dei suoi beni viene congelata fino alla convalida della sua volontà, tutti i suoi debiti vengono pagati e vengono identificati i beneficiari della loro volontà. Questo è il processo legale noto come probate. Il processo di successione può avvenire rapidamente o ad una scansione frustrante.
Le attività del conto di previdenza, tuttavia, hanno il potenziale per aggirare la successione. Ciò include gli IRA, 401 (k) s, 403 (b) s e una serie di tipi di conti pensionistici meno comuni. Il motivo: quando qualcuno apre un conto di vecchiaia, una parte delle pratiche burocratiche comprende i beneficiari di denominazione, uno o quanti piacciono al titolare del conto.
Quando il proprietario del conto muore, gli istituti finanziari in cui sono detenuti i conti, spesso indicati come depositari, devono consegnare tali beni ai beneficiari indicati. Il contratto tra il titolare del conto e la banca depositaria prende il posto della volontà di questi beni, tenendoli fuori prova. Altre buone notizie: in questa situazione, i creditori non possono mettere le mani sui conti per riscuotere i debiti.
Se i conti pensionistici non passano attraverso la successione, i creditori non possono riscuotere debiti da loro.
Errori di selezione del beneficiario che possono costare
Tuttavia, ci sono diversi modi in cui i conti pensionistici possono finire in libertà vigilata. Di solito questo deriva da un semplice passo falso: incasinare la designazione del beneficiario. Ecco alcuni esempi di come ciò può accadere.
Non nominare il coniuge, se necessario
Negli stati di proprietà della comunità — Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, Wisconsin e, in alcuni casi, in Alaska — un coniuge ha diritto a metà di tutto ciò che l'altro coniuge aggiunge al proprio conto pensionistico durante il matrimonio. Ciò significa che se il proprietario del conto pensionistico nomina altri beneficiari oltre a (o al posto del) coniuge, il coniuge può presentare un reclamo a parte delle attività; che invierà gli account in prova. In tutti gli stati, una persona sposata deve nominare il coniuge come beneficiario di un 401 (k) a meno che quel coniuge non firmi una rinuncia speciale.
Nominare un trust o la tua proprietà come beneficiario
Tutti i soldi distribuiti alla tua proprietà passeranno attraverso la successione. Gli esattori potranno ottenere la loro quota prima che i beneficiari della proprietà ottengano la loro.
Nomina di un minore come beneficiario
Per evitare la libertà vigilata, è importante designare qualcuno che gestisca i soldi per tutti i beneficiari che sono ancora minori, fino a quando non diventano adulti. Qualsiasi istituto finanziario può aiutare a navigare nella legge sui trasferimenti uniformi ai minori.
Dimenticando di nominare i beneficiari alternativi
La designazione di beneficiari alternativi può tenere i conti fuori prova quando i beneficiari primari sono deceduti o non sono altrimenti in grado di ricevere il denaro.
Non mantenere aggiornati i beneficiari
Questo errore fin troppo comune può portare ad alcune sfortunate sorprese dopo la tua morte. Ad esempio, un ex-coniuge o un ex amico che è ancora elencato come beneficiario potrebbe ricevere i beni dell'account, anziché i tuoi attuali eredi.
La linea di fondo
I conti di pensionamento possono passare agevolmente e indolore ai beneficiari indicati su tali conti purché si evitino errori. Prova a rivedere le designazioni dei tuoi beneficiari almeno una volta all'anno o quando si verificano importanti cambiamenti della vita, come il divorzio, il nuovo matrimonio, la morte di un ex beneficiario o la nascita di uno nuovo.
