Sommario
- Considerazioni prima di acquistare
- Il processo di acquisto
- Condizioni speciali per i principianti
- Congratulazioni. E adesso?
- La linea di fondo
Che tu l'abbia già fatto o meno, la sfida di acquistare una casa può sembrare così scoraggiante da far venire la tentazione di andare semplicemente con il primo posto che rientra nella tua fascia di prezzo o continuare a affittare. Per aiutarti a demistificare il processo e ottenere il massimo dall'acquisto, esaminiamo ciò che devi considerare prima di acquistare, cosa puoi aspettarti dal processo di acquisto stesso e alcuni consigli utili per rendere la vita più facile dopo esserti trasferito.
Key Takeaways
- Prima di iniziare la caccia a casa, chiediti quale tipo di residenza si adatta meglio alle tue esigenze e desideri, quanta casa puoi effettivamente permetterti, quanti finanziamenti puoi ottenere e chi ti aiuterà nella tua ricerca. L'effettivo processo di acquisto include un posto, assicurarsi finanziamenti, fare un'offerta, ottenere un'ispezione domestica e concludere l'affare. Come nuovo proprietario di casa, è necessario mantenere la residenza, ma anche per continuare a risparmiare denaro, non fare affidamento sulla vendita di una casa per finanziare il proprio pensionamento, qualunque cosa faccia il mercato immobiliare.
Usa queste informazioni - e il resto del materiale nella nostra guida completa all'acquisto della casa - per affrontare il complesso processo di iniziare, fare il budget per una casa, trovarne una, verificarla, apprendere i concetti chiave dell'acquisto. e ottenere un mutuo.
Considerazioni prima di acquistare
La prima cosa che devi determinare è quali sono i tuoi obiettivi a lungo termine e quindi come la proprietà della casa si adatta a quei piani. Alcune persone stanno semplicemente cercando di trasformare tutti quei pagamenti "sprecati" dell'affitto in pagamenti ipotecari che in realtà portano a possedere qualcosa di tangibile: equità, tesoro! Altri vedono la proprietà della casa come un segno della loro indipendenza e godono dell'idea di essere il loro padrone di casa. Quindi, c'è il problema di pensare di acquistare una casa come investimento. Restringere i tuoi obiettivi di proprietà della casa grande ti indicherà la giusta direzione. Ecco cinque domande da porsi:
Quale tipo di casa si adatta meglio alle tue esigenze?
Esistono diverse opzioni per l'acquisto di un immobile residenziale: una tradizionale casa unifamiliare, una casa a schiera, un condominio, una cooperativa o un edificio plurifamiliare da due a quattro unità. Ogni opzione ha i suoi pro e contro, a seconda dei tuoi obiettivi di proprietà della casa, quindi devi decidere quale tipo di proprietà ti aiuterà a raggiungere tali obiettivi. Puoi anche risparmiare sul prezzo di acquisto in qualsiasi categoria scegliendo un riparatore superiore, anche se la quantità di tempo, equità del sudore e denaro necessari per trasformare un riparatore superiore nella casa dei tuoi sogni potrebbe essere molto più di quanto ti aspettassi.
Quali caratteristiche specifiche avrà la tua casa ideale?
Anche se è bene mantenere un po 'di flessibilità in questo elenco, stai forse facendo il più grande acquisto della tua vita e meriti di avere quell'acquisto adatto sia alle tue esigenze sia ai tuoi desideri il più vicino possibile. Il tuo elenco dovrebbe includere desideri di base, come il quartiere e le dimensioni, fino ai dettagli più piccoli come il layout del bagno e una cucina dotata di elettrodomestici affidabili.
Per quanto ipotecario ti qualifichi?
Prima di iniziare a fare acquisti, è importante farsi un'idea di quanto un finanziatore sarà effettivamente disposto a darti per acquistare la tua prima casa. Potresti pensare di poterti permettere un posto di $ 300.000, ma i finanziatori potrebbero pensare di essere buono solo per $ 200.000 a seconda di fattori come quanto altro debito hai, il tuo reddito mensile e da quanto tempo lavori.
Assicurati di essere preapprovato per un prestito prima di piazzare un'offerta su una casa: in molti casi, i venditori non intratterranno nemmeno un'offerta che non è accompagnata da una preapprovazione di mutui. (Inoltre, molti agenti immobiliari non trascorreranno del tempo con i clienti che non hanno chiarito quanto possono permettersi di spendere.) Lo fai fondamentalmente richiedendo un mutuo e completando i documenti necessari. È utile cercare un prestatore e confrontare i tassi di interesse e le commissioni utilizzando uno strumento come un calcolatore di ipoteca o Google.
Quanta casa puoi permetterti?
D'altra parte, a volte una banca ti darà un prestito per più casa di quella che vuoi veramente pagare. Solo perché una banca dice che ti presterà $ 300.000 non significa che dovresti effettivamente prendere in prestito così tanto. Molti acquirenti di case per la prima volta commettono questo errore e finiscono per "poveri di casa" - dopo aver pagato il loro mutuo mensile non hanno fondi per altri costi, come vestiti, servizi, vacanze, divertimento o persino cibo.
Nel decidere quanto grande un prestito effettivamente prendere, ti consigliamo di guardare il costo totale della casa, non solo il pagamento mensile. Considera quanto sono alte le tasse sulla proprietà nel tuo quartiere prescelto, quanto costerà l'assicurazione dei proprietari di abitazione, quanto prevedi la spesa per mantenere o migliorare la casa e quanto saranno i tuoi costi di chiusura.
Hai risparmi importanti?
Anche se hai diritto a un mutuo considerevole, ci saranno notevoli costi iniziali (come l'acconto sulla casa, in genere il 20% del prezzo totale di acquisto) e anche i costi di chiusura. Quindi è necessario disporre di denaro messo via. Quando si tratta di investire con un occhio all'acquisto di una casa - un obiettivo a breve termine - una delle maggiori sfide è mantenere i risparmi in un veicolo accessibile e relativamente sicuro che permetta comunque un ritorno. Se hai da un anno a tre anni per realizzare il tuo obiettivo, un certificato di deposito può essere un'opzione praticabile. Non ti renderà ricco, ma non perderai nemmeno soldi. La stessa idea può essere applicata all'acquisto di un'obbligazione a breve termine o di un portafoglio a reddito fisso che ti darà una certa crescita ma ti proteggerà anche dalla natura tumultuosa dei mercati azionari.
Se l'acquisto di una casa avviene tra sei mesi o un anno, allora vorrai mantenere i soldi liquidi. Un conto di risparmio ad alto rendimento potrebbe essere l'opzione migliore. È importante assicurarsi che sia assicurato FDIC in modo che se la banca va sotto di te puoi ancora avere accesso al tuo denaro fino a $ 250.000.
Chi ti aiuterà a trovare una casa e ti guiderà attraverso l'acquisto?
Un agente immobiliare ti aiuterà a individuare le case che soddisfano le tue esigenze e sono nella tua fascia di prezzo, quindi incontrarti con te per visualizzare quelle case. Una volta che hai scelto una casa da acquistare, questi professionisti possono aiutarti a negoziare l'intero processo di acquisto, incluso fare un'offerta, ottenere un prestito e completare i documenti. Le competenze di un buon agente immobiliare possono proteggerti da eventuali insidie che potresti incontrare durante il processo. La maggior parte degli agenti riceve una commissione, pagata dal ricavato del venditore.
Il processo di acquisto
Ora che hai deciso di fare il grande passo, esploriamo cosa puoi aspettarti dal processo di acquisto della casa stessa. Questo è un momento caotico con offerte e contrattempi che volano furiosamente, ma se sei preparato per la seccatura (e le scartoffie), puoi superare il processo con la tua sanità mentale più o meno intatta. Ecco la progressione di base che puoi aspettarti:
1. Trova una casa
Assicurati di sfruttare tutte le opzioni disponibili per trovare case sul mercato, incluso l'uso del tuo agente immobiliare, la ricerca di annunci online e la guida nei quartieri che ti interessano nella ricerca di insegne in vendita. Metti anche alcuni sensori con i tuoi amici, familiari e contatti di lavoro. Non si sa mai da dove possa venire un buon riferimento o un indizio su una casa.
Una volta che acquisti seriamente per una casa, non entrare in una casa aperta senza avere un agente (o almeno essere pronto a buttare via il nome di qualcuno con cui stai presumibilmente lavorando). Puoi vedere come potrebbe non funzionare nel tuo migliore interesse iniziare a trattare con un agente del venditore prima di contattare uno dei tuoi.
Se hai un budget limitato, cerca case il cui pieno potenziale non è ancora stato realizzato. Anche se non puoi permetterti di sostituire la terribile carta da parati in bagno adesso, potrebbe valerne la pena vivere con la bruttezza per un po 'in cambio di entrare in una casa che ti puoi permettere. Se la casa soddisfa diversamente le tue esigenze in termini di grandi cose che sono difficili da cambiare, come posizione e dimensioni, non lasciare che le imperfezioni fisiche ti allontanino. Gli acquirenti di case per la prima volta dovrebbero cercare una casa a cui possano aggiungere valore, in quanto ciò garantisce un aumento del capitale proprio per aiutarli a salire la scala della proprietà.
2. Considera le tue opzioni di finanziamento e garantisci il finanziamento
Ti stupirà assicurarti che le tue finanze personali siano in ordine. In generale, per poter beneficiare di un mutuo per la casa, devi avere un buon credito, una storia di pagamenti puntuali e un rapporto debito / reddito massimo del 43%. I finanziatori in questi giorni preferiscono generalmente limitare le spese di alloggio (capitale, interessi, tasse e assicurazione dei proprietari di case) a circa il 30% del reddito lordo mensile dei debitori, sebbene questa cifra possa variare ampiamente, a seconda del mercato immobiliare locale.
Una volta che hai optato per un prestatore e applicato, il creditore verificherà tutte le informazioni finanziarie fornite (controllo dei punteggi di credito, verifica delle informazioni sull'occupazione, calcolo dei rapporti debito / reddito, ecc.). Il prestatore può preapprovare il mutuatario per un determinato importo. Tieni presente che anche se sei stato preapprovato per un mutuo, il tuo prestito può fallire all'ultimo minuto se fai qualcosa per modificare il tuo punteggio di credito, come finanziare un acquisto di auto.
Non essere vincolato dalla lealtà al tuo attuale istituto finanziario quando cerchi una pre-approvazione o cerchi un mutuo: guardati intorno, anche se hai diritto a un solo tipo di prestito. Le commissioni possono essere sorprendentemente diverse, così come i tassi di interesse sui mutui, che ovviamente hanno un impatto notevole sul prezzo totale da pagare per la tua casa.
Alcune autorità raccomandano anche di avere un finanziatore di riserva. Qualificarsi per un prestito non è una garanzia che il tuo prestito finirà per essere finanziato: cambiano le linee guida di sottoscrizione, i cambiamenti nell'analisi del rischio del prestatore e i mercati degli investitori possono cambiare. Possono esserci casi in cui i clienti firmano documenti di prestito e di deposito a garanzia, e quindi ricevono una notifica dalle 24 alle 48 ore prima della chiusura in cui il prestatore ha bloccato i finanziamenti sul loro programma di prestito. Avere un secondo finanziatore che ti ha già qualificato per un mutuo ti dà un modo alternativo per mantenere il processo in linea o vicino al programma.
3. Fai un'offerta
Il tuo agente immobiliare ti aiuterà a decidere quanti soldi vuoi offrire per la casa insieme a tutte le condizioni che desideri chiedere, come far pagare l'acquirente per i costi di chiusura. Il tuo agente presenterà quindi l'offerta all'agente del venditore; il venditore accetterà la tua offerta o emetterà una controfferta. Puoi quindi accettare o continuare ad andare avanti e indietro fino a quando non raggiungi un accordo o decidi di chiudere.
Prima di inviare la tua offerta, dai un'occhiata al tuo budget. Questo fattore di tempo tiene conto dei costi di chiusura stimati (che possono arrivare a un valore compreso tra il 2% e il 5% del prezzo di acquisto), dei costi di trasferimento e di eventuali riparazioni immediate ed elettrodomestici obbligatori di cui potresti aver bisogno prima di poterti spostare. E pensare al futuro: è facile essere teso a un'imboscata a causa di costi di servizio più elevati o imprevisti, tasse di proprietà o spese di associazione di quartiere, soprattutto se ti stai trasferendo da una situazione di affitto o appartamento in cui non hai mai incontrato queste cose prima. Potresti richiedere le bollette dell'acqua e dell'energia degli ultimi 12 mesi per avere un'idea dell'esborso mensile medio.
4. Ottenere un'ispezione a casa
Anche se la casa che prevedi di acquistare sembra essere impeccabile, non vi è alcun sostituto per avere un professionista qualificato che ispeziona la tua potenziale nuova casa per la qualità, la sicurezza e le condizioni generali. Se l'ispezione a casa rivela gravi difetti che il venditore non ha rivelato, in genere sarai in grado di annullare la tua offerta e riavere il tuo deposito. Negoziare con il venditore per fare le riparazioni o scontare il prezzo di vendita sono altre opzioni se ti trovi in questa situazione.
5. Chiudi o vai avanti
Se riesci a trovare un accordo con il venditore o, meglio ancora, se l'ispezione non ha rivelato problemi significativi, dovresti essere pronto a chiudere. Fondamentalmente, la chiusura implica la firma di un sacco di scartoffie in un periodo di tempo molto breve, mentre si prega che nulla passi all'ultimo minuto.
Le cose che dovrai affrontare e pagare nelle fasi finali del tuo acquisto possono includere la valutazione della casa (le società ipotecarie lo richiedono per proteggere il loro interesse nella casa), facendo una ricerca per titolo per assicurarsi che nessuno oltre al il venditore ha un reclamo per la proprietà, ottenendo un'assicurazione ipotecaria privata o un prestito sulle spalle se il tuo acconto è inferiore al 20% e completando le pratiche burocratiche.
Condizioni speciali per i principianti
Poiché la proprietà della casa è una caratteristica chiave di American Dream, i neofiti della prima casa hanno una vasta gamma di opzioni per aiutarli a ottenere una residenza, dai programmi statali alle agevolazioni fiscali ai prestiti sostenuti a livello federale per coloro che non hanno il minimo standard del 20% acconto, o per persone di categorie speciali, come nativi americani e veterani. E mentre la definizione di primo timer sembra evidente, potresti effettivamente qualificarti come uno anche se non sei un principiante.
Il Dipartimento americano per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) definisce un acquirente per la prima volta come qualcuno che soddisfa una delle seguenti condizioni:
- Un individuo che non possiede una residenza principale da tre anni. Un coniuge è anche considerato un acquirente per la prima volta se soddisfa i criteri sopra indicati. Se hai posseduto una casa ma il tuo coniuge no, puoi acquistare un posto insieme come acquirente di casa per la prima volta. Un genitore single che ha posseduto una casa con un ex coniuge solo quando è sposato. Un casalingo sfollato che ha posseduto solo con un coniuge.Un individuo che ha posseduto solo una residenza principale non fissata in modo permanente a una fondazione permanente in conformità con le normative applicabili.Un individuo che ha posseduto solo una proprietà che non era conforme ai codici statali, locali o di costruzione di modelli e che non può essere reso conforme a costi inferiori alla costruzione di una struttura permanente.
Anche l'IRS entra in azione, permettendoti di utilizzare un IRA (in modo limitato) per finanziare un acquisto. È sicuramente utile verificare i vantaggi speciali per i neofiti della casa.
Congratulazioni, nuovo proprietario di abitazione. E adesso?
Hai firmato i documenti, pagato i traslochi e il nuovo posto sta iniziando a sentirsi come a casa. Game over right? Non proprio. Esaminiamo ora alcuni suggerimenti finali per rendere la vita come nuovo proprietario di una casa più divertente e sicura.
Continua a salvare.
Con la proprietà della casa derivano grandi spese impreviste, come la sostituzione delle grondaie o la sostituzione di un nuovo scaldabagno. Crea un fondo di emergenza per la tua casa in modo da non essere colto alla sprovvista quando inevitabilmente questi costi si presentano.
Eseguire una manutenzione regolare.
Con la grande quantità di denaro che stai mettendo in casa, ti consigliamo di prenderti cura di lui in modo eccellente. Una manutenzione regolare può ridurre i costi di riparazione consentendo di risolvere i problemi quando sono piccoli e gestibili.
Ignora il mercato immobiliare.
Non importa quanto valga la tua casa in un dato momento, tranne il momento in cui la vendi. Essere in grado di scegliere quando vendere la tua casa, piuttosto che essere costretto a venderla a causa di rilocazione del lavoro o difficoltà finanziarie, sarà il principale fattore determinante se vedrai un solido profitto dal tuo investimento.
Non fare affidamento sulla vendita della tua casa per finanziare la pensione.
Anche se possiedi una casa, dovresti comunque continuare a risparmiare il massimo nei tuoi conti previdenziali ogni anno. Sebbene possa sembrare difficile da credere per chiunque abbia osservato le fortune accumulate da alcune persone durante la bolla immobiliare, non venderai necessariamente un'uccisione quando vendi la tua casa. Se vuoi guardare la tua casa come fonte di ricchezza in pensione, considera che una volta che hai pagato il mutuo, i soldi che stavi spendendo per pagamenti mensili possono essere usati per finanziare alcune delle tue spese di vita e mediche in pensione.
La linea di fondo
Questa breve panoramica dovrebbe aiutarti a colmare eventuali lacune nelle tue conoscenze sull'acquisto della casa. Ricorda che più ti istruisci sul processo in anticipo, meno stressante sarà, e più probabilità avrai di ottenere la casa che desideri per un prezzo che puoi permetterti e con un sorriso sul tuo viso.
