CHE COS'È I criteri di credito
I criteri di credito descrivono i diversi fattori che i finanziatori osservano nel determinare se prestare denaro a un potenziale mutuatario. Le banche e altri istituti finanziari fanno soldi prestando e quindi addebitando interessi sui prestiti. Tuttavia, se un mutuatario non riesce a effettuare pagamenti e inadempienze su un prestito, la banca subirà una perdita di entrate. Questo è il motivo per cui gli istituti finanziari hanno stabilito una serie di criteri per giudicare se un mutuatario presenta un rischio troppo elevato per un prestito.
RIPARTIZIONE Criteri di credito
I criteri di credito possono spesso essere indicati come includendo le 5 C di credito. Queste "5 C" includono carattere, capacità, garanzie, capitale e condizioni. Mentre altri fattori possono contribuire al modo in cui un creditore considera un potenziale mutuatario, questi cinque criteri costituiscono la base della maggior parte delle valutazioni del merito di credito.
Il personaggio viene talvolta chiamato storia creditizia. Ciò significa che i finanziatori guardano alla storia finanziaria di un mutuatario, che in genere risale a sette anni fa. La cronologia del credito includerà eventuali giudizi, privilegi, fallimenti o debiti che sono stati incassati. Il rapporto di credito di una persona conterrà queste informazioni e potrà essere ottenuto attraverso gli uffici di credito Experian, TransUnion ed Equifax.
La capacità descrive la capacità realistica del debitore di rimborsare il debito. Esamina il loro reddito corrente e lo confronta con qualsiasi debito preesistente. L'istituto finanziario può quindi determinare se ritiene che il mutuatario disponga di un reddito disponibile sufficiente per assumere un altro pagamento regolare.
La garanzia collaterale descrive un'attività che può aiutare a garantire il prestito a causa del suo valore. Ad esempio, quando una persona ottiene un mutuo per acquistare una casa, la casa è la garanzia per il mutuo. In caso di inadempienza del mutuatario sul prestito, la banca prende possesso della proprietà.
Il capitale descrive la quantità di denaro che un mutuatario ha già a disposizione per pagare l'investimento. Maggiore è l'acconto iniziale di un mutuatario, più sono degne di credito e meno è probabile che siano inadempienti.
Le condizioni del prestito hanno più a che fare con i giudizi del prestatore circa lo scopo del prestito e la sua tempistica. I finanziatori possono essere disposti a offrire prestiti a un tasso di interesse specifico o per un importo di capitale inferiore a quello richiesto da un mutuatario.
Cose che non possono essere utilizzate come criteri di credito
Qualsiasi criterio di credito legittimo può essere utilizzato per negare il credito al potenziale mutuatario. Tuttavia, i finanziatori devono obbedire a tutte le leggi della legge sulla protezione del credito. La legge sulla parità di credito (ECOA) ha reso illegale per i finanziatori il rifiuto di una domanda di credito basata su razza, colore, religione, origine nazionale, sesso o stato civile, età o iscrizione a programmi di assistenza pubblica. Questo vale per i mutuatari che cercano prestiti per aiutare a pagare l'istruzione, una casa, rimodellare una casa, acquistare un'auto o finanziare un'impresa. La discriminazione basata su uno di questi fattori è illegale negli Stati Uniti ed è applicata dalla Federal Trade Commission (FTC).
