Che cos'è un contratto di cancellazione del debito (DCC)
Un contratto di cancellazione del debito (DCC) è un accordo contrattuale che modifica i termini del prestito. In base al contratto di cancellazione del debito, una banca accetta di annullare in tutto o in parte l'obbligo del cliente di rimborsare un prestito o un credito. Questi contratti diventano effettivi al verificarsi di un evento specifico come scritto nel contratto e la maggior parte delle persone li collega ai debiti della carta di credito. Questo prodotto è anche noto come accordo di sospensione del debito (DSA) ed entrambi i prodotti rientrano nel controllo e nella supervisione dell'Ufficio del controllore della valuta (OCC)
RIPARTIZIONE Contratto di cancellazione del debito (DCC)
Un contratto di cancellazione del debito (DCC) prevede l'annullamento o la sospensione dei pagamenti del prestito quando diventa difficile, o impossibile, per il mutuatario effettuare pagamenti. Questi eventi possono includere un incidente o la perdita della vita, della salute o della perdita di reddito. Altre ragioni per la cancellazione del debito includono il servizio militare, il matrimonio e il divorzio.
Le banche e altri istituti finanziari offriranno contratti di cancellazione del debito al posto di un piano di assicurazione del credito. L'assicurazione del credito è un tipo di polizza assicurativa acquistata da un mutuatario che paga uno o più debiti esistenti in caso di decesso, invalidità o, in rari casi, disoccupazione. I DCC agiscono come un'assicurazione del credito ma possono anche essere scritti per coprire eventi nella vita del coniuge del debitore o di altri membri della famiglia. Questa caratteristica del prodotto riconosce che in molte famiglie, vari membri della famiglia contribuiscono al reddito familiare totale.
I DCC forniscono un modo flessibile per i mutuatari di proteggersi da una varietà di eventi che possono influire sulla loro capacità di pagare i debiti. Consentono inoltre ai mutuatari di acquistare solo la quantità di protezione di cui hanno bisogno in base alla loro situazione finanziaria e alla quantità di debito in essere. Di conseguenza, i contratti di cancellazione del debito (DCC) e gli accordi di sospensione del debito (DSA) sono spesso una forma più adatta di protezione del debito per i mutuatari rispetto all'assicurazione del credito.
Disponibilità e regolamentazione dei prodotti di perdono del debito
Sono disponibili contratti di cancellazione del debito per prestiti al consumo, inclusi prestiti rateali, prestiti auto, mutui, linee di credito di equità domestica (HELOC) e locazioni. Il mutuatario paga una commissione a un creditore che riceve la protezione fornita. I regolatori bancari federali, i tribunali federali e la maggior parte degli stati riconoscono i DCC come prodotti bancari perché non hanno gli attributi dell'assicurazione. I DCC sono disponibili presso istituti di deposito federali e statali, nonché da creditori non depositari. I DCC sono soggetti a regolamentazione globale da parte dei regolatori bancari federali e statali. I DCC possono avere origine con la transazione di credito sottostante o dopo la chiusura o l'istituzione di un prestito o di una linea di credito.
Il trasferimento del rischio inerente all'assicurazione del credito richiede la regolamentazione del prodotto come assicurazione. Questo regolamento protegge la banca in caso di insolvenza. Tuttavia, la stessa protezione non è presente con un prodotto di cancellazione del debito. Con un DCC, il creditore mantiene tutti i rischi di annullamento o sospensione del pagamento. Inoltre, i DCC non vendono tramite agenti assicurativi, broker o altri intermediari. Sono una caratteristica dell'estensione del credito, fornita da un finanziatore che il cliente può annullare in qualsiasi momento.
