CHE COS'È IL Metodo di accumulo di denaro
Il metodo di accumulo di denaro si riferisce a una tecnica comune per il confronto di diverse polizze assicurative sulla vita con valore in contanti. Presuppone che i benefici in caso di morte per le polizze siano uguali e immutabili. La differenza aggregata tra i premi pagati nelle due politiche viene quindi valutata nel tempo.
RIPARTIZIONE Metodo di accumulo di denaro
Il metodo di accumulo di denaro viene utilizzato per classificare le politiche in base alla loro efficacia in termini di costi. Quando si confrontano le politiche usando questo metodo, quella che ha il maggior valore in contanti alla fine del periodo di prova è considerata la politica migliore. Questo confronto richiede che i premi pagati per ciascuna polizza durante il periodo di confronto siano uguali. Se non sono uguali, allora la differenza tra i due deve essere messa da parte, al fine di fare un confronto mele-mele.
Ad esempio, se il premio annuale pagato per la prima polizza è di $ 1.400 e quello annuale per la seconda è di $ 1.100, allora $ 300 devono essere accantonati con il metodo dell'accumulazione di contanti. Un tasso di interesse deve essere applicato anche a questo conto accantonato. Se il tasso di interesse era del 4%, ad esempio, alla fine del primo anno ci saranno $ 312 nel conto di messa a riposo.
Successivamente, il valore nominale della polizza con il premio più basso deve essere adeguato. Supponiamo che entrambe le politiche siano per $ 250.000. Prendi la polizza con il premio più basso e sottrai il valore dell'Anno 1 della messa a riposo. Nell'esempio, il premio sulla prima polizza rimane a $ 250.000, mentre il secondo deve diminuire di 312 a $ 249.688.
Dopo tali aggiustamenti, il valore in contanti della prima polizza per un termine specifico ora può essere equiparato al valore in contanti della seconda. La politica che ha il maggior valore in contanti alla fine del periodo di tempo specificato, diciamo 15 anni, è il valore migliore.
PRO E CONTRO del "Metodo di accumulo di contanti"
Il metodo accumulato in contanti è il modo più comune per confrontare le polizze assicurative sulla vita con valore in contanti, che possono offrire una copertura per tutta la vita, a differenza di un termine specifico. Funziona, purché lo stesso tasso di interesse sia pagato in ciascuna politica durante il confronto. Il metodo può essere applicato nel valutare l'intera vita, la vita variabile e le politiche di vita universale.
Ciò che l'accumulo di liquidità non può fare è determinare se l'assicurazione sulla vita a termine può essere un'opzione del tutto migliore, al contrario del semplice confronto delle politiche sul valore in contanti.
In generale, l'assicurazione del valore in contanti ha premi più elevati dell'assicurazione a termine a causa dell'elemento del valore in contanti. La maggior parte delle polizze assicurative sulla vita con valore in contanti richiede un pagamento del premio fisso, di cui una parte è allocata al costo dell'assicurazione e il resto è depositato in un conto in contanti. Il conto del valore in contanti guadagna solo un modesto tasso di interesse, con imposte differite sugli utili accumulati.
È anche importante considerare le commissioni e, in alcuni casi, le spese nascoste associate alle politiche sul valore in contanti. Spesso, potrebbe essere un'opzione migliore per acquistare termini e investire il resto.
