Che cos'è la disponibilità differita?
Nel settore finanziario, il termine disponibilità differita si riferisce a un ritardo nell'elaborazione di un assegno depositato di recente.
Al fine di evitare frodi che implicano l'incasso di assegni non validi prima che vengano liquidati, esistono normative che limitano il periodo di tempo fino all'elaborazione di un assegno depositato.
Key Takeaways
- La disponibilità differita si riferisce al periodo di tempo che intercorre tra il momento in cui un assegno viene depositato e incassato. Esistono dei regolamenti che limitano il periodo di tempo in cui la disponibilità può essere differita. Le banche possono ricevere estensioni a tali limiti in determinate circostanze, ad esempio quando il deposito è stato ritardato a causa di un errore del sistema o un'interruzione dell'alimentazione.
Comprensione della disponibilità differita
Le norme relative alla velocità di elaborazione degli assegni depositati di recente sono stabilite dal regolamento CC della Federal Reserve. Il presente regolamento è responsabile dell'attuazione degli standard stabiliti nell'Expedited Funds Availability Act (EFAA), emanato dal Congresso nel 1987.
In base a tali regolamenti, alle banche è vietato tenere gli assegni in sospeso per più di due giorni, nel caso di assegni locali, o cinque giorni per gli assegni fuori città. Da febbraio 2010, tuttavia, tali regolamenti sono stati ulteriormente semplificati in quanto tutti gli assegni depositati negli Stati Uniti sono ora considerati "assegni locali" ai fini della presente disposizione.
L'intenzione alla base di questi regolamenti era di scoraggiare i sistemi di frode e appropriazione indebita. In molti di questi schemi, gli autori sfruttano il ritardo tra il momento in cui un assegno viene depositato e il momento in cui viene elaborato e incassato dalla banca. Attraverso il regolamento CC, la finestra di opportunità per tale frode è ridotta al minimo.
Sebbene il limite standard per i periodi di sospensione sia di due giorni per la maggior parte dei depositi, esistono delle eccezioni che consentono alle banche di detenere assegni per sette giorni o più. Ad esempio, le banche possono differire la disponibilità dei depositi effettuati su nuovi conti per un massimo di nove giorni lavorativi. Tuttavia, se il titolare del nuovo account ha un altro conto presso quella banca che è stato aperto per più di 30 giorni, il nuovo conto non può essere inserito.
Le banche possono anche differire la disponibilità di grandi depositi superiori a $ 5.000. Ciò si applica ai depositi di un singolo strumento del valore di $ 5.000 o più nonché ai depositi aggregati per un totale di oltre $ 5.000. Una banca può differire la disponibilità dell'intero deposito fino al settimo giorno lavorativo.
Esempio reale di disponibilità differita
Un altro esempio di dove le banche possono ottenere estensioni alle regole standardizzate sulla disponibilità differita di due giorni è quando il deposito in questione è sospettato di frode. In tali situazioni, la banca può differire la disponibilità di fondi fino al settimo giorno lavorativo.
La banca può anche farlo se il conto in questione ha una storia di scoperti. Il regolamento CC richiede che un conto sia stato ritirato per almeno sei giorni lavorativi dai precedenti sei mesi o due giorni lavorativi se l'importo del conto corrente fosse superiore a $ 5.000.
Infine, alcune altre condizioni in cui le banche possono differire la disponibilità di fondi depositati includono situazioni in cui il deposito in questione si basa su un documento di sostituzione di immagini (IRD) di un assegno che è stato precedentemente rifiutato o quando il deposito ha avuto luogo in un momento in cui il deposito il banco non è stato in grado di funzionare normalmente, ad esempio a causa di un errore del sistema o un'interruzione dell'alimentazione.
